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第 一 章 總 則
第一條
為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)行為，加強(qiáng)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營(yíng)管理，有效防范風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等有關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。
第二條
中華人民共和國(guó)境內(nèi)經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱貸款人），經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵守本辦法。
第三條
本辦法所稱流動(dòng)資金貸款，是指貸款人向企（事）業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的本外幣貸款。
流動(dòng)資金貸款按使用的周轉(zhuǎn)性分為循環(huán)和非循環(huán)兩類。凡在一定期限、一定額度內(nèi)多次滾動(dòng)使用的流動(dòng)資金貸款為循環(huán)貸款，其他為非循環(huán)貸款。
除固定資產(chǎn)貸款以外的其他公司類貸款業(yè)務(wù)品種適用本辦法。
第四條
流動(dòng)資金貸款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信的原則。
第五條
貸款人應(yīng)完善內(nèi)部控制，實(shí)行貸款全流程管理，全面了解客戶信息，建立流動(dòng)資金貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度和有效的崗位制衡機(jī)制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責(zé)機(jī)制。
第六條
貸款人應(yīng)將流動(dòng)資金貸款納入對(duì)借款人及借款人所在集團(tuán)客戶的綜合授信額度管理，并按區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等維度建立流動(dòng)資金貸款的風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。
第七條
貸款人應(yīng)與借款人約定明確、合法的用途，并按照約定檢查、監(jiān)督流動(dòng)資金貸款的使用情況，防止貸款被挪用。
第八條
銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)依照本辦法對(duì)貸款人流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)實(shí)施檢查監(jiān)督。
第 二 章 受 理 與 調(diào) 查
第九條
貸款人應(yīng)確定對(duì)借款人的基本要求；貸款人應(yīng)要求借款人通過合法、有效的方式提出借款申請(qǐng)。
第十條
貸款人受理的流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)應(yīng)同時(shí)具備以下條件：
�。ㄒ唬┙杩钊艘婪ń�(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記；
�。ǘ┙杩钊松a(chǎn)經(jīng)營(yíng)合法、合規(guī)；
（三）借款人信用狀況良好，無重大不良記錄；
�。ㄋ模┙杩钣猛久鞔_、合法；
�。ㄎ澹┙杩钊司哂谐掷m(xù)經(jīng)營(yíng)能力，有合法的還款來源；
（六）借款人承諾按本辦法有關(guān)規(guī)定配合貸款人的貸款支付管理，為貸款人提供真實(shí)的貸款支付和流轉(zhuǎn)情況；
�。ㄆ撸┵J款人要求的其他條件。
第十一條
貸款人應(yīng)對(duì)借款人提供申請(qǐng)材料的方式和具體內(nèi)容提出要求，并要求借款人恪守誠(chéng)實(shí)守信原則，承諾所提供材料真實(shí)、完整、有效。
第十二條
貸款調(diào)查內(nèi)容主要包括：
�。ㄒ唬┙杩钊说慕M織架構(gòu)、公司治理、內(nèi)部控制、法定代表人及高管團(tuán)隊(duì)的資信等情況；
（二）借款人的核心主業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、市場(chǎng)營(yíng)銷、財(cái)務(wù)資信和發(fā)展戰(zhàn)略等情況；
�。ㄈ┵J款具體用途，以及與貸款用途相關(guān)的商品或服務(wù)交易等情況；
（四）借款人的還款能力、還款來源和保證人的保證能力及抵質(zhì)押物擔(dān)保能力；
�。ㄎ澹┙杩钊岁P(guān)聯(lián)企業(yè)及關(guān)聯(lián)交易等情況；
�。┵J款人認(rèn)為有必要調(diào)查的其他情況。
第十三條
貸款調(diào)查人員應(yīng)根據(jù)所收集的資料及驗(yàn)證核實(shí)情況提出調(diào)查意見。
第 三 章 風(fēng) 險(xiǎn) 評(píng) 價(jià) 與 審 批
第十四條
貸款人應(yīng)建立完善流動(dòng)資金貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制，落實(shí)具體的責(zé)任部門和崗位，采用科學(xué)評(píng)級(jí)方法，評(píng)定客戶信用等級(jí)，核定授信額度，建立客戶資信記錄，有針對(duì)性地審查影響流動(dòng)資金貸款安全的因素，有效識(shí)別貸款風(fēng)險(xiǎn)，形成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)報(bào)告。
第十五條
貸款審批人員應(yīng)在審閱有關(guān)材料的基礎(chǔ)上，根據(jù)金融法律法規(guī)、產(chǎn)業(yè)政策和貸款人內(nèi)部的規(guī)章制度，分析貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)和收益情況，以及風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和防范措施，提出信貸審批意見。
第十六條
貸款人應(yīng)根據(jù)審慎原則，建立規(guī)范的貸款評(píng)審制度和流程，確保獨(dú)立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和信貸審批不受任何不當(dāng)影響。
貸款人應(yīng)建立內(nèi)部審批授權(quán)與轉(zhuǎn)授權(quán)機(jī)制。審批人員應(yīng)在授權(quán)范圍內(nèi)按規(guī)定流程審批貸款，不得越權(quán)審批。
第 四 章 協(xié) 議 與 發(fā) 放
第十七條
貸款人應(yīng)和借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂合法的借款合同、擔(dān)保合同及其他相關(guān)協(xié)議。
第十八條
貸款人應(yīng)建立規(guī)范的合同使用和管理制度。
第十九條
貸款人應(yīng)在借款合同中要求借款人承諾向貸款人提供的材料完整、真實(shí)、有效。
第二十條
貸款人應(yīng)在借款合同中與借款人明確約定具體的貸款金額、期限、利率、用途、還款方式、風(fēng)險(xiǎn)處置和有關(guān)細(xì)節(jié)，不得將貸款用于國(guó)家明令禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資的領(lǐng)域和用途。
第二十一條
貸款人應(yīng)在借款合同或相關(guān)協(xié)議中與借款人明確約定貸款資金的支付，主要包括以下內(nèi)容：
�。ㄒ唬⿲�(duì)支付資金用途、支付方式、支付工具的約定；
�。ǘ⿲�(duì)支付方式變更及變更觸發(fā)事件的約定；
�。ㄈ⿲�(duì)貸款資金支付限制、禁止行為的約定；
�。ㄋ模⿲�(duì)借款人及時(shí)提供貸款資金使用記錄和資料備查的約定；
�。ㄎ澹┙杩钊撕唾J款人均認(rèn)可的其他有關(guān)貸款支付的約定。
第二十二條
貸款人應(yīng)在借款合同或相關(guān)協(xié)議中設(shè)立有關(guān)條款，明確借款人未按合同承諾提供真實(shí)信息和未按合同約定用途使用貸款等的違約責(zé)任。
第二十三條
貸款人應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的貸款發(fā)放部門或崗位，負(fù)責(zé)審核各項(xiàng)放款前提條件的落實(shí)情況，及貸款資金支付用途、方式等，并按合同約定方式支付貸款資金。
第 五 章 支 付 管 理
第二十四條
貸款人應(yīng)通過貸款人受托支付或借款人自主支付對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。
貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。
借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。
第二十五條
具備以下情形之一的，采取貸款人受托支付：
（一）新建立業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶；
（二）經(jīng)營(yíng)擴(kuò)張過快或主營(yíng)業(yè)務(wù)不突出的客戶；
（三）信用狀況一般或有惡化趨勢(shì)的客戶；
�。ㄋ模﹩喂P支付超過借款合同金額的30%，且超過100萬元人民幣的；或單筆支付未超過借款合同金額的30%，但絕對(duì)金額超過1000萬元人民幣的；
�。ㄎ澹┵J款人認(rèn)定的其他情形。
第二十六條
采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)根據(jù)約定的貸款用途，審核借款人提供的支付申請(qǐng)所列收款人、付款金額等信息是否與相應(yīng)的商務(wù)合同等證明材料相符，是否與借款人經(jīng)營(yíng)范圍相符，是否與企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況和資金周轉(zhuǎn)等實(shí)際情況相符。
審核同意后，貸款人通過借款人賬戶將貸款資金支付給借款人交易對(duì)象。
第二十七條
采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)根據(jù)借款人特點(diǎn)、信用狀況和對(duì)借款人的熟悉程度等，選擇事前逐筆審核方式，或者事前批量審核、事后逐筆檢查或抽查等方式對(duì)借款人的提款申請(qǐng)比照第二十六條進(jìn)行審核。
第二十八條
貸款人可與借款人在貸款合同中約定專門的貸款發(fā)放賬戶，并約定借款人使用貸款資金采用本辦法第二十五、第二十六、第二十七條規(guī)定的方式，經(jīng)貸款人審核同意后支付。
第二十九條
對(duì)符合以下條件的借款人，貸款人可發(fā)放流動(dòng)資金循環(huán)貸款：
�。ㄒ唬┙杩钊爽F(xiàn)金流量充足，經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況良好；
（二）借款人業(yè)務(wù)管理規(guī)范，具有長(zhǎng)期發(fā)展?jié)摿Γ?/p>
�。ㄈ┙杩钊伺c貸款人建立良好的合作關(guān)系；
（四）借款人信用狀況良好，銀行內(nèi)部評(píng)級(jí)在AA以上。
第三十條
貸款人發(fā)放流動(dòng)資金循環(huán)貸款，應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人的業(yè)務(wù)規(guī)模、生產(chǎn)周期審慎確定循環(huán)貸款的額度，避免超額放貸。
第三十一條
對(duì)流動(dòng)資金循環(huán)貸款，貸款人可根據(jù)借款人的信用狀況、支付特點(diǎn)等因素合理選擇貸款支付方式。
第三十一條
貸款人在貸款發(fā)放和支付階段如發(fā)現(xiàn)借款人信用下降或貸款資金使用出現(xiàn)異常等風(fēng)險(xiǎn)因素，可根據(jù)合同約定停止貸款發(fā)放。
第 六 章 貸 后 管 理
第三十二條
貸款人應(yīng)定期對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、效益、信用、支付等狀況進(jìn)行檢查和分析，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評(píng)價(jià)依據(jù)，調(diào)整與借款人合作的策略和內(nèi)容。
在借款人出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或違約情況時(shí)，貸款人應(yīng)及時(shí)采取補(bǔ)救措施控制風(fēng)險(xiǎn)。
第三十三條
貸款人應(yīng)要求借款人指定資金回籠賬戶，并對(duì)回籠賬戶進(jìn)行監(jiān)控；對(duì)回籠賬戶在其他金融機(jī)構(gòu)開立的，應(yīng)要求借款人定期提供該賬戶資金進(jìn)出情況。
對(duì)能夠確定相應(yīng)銷售回款的，貸款人可與借款人在借款合同中約定，若相應(yīng)的銷售收入在貸款到期日前回籠，貸款人有權(quán)提前收回貸款。
第三十四條
貸款人應(yīng)根據(jù)對(duì)借款人賬戶的監(jiān)控情況，適時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施；
對(duì)借款人現(xiàn)金流異常，可能影響貸款安全的，貸款人可與借款人按照合同約定，控制借款人的資金支付。
第三十五條
貸款人應(yīng)根據(jù)法律、法規(guī)和合同約定參與借款人的兼并、分立、股份制改造、破產(chǎn)、清算、大額融資和資產(chǎn)出售等活動(dòng)，維護(hù)貸款人債權(quán)；必要時(shí)應(yīng)重新簽訂借款合同及其他相關(guān)協(xié)議。
第三十六條
借款人出現(xiàn)違反合同約定情形的，貸款人應(yīng)及時(shí)采取有效措施，必要時(shí)應(yīng)依法追究借款人的違約責(zé)任。
第三十七條
對(duì)貸款不能按期歸還需要展期的，貸款人應(yīng)審查貸款所對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的變化原因和實(shí)際需要，決定是否展期，合理確定貸款展期期限、金額，并加強(qiáng)對(duì)展期貸款的后續(xù)管理。
第三十八條
流動(dòng)資金貸款形成不良的，貸款人應(yīng)對(duì)其進(jìn)行專門管理，及時(shí)制定清收或盤活措施。
對(duì)借款人缺因暫時(shí)經(jīng)營(yíng)困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與借款人協(xié)商貸款重組。
第三十九條
對(duì)確實(shí)無法收回的不良貸款，貸款人按照相關(guān)規(guī)定對(duì)貸款進(jìn)行核銷后，應(yīng)繼續(xù)向債務(wù)人追索或進(jìn)行市場(chǎng)化處置。
第 七 章 法 律 責(zé) 任
第四十條
貸款人違反本辦法規(guī)定經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可采取《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條的規(guī)定采取監(jiān)管措施。
�。ㄒ唬┝鲃�(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)流程有缺陷的；
�。ǘ┪窗幢巨k法要求將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門和崗位的；
�。ㄈ┵J款調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)未盡職的；
（四）未按本辦法規(guī)定對(duì)借款人賬戶進(jìn)行有效監(jiān)控的；
（五）對(duì)借款人違反合同約定的行為未及時(shí)采取有效措施的。
第四十一條
貸款人有下列情形之一的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)除按本辦法第四十條采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條對(duì)其進(jìn)行處理、處罰：
（一）受理不符合條件的流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)并發(fā)放貸款的；
（二）與借款人串通，違法違規(guī)發(fā)放流動(dòng)資金貸款的；
�。ㄈ┏交蜃兿喑綑�(quán)限審批貸款的；
�。ㄋ模┪窗幢巨k法規(guī)定簽訂貸款協(xié)議的；
�。ㄎ澹┪窗幢巨k法規(guī)定進(jìn)行貸款資金支付管理與控制的；
�。┢渌麌�(yán)重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的。
第 八 章 附 則
第四十二條
票據(jù)貼現(xiàn)、貿(mào)易融資、賬戶透支、全額保證金類質(zhì)押項(xiàng)下的流動(dòng)資金貸款可視具體情況選擇參照本辦法執(zhí)行。
第四十三條
企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、汽車金融公司發(fā)放流動(dòng)資金貸款，暫不執(zhí)行本辦法。
第四十四條
貸款人應(yīng)依據(jù)本辦法制定流動(dòng)資金貸款管理實(shí)施細(xì)則及操作規(guī)程。
第四十五條
本辦法由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)負(fù)責(zé)解釋。
指導(dǎo)單位：茂名市工業(yè)和信息化局
主辦單位：茂名市中小企業(yè)服務(wù)中心
服務(wù)運(yùn)營(yíng)單位：茂名易商企業(yè)服務(wù)科技有限公司
