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如果把單一的支付、借貸關(guān)系互聯(lián)網(wǎng)化的小貸、眾籌等模式稱為互聯(lián)網(wǎng)金融1.0，將各種垂直型的專注小貸資產(chǎn)、租賃資產(chǎn)、債權(quán)轉(zhuǎn)讓交易等等的線上平臺(tái)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融2.0，那么提供綜合金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)就可稱為互聯(lián)網(wǎng)金融3.0。
2015是互聯(lián)網(wǎng)金融的拼殺之年，上半年互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域發(fā)生融資的項(xiàng)目達(dá)130筆以上，總計(jì)融資額超345億人民幣。玖富、陸金所、積木盒子、麥子金服都通過巨額融資積極儲(chǔ)備軍火，在場(chǎng)景和移動(dòng)端都進(jìn)行了布局，競(jìng)爭(zhēng)格局可謂是初步形成。
破解“資產(chǎn)荒”
相較于最初互聯(lián)網(wǎng)金融1.0和互聯(lián)網(wǎng)金融2.0，互聯(lián)網(wǎng)金融3.0時(shí)代的內(nèi)外環(huán)境可謂是發(fā)生了翻天覆地的變化，出現(xiàn)了一些新玩法。
以互聯(lián)網(wǎng)金融最鮮明的代表P2P網(wǎng)貸為例。一方面，在國家鼓勵(lì)和監(jiān)管政策逐漸明朗的背景下，P2P平臺(tái)數(shù)量及規(guī)模成燎原之勢(shì)迅猛增長(zhǎng)。最新統(tǒng)計(jì)顯示，目前正常運(yùn)營(yíng)的P2P平臺(tái)達(dá)到2520家，投資人數(shù)近250萬人，歷史累計(jì)成交量突破萬億元大關(guān)。另一方面，P2P行業(yè)同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化，“資產(chǎn)荒”成為業(yè)內(nèi)普遍存在的問題，甚至部分P2P平臺(tái)出現(xiàn)“資金站崗”的現(xiàn)象。
由此可見，脫離“草莽時(shí)代”的P2P行業(yè)會(huì)迎來更大的投資人涌入潮，市場(chǎng)潛力巨大。但是，高漲的理財(cái)端需求與資產(chǎn)端開發(fā)滯后之間的矛盾，或?qū)⒅萍s未來P2P行業(yè)的發(fā)展。
對(duì)此，銀客網(wǎng)總裁林恩民分析稱，隨著國內(nèi)GDP增速放緩，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)進(jìn)入深度調(diào)整期，中小企業(yè)的借貸需求萎縮；同時(shí)央行降息降準(zhǔn)、銀監(jiān)會(huì)取消銀行存貸比等政策使得市場(chǎng)流動(dòng)性得到補(bǔ)充，引導(dǎo)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大“三農(nóng)”、小微企業(yè)信貸投放，這些因素都促使P2P放貸市場(chǎng)進(jìn)一步受到擠壓。
互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)內(nèi)人士孫立行也對(duì)《國際金融報(bào)》記者指出，在互聯(lián)網(wǎng)金融3.0時(shí)代下，P2P平臺(tái)在資產(chǎn)端的創(chuàng)新能力越來越重要�！叭绻鸦ヂ�(lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)售賣平臺(tái)，創(chuàng)新端應(yīng)該是在資產(chǎn)端，這個(gè)端口將要變成一個(gè)核心、創(chuàng)新點(diǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)信息越來越對(duì)稱的前提下，特別是做金融產(chǎn)品，它的核心價(jià)值不是往上走，而是往下沉淀到生產(chǎn)或商業(yè)的整合。互聯(lián)網(wǎng)金融3.0就是更深入地去做資產(chǎn)�！�
據(jù)了解，為了維護(hù)投資熱情，現(xiàn)在不少P2P平臺(tái)已經(jīng)開始發(fā)力資產(chǎn)端。它們有的從線上走向線下，在全國范圍內(nèi)加速布局網(wǎng)點(diǎn)以獲取更多的貸款需求；有的轉(zhuǎn)型為理財(cái)超市，涉足基金、保險(xiǎn)、信托的銷售;有的嘗試引入海外優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)；有的則深耕垂直細(xì)分領(lǐng)域與產(chǎn)業(yè)鏈深度融合。
與此同時(shí)，隨著經(jīng)濟(jì)下行壓力增大，小微企業(yè)融資日益困難，加快融資模式創(chuàng)新，拓寬融資渠道，提高融資效率顯得尤為重要。
開單王CEO鄭睿對(duì)本報(bào)記者表示，“隨著金融去監(jiān)管化、投資人大眾化的發(fā)展，后P2P時(shí)代成為過度金融自由化的紅海。小微貸款融資市場(chǎng)呈現(xiàn)出高度競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)，P2P網(wǎng)貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起，成為銀行、小貸、擔(dān)保公司等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為主的市場(chǎng)的攪局者�！�
據(jù)介紹，智能整合平臺(tái)開單王通過整合信貸員、理財(cái)?shù)冉鹑趶臉I(yè)人員，及數(shù)百家金融機(jī)構(gòu)，激發(fā)資金供需雙方的活力，促進(jìn)金融資源更高效的配置。同時(shí)，促成投融資雙方精準(zhǔn)快速對(duì)接、實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)信息的公開透明、為小微企業(yè)降低融資成本。開單王的使命是打造一個(gè)“有單立接，來單必成”的一站式互聯(lián)網(wǎng)金融信貸服務(wù)平臺(tái)。
事實(shí)上，P2P行業(yè)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，有賴于金融產(chǎn)業(yè)布局及整個(gè)行業(yè)服務(wù)體系的完善，從而將沉淀在民間的資金有效率地流通到實(shí)體領(lǐng)域，撬動(dòng)不同的資本為產(chǎn)業(yè)服務(wù)。在這一過程中，普通投資人通過互聯(lián)網(wǎng)金融獲得收益，企業(yè)“融資難”的痛點(diǎn)也得以解決。
走向新“四化”
互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，在短短的幾年時(shí)間，從初始“寶寶”類產(chǎn)品的上線，到各互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的與日俱增，再到互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)業(yè)化與跨境互聯(lián)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展經(jīng)歷了截然不同的時(shí)代。
2015年，仿佛一夜間，你所能想到的行業(yè)都有互聯(lián)網(wǎng)金融身影，呈現(xiàn)百花齊放的態(tài)勢(shì)：在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域有翼龍貸，房產(chǎn)交易領(lǐng)域有鏈家理財(cái)，珠寶行業(yè)有珠寶貸，礦業(yè)圈有礦業(yè)貸，包括餐飲、建材、家裝、鋼鐵等這些行業(yè)均出現(xiàn)了各自的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。
對(duì)此，中國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新研究院院長(zhǎng)黃震表示，互聯(lián)網(wǎng)金融的3.0時(shí)代已經(jīng)到來，“產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)必然金融化，做產(chǎn)業(yè)必然會(huì)與金融接軌，必須以金融謀劃產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，無論是并購、重組都是在利用金融重新進(jìn)行產(chǎn)業(yè)調(diào)整，產(chǎn)業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)、金融三方面聯(lián)動(dòng)將形成更高層次，更大規(guī)模的產(chǎn)業(yè)融合，互聯(lián)網(wǎng)金融的3.0版本已在這個(gè)層次上發(fā)生�！�
與此同時(shí)，中國平安董事長(zhǎng)馬明哲也提出，“3.0時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)朝著社交化、移動(dòng)化、專業(yè)化和場(chǎng)景化方向發(fā)展。”
例如從社交出發(fā)建立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，移動(dòng)智能手機(jī)的運(yùn)用，監(jiān)管政策下的產(chǎn)品安全與風(fēng)險(xiǎn)控制的有效結(jié)合，更貼近個(gè)體用戶的多方位體驗(yàn)，內(nèi)容的全面與豐富，都將成為互聯(lián)網(wǎng)金融3.0時(shí)代的標(biāo)志與趨勢(shì)。
孫立行也強(qiáng)調(diào)，各大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)若想在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地、開拓發(fā)展，就必須在這些方基礎(chǔ)上不斷創(chuàng)新，利用核心技術(shù)與專業(yè)的管理，從多個(gè)、不同的角度同時(shí)發(fā)力、火力集中，才能適應(yīng)時(shí)代的潮流，才能發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)在金融中的作用。
其實(shí)，搭建場(chǎng)景、構(gòu)成生態(tài)已成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)各家最為普遍的一種行為和做法。此前陸金所啟用新域名，開放平臺(tái)戰(zhàn)略3.0，宣布與餓了么、東方夢(mèng)工廠《功夫熊貓》簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，標(biāo)志著陸金所步入場(chǎng)景化金融時(shí)代，開啟更加花樣繁多的跨界合作新玩法。
未來，隨著一個(gè)個(gè)場(chǎng)景不斷進(jìn)行拼圖，不斷進(jìn)行完善，“場(chǎng)景金融”的體系也會(huì)不斷完善，不論是個(gè)人理財(cái)?shù)呢泿呕�，個(gè)人貸款的P2P，個(gè)人消費(fèi)的場(chǎng)景信用借貸，上下游產(chǎn)業(yè)的供應(yīng)鏈金融及眾籌融資等多種金融模式都會(huì)在“場(chǎng)景時(shí)代”下等到最大限度的滿足與創(chuàng)新，最終形成生態(tài)鏈條，而實(shí)現(xiàn)最終的生態(tài)金融。
指導(dǎo)單位：茂名市工業(yè)和信息化局
主辦單位：茂名市中小企業(yè)服務(wù)中心
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