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7月18日，十部委聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《意見》），標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)金融正式告別監(jiān)管缺位、無序發(fā)展的時(shí)代，拉開了規(guī)范化健康發(fā)展的序幕。
其中，為推動(dòng)全社會(huì)信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，《意見》明確指出，“支持具備資質(zhì)的信用中介組織開展互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)信用評(píng)級(jí)，增強(qiáng)市場信息透明度”。業(yè)界人士認(rèn)為，這對(duì)于從根本上解決嚴(yán)重不對(duì)稱的信息披露和風(fēng)險(xiǎn)揭示問題，最終建立起真正支持互聯(lián)網(wǎng)金融良性健康發(fā)展的配套基礎(chǔ)服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的可持續(xù)健康發(fā)展具有重要意義。
促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展
近幾年來，無論是在發(fā)展規(guī)模還是數(shù)量上，我國互聯(lián)網(wǎng)金融可謂異軍突起，發(fā)展勢頭迅猛，尤其是P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域如雨后春筍般加速上揚(yáng)的態(tài)勢日漸凸顯。
作為新生事物，近幾年在我國互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的同時(shí)，也暴露出一些問題和風(fēng)險(xiǎn)隱患，如行業(yè)發(fā)展“缺門檻、缺規(guī)則、缺監(jiān)管”；客戶資金安全存在隱患，出現(xiàn)多起經(jīng)營者“卷款跑路”事件；從業(yè)機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度不健全，存在經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；信用體系和金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制不健全；從業(yè)機(jī)構(gòu)的信息安全水平有待提高等。
“由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融目前處于摸著石頭過河的初步發(fā)展階段，加之監(jiān)管也尚處于探索階段，《意見》出臺(tái)后的實(shí)際效果仍有待市場檢驗(yàn)，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)仍存在較大的多元化風(fēng)險(xiǎn)�！眹鴥�(nèi)著名信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)大公國際表示。
具體來說，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是外溢性風(fēng)險(xiǎn)突出，金融風(fēng)險(xiǎn)外延性擴(kuò)散速度較快，已對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生一定程度的沖擊。二是市場性風(fēng)險(xiǎn)獨(dú)特，如信息披露風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)等，諸如此類的風(fēng)險(xiǎn)在P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域尤為明顯，使得互聯(lián)網(wǎng)可能引發(fā)突發(fā)性金融風(fēng)險(xiǎn)的概率較大。三是由于創(chuàng)新性較高的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)環(huán)境日新月異，使得互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的形式愈加多樣化。四是市場和投資者對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融多元化風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知有待加強(qiáng)。
《意見》的出臺(tái)及時(shí)解決了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)缺乏監(jiān)管監(jiān)督、發(fā)展水平參差不齊的問題，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融向普惠金融和小微金融方向推進(jìn)。
“只有嚴(yán)格的行業(yè)監(jiān)管政策，才能打造讓投資者放心的安全投資環(huán)境，切實(shí)保障投資者的權(quán)益，降低金融體系風(fēng)險(xiǎn)，從而對(duì)整個(gè)行業(yè)未來的發(fā)展起到積極的促進(jìn)作用。”互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站匯投網(wǎng)表示。
信用評(píng)級(jí)體系缺失成軟肋
在互聯(lián)網(wǎng)金融給人們帶來更加方便的普惠金融服務(wù)的表象下，險(xiǎn)象環(huán)生的金融詐騙活動(dòng)則暗流涌動(dòng)�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中存在的信用評(píng)級(jí)體系的缺失，正成為互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的最大軟肋。
“由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在進(jìn)行交易的過程中，并不需要交易雙方見面，因此信用就顯得十分重要�！敝嘘P(guān)村一家P2P平臺(tái)CEO表示，不過目前，我國信用制度體系本身仍不夠完善。
顯然，無論對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)還是普通投資者來說，一份權(quán)威而又專業(yè)的信用評(píng)級(jí)報(bào)告都具有十分重要的意義。但從目前來看，我國互聯(lián)網(wǎng)金融信用評(píng)級(jí)的現(xiàn)狀卻令人堪憂。國內(nèi)信用評(píng)級(jí)依然面臨著兩大亟需解決的難題。
一是信用評(píng)級(jí)過程中主觀判斷過多，公正性遭質(zhì)疑。二是信用評(píng)級(jí)數(shù)據(jù)獲取難度大，真實(shí)性堪憂。在目前我國個(gè)人征信體系不完善和不開放現(xiàn)狀下，借款者和評(píng)估方之間信息極度不對(duì)稱；而數(shù)據(jù)作為信用評(píng)級(jí)的核心，由于不同的P2P公司之間沒有信息共享機(jī)制，數(shù)據(jù)碎片化嚴(yán)重，機(jī)構(gòu)很難在目前的情況下挖掘真實(shí)有效的評(píng)級(jí)數(shù)據(jù)，且行業(yè)內(nèi)缺乏統(tǒng)一規(guī)范的歷史數(shù)據(jù)披露標(biāo)準(zhǔn)。
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的日益繁榮，人們對(duì)于金融產(chǎn)品信用評(píng)級(jí)的需求日益高漲，市場缺口亟待彌補(bǔ)。
“新玩法”需要“新評(píng)級(jí)”。網(wǎng)貸之家首席研究員馬駿表示，用傳統(tǒng)金融評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的方法評(píng)估P2P平臺(tái)并不科學(xué)，因?yàn)檫@個(gè)行業(yè)具有自身特色，要?jiǎng)?chuàng)造出一套新的評(píng)級(jí)方法。他認(rèn)為，有別于傳統(tǒng)信用評(píng)級(jí)主要通過財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)及償債能力征信，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)更重要的是對(duì)其風(fēng)控能力的評(píng)估。
以正確理念構(gòu)建信用評(píng)級(jí)新體系
《意見》指出，“支持具備資質(zhì)的信用中介組織開展互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)信用評(píng)級(jí)，增強(qiáng)市場信息透明度”。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，政策旨在推動(dòng)全社會(huì)信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，倡導(dǎo)積極引入互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)信用評(píng)級(jí)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融市場信息的公開化和透明化，從根本上解決嚴(yán)重不對(duì)稱的信息披露和風(fēng)險(xiǎn)揭示問題，最終建立起真正支持互聯(lián)網(wǎng)金融良性健康發(fā)展的配套基礎(chǔ)服務(wù)體系。
業(yè)界人士表示，互聯(lián)網(wǎng)金融信用評(píng)級(jí)體系的建立與完善能夠很好地解決“評(píng)級(jí)缺失”和“信用缺失”兩方面的問題，正面推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康規(guī)范發(fā)展。
大公國際認(rèn)為，建立互聯(lián)網(wǎng)信用評(píng)級(jí)體系應(yīng)重視建立互聯(lián)網(wǎng)信用評(píng)級(jí)理念。“由于信用評(píng)級(jí)的缺失形成債務(wù)人信用風(fēng)險(xiǎn)信息不對(duì)稱，若不能及時(shí)以符合評(píng)級(jí)規(guī)律的理念構(gòu)建新的真正適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀的信用評(píng)級(jí)體系，會(huì)嚴(yán)重危及互聯(lián)網(wǎng)金融這種新型金融形態(tài)的發(fā)展前景。”大公國際董事長關(guān)建中建議，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的從業(yè)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)而言，要積極主動(dòng)抓住互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展這一重大機(jī)遇，為加快構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融信用評(píng)級(jí)體系群策群力，有效解決互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展背后隱藏的信用風(fēng)險(xiǎn)。
指導(dǎo)單位：茂名市工業(yè)和信息化局
主辦單位：茂名市中小企業(yè)服務(wù)中心
服務(wù)運(yùn)營單位：茂名易商企業(yè)服務(wù)科技有限公司
