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為規(guī)范非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，日前，中國人民銀行發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》（以下簡稱《管理辦法》），并向社會公開征求意見�！豆芾磙k法》的公布，引發(fā)了第三方支付機(jī)構(gòu)、P2P網(wǎng)貸等互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)及其他有關(guān)方面的強(qiáng)烈關(guān)注。從記者對相關(guān)機(jī)構(gòu)的采訪及了解到的社會反響看，《管理辦法》的公布及不久后的實(shí)施，有利于互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)健康發(fā)展和保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。
阿里巴巴旗下支付寶的相關(guān)負(fù)責(zé)人向媒體表示，以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融，是在央行及各級監(jiān)管部門的關(guān)注和支持下蓬勃發(fā)展起來的：“一個健康發(fā)展的行業(yè)需要監(jiān)管，不斷開放進(jìn)步和前瞻的監(jiān)管促進(jìn)了行業(yè)的健康發(fā)展。”
騰訊旗下互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)負(fù)責(zé)人也向媒體表示，“綜合此前幾稿征求意見，我們看到了央行從保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的角度出發(fā)，恪守金融監(jiān)管義務(wù)以及為防范和降低風(fēng)險、杜絕各類金融案件所做的努力，看到了一個既開放又審慎的監(jiān)管部門對創(chuàng)新的高支持、對風(fēng)險的低容忍�！�
實(shí)踐表明，此前在央行頒布實(shí)施《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》之后的10多年時間內(nèi)，央行共發(fā)放了近300家第三方支付牌照，我國第三方面支付行業(yè)取得了長足發(fā)展，為服務(wù)小微企業(yè)和大眾消費(fèi)者、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)普惠金融發(fā)展起到了十分積極的作用。而第三支付行業(yè)的發(fā)展又為P2P、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新發(fā)展提供了一定的基礎(chǔ)。
業(yè)內(nèi)專家指出，包括第三方支付在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展，過去、現(xiàn)在和將來都離不開央行等金融監(jiān)管部門的監(jiān)管保障，對于央行公布的《管理辦法》及前不久由央行等10部委頒布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（被業(yè)界稱為互聯(lián)網(wǎng)金融的“基本法”），互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域各方都表示出了積極的認(rèn)可態(tài)度，認(rèn)為這是促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)健康發(fā)展的重要保障。
談到《管理辦法》的關(guān)鍵點(diǎn)在哪里，互聯(lián)網(wǎng)金融搜索平臺融360的理財(cái)分析師表示，一是禁止第三方支付做“資金池”；二是讓支付公司回歸通道業(yè)務(wù)，禁止體系內(nèi)轉(zhuǎn)賬。
有業(yè)內(nèi)人士也分析認(rèn)為，央行此次規(guī)定，旨在引導(dǎo)第三方支付機(jī)構(gòu)“去銀行化”和“去銀聯(lián)化”，回歸“小額支付”和“通道”的本質(zhì)。這有利于銀行支付結(jié)算系統(tǒng)和第三方支付行業(yè)的平行健康發(fā)展，減少第三方支付可能存在的風(fēng)險外溢。
《管理辦法》規(guī)定：“支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)以及從事信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開立支付賬戶”。融360分析師表示，如果按此執(zhí)行的話，第三方支付為P2P平臺做的資金托管等業(yè)務(wù)將被禁止。
在此前公布的互聯(lián)網(wǎng)金融“基本法”中，要求P2P資金第三方存管，而且明確是要求銀行存管，當(dāng)時業(yè)內(nèi)對于未來第三方支付托管業(yè)務(wù)的開展產(chǎn)生了疑慮。而《管理辦法》則進(jìn)一步打消了行業(yè)的疑慮，那就是直接對第三方支付開展此類業(yè)務(wù)“說不”。目前在P2P行業(yè)，第三方支付資金托管還被作為是平臺的一種“增信”，被認(rèn)為是對資金的一種相對有效的隔離。而目前由于成本和用戶體驗(yàn)的原因，大部分P2P公司還沒有接入P2P的資金托管業(yè)務(wù)，據(jù)融360的監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，目前托管率還不到1%。但這1%的網(wǎng)貸平臺在行業(yè)內(nèi)都是體量較大、品牌知名度較好的平臺，所以規(guī)定一旦執(zhí)行，對于P2P行業(yè)的影響還是很大的。
業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，接下來相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)將要出臺P2P網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則，預(yù)計(jì)到時P2P行業(yè)會迎來一場大洗牌。
融360分析師認(rèn)為，銀行并非有意介入第三方支付資金托管業(yè)務(wù)，因?yàn)橥泄苜M(fèi)用并不高，且增加了運(yùn)營成本，也帶來了一定風(fēng)險；不過這可以增加銀行的話語權(quán)，有可能推升托管費(fèi)用。
《管理辦法》在支付限額以及交易驗(yàn)證門檻方面做了具體規(guī)定。對此，融360分析師表示，關(guān)于支付限額方面，不管是1000元或5000元單日支付限額，還是賬戶年累計(jì)支付限額10萬元或是20萬元，指的都是支付賬戶中的資金，如果第三方支付只作為一個資金搬運(yùn)工，實(shí)際資金仍是從銀行卡中進(jìn)進(jìn)出出，是沒有金額限制的。
關(guān)于交易驗(yàn)證門檻方面，一般來說只有銀行才有數(shù)字證書及電子簽名，而第三方支付通常僅通過密碼和短信驗(yàn)證碼兩種要素驗(yàn)證，在這種情況下，支付賬戶單日交易金額限制在5000元以內(nèi)；如果只有密碼及短信驗(yàn)證碼中的一樣或二者都沒有，則單日金額限制為1000元。
該分析師表示，現(xiàn)在存在一些誤解，以為現(xiàn)在通過支付寶轉(zhuǎn)賬或消費(fèi)，一年最多不超過20萬元，這種說法是不對的。
按照規(guī)定，支付賬戶分為兩類。一類是綜合類支付賬戶，可以支付、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)?shù)�；另一類是消費(fèi)類支付賬戶，只能用于消費(fèi)支付。支付寶屬于綜合類支付賬戶。這里尤其需要注意的一點(diǎn)是，所謂的20萬元或10萬元限額，是指通過支付賬戶里的錢交易。我們知道支付寶及微信都有“賬戶余額”，這里的錢就是支付賬戶里的錢，但是如果只將第三方支付平臺作為一個搬運(yùn)工，錢進(jìn)進(jìn)出出是通過銀行卡，那么這里是沒有金額限制的。可見，《管理辦法》有關(guān)限額的規(guī)定是合情合理的，能夠滿足絕大部分客戶付款的需求。
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