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錢正在變成紙，負(fù)利率時(shí)代，貧窮正在逐步逼近我們每個(gè)工薪族

　　什么是負(fù)利率？說(shuō)到這個(gè)，曾經(jīng)有很多非金融專業(yè)的朋友問(wèn)過(guò)我這個(gè)問(wèn)題，我給他們的解釋也很簡(jiǎn)單，所謂的負(fù)利率就是你存錢到銀行所得的利息都比不上貨幣的貶值速度。眾所周知，在全世界放棄了金本位制之后，我們錢的背后實(shí)際上只有國(guó)家的信用支持，沒(méi)有一分錢的黃金等價(jià)，所以想要發(fā)錢就不再是什么難事，只要開(kāi)啟印鈔機(jī)就行了。

　　這個(gè)時(shí)候就會(huì)出現(xiàn)一個(gè)問(wèn)題，我們的錢拿到手的時(shí)候最值錢，存到銀行的時(shí)候如果銀行的利息比較高，那么可能還能小賺點(diǎn)錢，如果銀行的利率極低的話，那么錢放在銀行每一天我們都在眼睜睜地看著錢變成紙。

　　正如方正證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家任澤平的說(shuō)法：中國(guó)的CPI將近2%，一年期存款利率1.5%，中國(guó)已經(jīng)負(fù)利率了。

負(fù)利率是如何產(chǎn)生的？

　　自2008年金融危機(jī)以來(lái)，世界央行的帶頭大哥美聯(lián)儲(chǔ)為了應(yīng)對(duì)世界經(jīng)濟(jì)的大蕭條，于是開(kāi)啟一輪連著一輪的量化寬松大潮，一方面瘋狂的通過(guò)印鈔來(lái)刺激經(jīng)濟(jì)，給經(jīng)濟(jì)放水，另一方面把利率一降再降。緊跟著美聯(lián)儲(chǔ)之后，歐元區(qū)(2014年6月)、日本(2016年2月)、瑞士(2015年1月)、瑞典(2015年2月)、丹麥(2012年7月)等五個(gè)國(guó)家都帶頭實(shí)現(xiàn)的負(fù)利率操作。而在英國(guó)脫歐之后，8月4日，英國(guó)央行宣布降息25個(gè)基點(diǎn)，緊接著澳大利亞也開(kāi)始跟著降息，可以說(shuō)低利率、負(fù)利率已經(jīng)成為了世界貨幣的主流。

　　當(dāng)然，在這方面，相對(duì)而言中國(guó)還是顯得較為謹(jǐn)慎，為了不對(duì)經(jīng)濟(jì)造成太大影響，中國(guó)降息降準(zhǔn)的兩把大刀都還沒(méi)有頻繁的使用，但是和我們的CPI也就是居民消費(fèi)品物價(jià)指數(shù)相比，我們已經(jīng)生活在負(fù)利率的時(shí)代了，這個(gè)時(shí)候把錢存銀行可能是處于每天都在虧損的狀態(tài)，把錢存余額寶恐怕這僅僅兩點(diǎn)幾個(gè)點(diǎn)的利率也就比存銀行稍微好點(diǎn)。

　　負(fù)利率對(duì)我們的生活到底產(chǎn)生了什么樣的影響？

一是持有現(xiàn)金就是讓錢變紙

　　曾記否，在余額寶最為紅火的2013年，剛剛面世的余額寶就用它接近5%的年化收益率獲得了大多數(shù)人的青睞，可以說(shuō)那個(gè)時(shí)候的余額寶可以說(shuō)是現(xiàn)金類理財(cái)產(chǎn)品的翹楚，你既可以擁有隨時(shí)用錢的流動(dòng)性，又可以擁有遠(yuǎn)高于銀行的資金收益。但是三年過(guò)去了，我們看現(xiàn)在的余額寶，只有2.3%左右的收益水平。余額寶可以說(shuō)是中國(guó)負(fù)利率的縮影，在這個(gè)負(fù)利率的時(shí)代最慘的就是將現(xiàn)金持有在手中或者將現(xiàn)金存銀行活期的人，他們可以說(shuō)是用一己之力承擔(dān)了自己錢的貶值。

　　二是理財(cái)成為了一種難事

　　在P2P最為紅火的2015年，市面上似乎隨處可見(jiàn)收益在10%以上的理財(cái)產(chǎn)品，雖然有著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，也爆發(fā)了類似于e租寶、泛亞這樣的風(fēng)險(xiǎn)事件，但是不得不說(shuō)2015年的理財(cái)是一個(gè)相對(duì)容易的時(shí)代。在當(dāng)時(shí)，招財(cái)寶等類似P2P產(chǎn)品的常規(guī)收益都在6%左右，這種風(fēng)險(xiǎn)不大的理財(cái)產(chǎn)品也都能保證一個(gè)較為不錯(cuò)的收益水平。但是進(jìn)入了負(fù)利率時(shí)代之后，財(cái)產(chǎn)逐漸縮水，居民開(kāi)始將銀行存款往理財(cái)產(chǎn)品里面搬家，但是理財(cái)市場(chǎng)的收益率依舊極低，平均收益只有4%左右，超過(guò)5%的產(chǎn)品都成為了珍稀保護(hù)動(dòng)物。并且，隨著人民銀行降息降準(zhǔn)的壓力更大，理財(cái)產(chǎn)品的收益下降將成為一種長(zhǎng)期趨勢(shì)。

　　三是房地產(chǎn)市場(chǎng)成為了最大的贏家

　　今年以來(lái)，我們看到了房地產(chǎn)市場(chǎng)一輪又一輪的暴漲，一二線城市的房?jī)r(jià)漲幅超過(guò)了大多數(shù)人的想象，多少?zèng)]買房的白領(lǐng)感嘆，房?jī)r(jià)一漲幾年的辛苦工作都白干了，等于給房子白白打了幾年的工。房?jī)r(jià)暴漲的主要原因之一就是負(fù)利率，因?yàn)殄X越來(lái)越不值錢，居民都不會(huì)愿意存款，為了避免自己的財(cái)富縮水，在中國(guó)二十余年的市場(chǎng)發(fā)展中，只有房地產(chǎn)依然保持著相對(duì)的穩(wěn)定的保值增值比例，所以多余的資金除了房地產(chǎn)似乎無(wú)處可去。但是，這種投資也有著其針對(duì)性，所以我們看到經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)與發(fā)展?jié)摿�較高的一二線城市成為了房?jī)r(jià)上漲的主力軍，三四線城市在經(jīng)濟(jì)不景氣的今天，更加難以在負(fù)利率時(shí)代收益。

　　負(fù)利率已經(jīng)成為工薪族的災(zāi)難

　　負(fù)利率時(shí)代，其實(shí)受到影響最小的應(yīng)該是富裕階層，他們的收入多來(lái)自于資本利得，并且一般其負(fù)債都較高，因此，受到負(fù)利率的沖擊最小。但是，受到影響最大的就是工薪族，工薪族因?yàn)槠涫杖胫饕獊?lái)源是工資收入，他們的生活往往是由其工資來(lái)決定的，這就意味著他們難以通過(guò)足夠的資本手段來(lái)提高收入。在負(fù)利率的狀態(tài)下，會(huì)導(dǎo)致他們的收入差距與高收入群體越來(lái)越大，其可支配收入逐漸減小，消費(fèi)能力逐漸降低，生活水平也就不可避免的進(jìn)入下降階段。

　　并且隨著降息降準(zhǔn)的預(yù)期進(jìn)一步加大，工薪族對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)投資的意愿還會(huì)下降，這個(gè)時(shí)候，對(duì)于工薪族而言他們資產(chǎn)將會(huì)無(wú)法逃脫的進(jìn)入下降通道，貧窮似乎就在眼前了。

　　災(zāi)難就在眼前到底該如何避免災(zāi)難？

　　說(shuō)到這里就需要進(jìn)入了一個(gè)最為艱難的難題，因?yàn)樵谶@樣的狀態(tài)下，該如何避免錢變成紙，其實(shí)真的沒(méi)有什么太好的答案，只能趨勢(shì)性的給予一些建議，僅供參考：

一是有房一族可以稍微放寬心了

　　對(duì)于負(fù)利率時(shí)代而言，可能最為開(kāi)心的是欠銀行錢的人了，對(duì)于工薪族而言，欠銀行錢最多的情況就是有了房子，并且背負(fù)著房貸。這個(gè)時(shí)候，能給予大家最大的建議是千萬(wàn)不要提前還貸，因?yàn)樨?fù)利率意味著你的貸款是處于實(shí)質(zhì)性不斷減少的狀態(tài)，因此，對(duì)于有貸款一族而言，通過(guò)貸款可以有效的對(duì)沖部分負(fù)利率沖擊。

　　二是避險(xiǎn)資產(chǎn)的部分選擇

　　除了貸款以外，還有一種保值增值的有效手段就是尋找避險(xiǎn)資產(chǎn)，對(duì)于一般的家庭而言，相對(duì)穩(wěn)定的避險(xiǎn)資產(chǎn)是黃金和美元，鑒于未來(lái)人民幣貶值的概率比較高。因此，這個(gè)時(shí)候?qū)�黃金或者美元資產(chǎn)進(jìn)行一定的持有是保值增值的有效方式之一。

　　三是保守型投資者的貨幣資產(chǎn)配置選擇

　　對(duì)于較為保守的投資者，可以考慮對(duì)于貨幣資產(chǎn)進(jìn)行一定配置，正如同上文說(shuō)的，余額寶類的貨幣基金會(huì)有2.5%左右的收益，銀行理財(cái)會(huì)有4%的收益，這些較為穩(wěn)定的收益，即使不能增值，至少求個(gè)保值，求個(gè)心安吧。

　　四是多投資自己

　　面對(duì)著負(fù)利率時(shí)代的來(lái)臨，在保證日常開(kāi)支，保證未來(lái)養(yǎng)老、醫(yī)療、子女教育等準(zhǔn)備金儲(chǔ)備的前提下，通過(guò)消費(fèi)改善生活也許是一種生活方式的選擇。很多人認(rèn)為，在這樣的大背景下，錢花出去了才是自己的東西，在這樣的大環(huán)境下省錢一定會(huì)越來(lái)越窮，大額支出如果是買房，買車可以貸款的話，貸款遠(yuǎn)比攢錢合適。

　　另一方面，這個(gè)時(shí)代最大的保值增值方式是投資自己，一切都會(huì)改變，唯有增加自己的實(shí)力和能力不會(huì)改變，通過(guò)學(xué)習(xí)，通過(guò)投資自己讓實(shí)力提升，可能才是應(yīng)對(duì)未來(lái)一切變化的真正不二法門。