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近年來，傳統(tǒng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融之間的博弈已被各界炒至白熱化�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融企業(yè)掌握了最新的大數(shù)據(jù)，且隨著銀行客群下沉、互聯(lián)網(wǎng)金融客群上移，外加混業(yè)管制放松，雙方的“客群交叉地帶”正不斷擴大。對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，如何有效利用既存的大數(shù)據(jù)?如何在互聯(lián)網(wǎng)金融時代突破重圍?
近日，在復旦大學管理學院舉行的“基于中國大數(shù)據(jù)的市場洞察和管理啟示”國際研討會上，浦發(fā)銀行科技開發(fā)部副總經(jīng)理陸小勇表示，互聯(lián)網(wǎng)公司手里的數(shù)據(jù)未必夠大，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行手里的數(shù)據(jù)也未必就小，關(guān)鍵在于數(shù)據(jù)質(zhì)量和能否有效利用。
“客群交叉地帶”擴大
盡管近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起的確使得銀行感到了壓力，但事實上，互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有改變金融的本質(zhì)，例如銀行做的是存、貸、匯、理財?shù)人捻椈A(chǔ)業(yè)務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融也是如此。
但不可否認的是，互聯(lián)網(wǎng)金融的確改變了游戲規(guī)則，傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)模式、客戶獲取、機構(gòu)競爭力，甚至銀行業(yè)格局正在受到影響。
當前，雙方“客群交叉地帶”的逐步擴大也進一步加劇了傳統(tǒng)商業(yè)銀行謀變的壓力。具體而言，起初二者存在互補性，互聯(lián)網(wǎng)金融填補了傳統(tǒng)銀行的客戶群和服務(wù)空白，比如互聯(lián)網(wǎng)金融關(guān)注貸款額度500萬以下(更多是100萬以下的長尾客戶)。然而，二者競爭也在加劇�！般y行客群下沉，互聯(lián)網(wǎng)金融客群上移，混業(yè)管制放松，從而形成了‘客群交叉地帶’、”服務(wù)交叉地帶“的競爭。
對此，陸小勇也表示，寸有所長，尺有所短，關(guān)鍵是場景。比如，銀行存在線下優(yōu)勢，注重流程管理，強調(diào)規(guī)范嚴謹，講求誠信、品質(zhì)、放心;而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)具備線上優(yōu)勢，注重交易驅(qū)動，強調(diào)大數(shù)據(jù)法則，講求邊界、價優(yōu)、個性�！按髷�(shù)據(jù)為銀行防范的是500萬-1000萬元損失的風險，為互聯(lián)網(wǎng)金融做的是駕馭防范500-100個1萬元損失的風險，銀行在這方面的大數(shù)據(jù)運用非常薄弱�！�
就2015 年來看，根據(jù)銀監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，截至 2015 年三季度末，我國商業(yè)銀行不良貸款余額 11863 億元，不良貸款率 1.59%，商業(yè)銀行不良貸款余額增長3437億元，已大幅超過 2014 年全年的水平。
數(shù)據(jù)質(zhì)量是關(guān)鍵
當前，“大數(shù)據(jù)時代”已成了全民輿論和各類商業(yè)模式的中心，那么對于傳統(tǒng)銀行而言，如何真正利用好手中的大數(shù)據(jù)呢?
陸小勇指出，互聯(lián)網(wǎng)金融手里的數(shù)據(jù)未必夠大�！敖鹑谑侵芷谛孕袠I(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)之大，在于更新快、種類多，但是如果沒有走過荊棘的波峰和波谷，就還要積累，才能真正可信。”
相較之下，傳統(tǒng)銀行手里的數(shù)據(jù)也未必就小�！皞鹘y(tǒng)銀行缺乏的其實不是數(shù)據(jù)，而是挖掘數(shù)據(jù)的意識和能力，特別是對客戶行為分析的能力。尤其是銀行間的數(shù)據(jù)共享是有限度的，主要的障礙在監(jiān)管和法律方面的問題，這也對數(shù)據(jù)有效利用形成阻力�！彼Q。
未來，對于銀行而言，當前不應(yīng)該把太多精力花在追求“完美”的數(shù)據(jù)質(zhì)量上。“海量數(shù)據(jù)，快速更新、各式多樣、源頭眾多，讓傳統(tǒng)的、全面的數(shù)據(jù)清洗在大數(shù)據(jù)應(yīng)用場景中失去意義。數(shù)據(jù)質(zhì)量是用出來的，不是管出來的，”
此外，大數(shù)據(jù)分析要強調(diào)相關(guān)性，允許試錯，這好比“沙里淘金”，從大量的“相關(guān)性”中總結(jié)沉淀出“因果性”，以“量”換“質(zhì)”。
同時，陸小勇也表示，交易系統(tǒng)和統(tǒng)計報表要強調(diào)“因果性”，要求所有結(jié)果可嚴格回溯到源頭(比如總分核對)，從源頭抓起，防止“垃圾進垃圾出”�！坝绕涫菂⑴c人、產(chǎn)品、協(xié)議、渠道、時間、財務(wù)以及資產(chǎn)、日期、匯/費率等公用信息在內(nèi)的‘主數(shù)據(jù)’的質(zhì)量。”
銀行突破需“三步走”
面對互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，陸小勇認為銀行應(yīng)該對三大方面給予更大關(guān)注。
第一，積極推進存量業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化和交叉地帶的差異化、特色化。向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)學習，根據(jù)大數(shù)據(jù)定制化服務(wù)，并發(fā)揮資金成本，資本、風控等優(yōu)勢形成特色，向交叉領(lǐng)域滲透。
其次，要積極打造數(shù)字化銀行。一方面加快實現(xiàn)銀行對客戶感知的數(shù)字化，實現(xiàn)渠道接觸的數(shù)字化，自身運作流程的數(shù)字化，以及客戶和銀行資產(chǎn)增值的數(shù)字化，同時也密切關(guān)注“互聯(lián)網(wǎng)+區(qū)塊鏈+投行制造”等技術(shù)發(fā)展的影響。
最后，積極筑巢引鳳也對“以人為核心”的傳統(tǒng)業(yè)態(tài)至關(guān)重要。筑巢就是要因地制宜地優(yōu)化銀行自身組織構(gòu)架和運作機制，引鳳就是要設(shè)立特殊的人才引進、培養(yǎng)和選拔機制，符合互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的需要，特別是對年輕人才的發(fā)展。近年來，傳統(tǒng)商業(yè)銀行人才的流失較為嚴重，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也成了主要的吸納場所。
指導單位：茂名市工業(yè)和信息化局
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