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核心提示：日前西昌市人民法院開(kāi)庭審理了一起債權(quán)案件，法院判決擔(dān)保人不僅不用承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，同時(shí)要求銀行將抵押在其處的《房產(chǎn)證》返還給擔(dān)保人。
欠債還錢，天經(jīng)地義，逾期不還，擔(dān)保人將負(fù)擔(dān)保責(zé)任，這是在現(xiàn)實(shí)生活中很多借貸關(guān)系操作的模式。然而，日前西昌市人民法院開(kāi)庭審理了一起債權(quán)案件，法院判決擔(dān)保人不僅不用承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，同時(shí)要求銀行將抵押在其處的《房產(chǎn)證》返還給擔(dān)保人。這是怎么回事呢？
案件回溯 借錢不還擔(dān)保人反告銀行
2001年6月，西昌市民老胡向西昌某銀行貸款5萬(wàn)元用于經(jīng)營(yíng)果園，并請(qǐng)朋友老李做擔(dān)保，三方于當(dāng)年6月6日簽訂了抵押擔(dān)保借款合同。合同約定，老胡向銀行貸款5萬(wàn)元用于經(jīng)營(yíng)果園，借款期限為一年，時(shí)間從2001年6月6日至2002年6月6日，老李用其位于西郊鄉(xiāng)的一套房屋作為抵押，并辦理了房屋他項(xiàng)權(quán)證(指房屋產(chǎn)權(quán)登記機(jī)關(guān)頒發(fā)給抵押權(quán)人或者典權(quán)人等他項(xiàng)權(quán)利人的法定憑證)�！ �
一年時(shí)間很快過(guò)去，老胡由于資金周轉(zhuǎn)困難暫時(shí)不能還款，于2002年5月30日向銀行方申請(qǐng)延期一年還款，老李書(shū)面表示同意。之后這一年也很快過(guò)去，老胡仍然拿不出錢來(lái)還款，于是，他又分別于2004年8月7日和2007年6月15日，兩次與銀行達(dá)成還款計(jì)劃，將還款期限延長(zhǎng)至2007年12月31日。但這兩次延期，老李都不知情，期間銀行方兩次發(fā)送貸款催收通知書(shū)，老李都簽了字。2007年3月5日，老李最后一次收到銀行的貸款催收通知書(shū)，老李的丈夫代她簽了字。
銀行幾次發(fā)出催款通知書(shū)，老胡都始終拿不出錢來(lái)還，作為擔(dān)保人的老李也未主動(dòng)代為償還。作為債權(quán)人的銀行方，在2007年12月31日還款期滿之后，長(zhǎng)達(dá)6年多的時(shí)間里，既未向借款人追要欠款，也未向法院起訴，更未向擔(dān)保人老李行使抵押擔(dān)保權(quán)�！ �
今年，老李找到銀行方，要求其退回自己抵押的《房屋所有權(quán)證》，由于貸款還沒(méi)歸還，遭到了銀行方面的拒絕�！ o(wú)奈之下，老李在將銀行方告上了法院，請(qǐng)求法院依法確認(rèn)自己對(duì)該筆借款的保證責(zé)任免除，并要求銀行返還自己的《房屋所有權(quán)證》，撤銷房屋他項(xiàng)權(quán)證�！ �
判決結(jié)果 超過(guò)訴訟時(shí)效銀行敗訴
7月2日，西昌市法院經(jīng)過(guò)公開(kāi)審理認(rèn)為，雖然老李以物權(quán)保護(hù)提起訴訟，但通過(guò)審理查明，本案應(yīng)該為抵押合同糾紛。本案中，老李作為老胡的抵押擔(dān)保借款合同的擔(dān)保人，用自己的一套房屋為抵押，并辦理了房屋他項(xiàng)權(quán)證�！ �
抵押擔(dān)保借款合同到期后，老胡并未按約定歸還貸款，并前后三次與銀行方達(dá)成協(xié)議，將還款期延長(zhǎng)，其中只有一次征得老李書(shū)面同意，后兩次均未征得老李書(shū)面同意。而從2007年12月31日至今，在長(zhǎng)達(dá)6年多的時(shí)間里，老胡始終沒(méi)有歸還貸款，銀行方不但沒(méi)有按照法律規(guī)定提起訴訟，要求老胡歸還貸款，也未主張老李承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任�！ �
根據(jù)《中國(guó)人民共和國(guó)擔(dān)保法》第二十四條：“債權(quán)人與債務(wù)人協(xié)議變更主合同的，應(yīng)當(dāng)取得保證人書(shū)面同意，未經(jīng)保證人書(shū)面同意的，保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任。保證合同另有約定的，按照約定。”第二十五條：“一般保證的保證人于債權(quán)人未約定保證期間的，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起六個(gè)月�！狈ㄔ核炫袥Q，撤銷老李與銀行方的《抵押擔(dān)保借款合同》；銀行方在判決生效后3日內(nèi)返還老李的《房屋所有權(quán)證》�！ ÷蓭熖嵝� 金融機(jī)構(gòu)人員應(yīng)加強(qiáng)責(zé)任心
針對(duì)本案，四川謙亨律師事務(wù)所律師楊全中表示，金融機(jī)構(gòu)的工作人員應(yīng)加強(qiáng)自身責(zé)任心，在貸款訴訟時(shí)效期內(nèi)行使權(quán)利，提起相關(guān)訴訟，否則將使金融機(jī)構(gòu)的債權(quán)不能實(shí)現(xiàn)，致使國(guó)家資產(chǎn)流失。從某種意義上來(lái)講，金融機(jī)構(gòu)工作人員的不負(fù)責(zé)任也是一種犯罪。因此，他特別提醒，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)教育，增強(qiáng)信貸管理人員的責(zé)任意識(shí)，有效管控，及時(shí)預(yù)警，在有效的訴訟時(shí)效內(nèi)，通過(guò)訴訟手段處置“債務(wù)違約”，將每一筆貸款置于法律的保護(hù)傘之下，保護(hù)國(guó)家資產(chǎn)。
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