找服務(wù)
“有條件要消費(fèi)，沒(méi)有條件創(chuàng)造條件也要消費(fèi)�！边@句話或許將成為新的消費(fèi)趨勢(shì)。特別是2016年3月24日，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見(jiàn)》，從加快推進(jìn)消費(fèi)信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新、加大對(duì)新消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域金融支持等方面提出了一系列金融支持新消費(fèi)領(lǐng)域的細(xì)化政策措施。而這也被認(rèn)為對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，尤其P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，是大力發(fā)展消費(fèi)金融的重要契機(jī)�，F(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)巨頭如京東、阿里、百度等已紛紛布局消費(fèi)金融，P2P也看中這塊蛋糕，正牽手電商，打造消費(fèi)信貸的閉環(huán)生態(tài)圈。
裝修、買車，甚至婚慶
電商巨頭不斷創(chuàng)新消費(fèi)場(chǎng)景
事實(shí)上，最早引發(fā)消費(fèi)金融變革的是信用卡�！皞�(gè)人業(yè)務(wù)中，銀行只看重通用類的需求，比如希望通過(guò)一張信用卡搞掂個(gè)人的全部消費(fèi)需求，不與個(gè)人的具體消費(fèi)行為相關(guān)（唯有房貸與車貸是例外）”，匯付天下總裁周曄對(duì)新快報(bào)記者表示，市場(chǎng)很多非標(biāo)非通用的消費(fèi)，比如家裝、航旅等，這些都是新金融的發(fā)展機(jī)會(huì)。
除了市場(chǎng)前景外，消費(fèi)金融的市場(chǎng)存量也是業(yè)內(nèi)一致看好其發(fā)展的原因。近日，艾瑞發(fā)布的《2016年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)研究報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）稱，2015年中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模達(dá)到19.0萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)23.3%；預(yù)計(jì)2019年將達(dá)到41.1萬(wàn)億。與此同時(shí)，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物交易規(guī)模約為3.8萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)37.2%。
有了需求才能有消費(fèi)，消費(fèi)金融的產(chǎn)生還是源于消費(fèi)場(chǎng)景。4月6日，美利金融宣布，獲得京東金融集團(tuán)投資，雙方將在二手車消費(fèi)金融領(lǐng)域展開深入合作。為購(gòu)車者提供便捷的二手車分期支持，并幫助二手車經(jīng)銷商提升交易效率。用戶可從京東金融的“汽車白條”，進(jìn)入“美利車金融”的申請(qǐng)入口。
“從此前最早的大學(xué)生分期，到現(xiàn)在很多分期平臺(tái)開始圍繞白領(lǐng)的生活需求，開發(fā)親子分期、旅游分期、教育分期等”，網(wǎng)貸之家高級(jí)研究員張葉霞對(duì)新快報(bào)記者表示。
而在4月初，京東白條也開始走出京東商城，融入更多場(chǎng)景，如今覆蓋了教育、租房、裝修、旅游等眾多消費(fèi)場(chǎng)景�！昂芏喔咝W(xué)生為了提高自己的就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，會(huì)參加IT或者英語(yǔ)等各類職業(yè)培訓(xùn)，京東金融就會(huì)為他們提供教育白條，先上課后付款”，京東金融消費(fèi)金融事業(yè)部總經(jīng)理許凌表示，“大學(xué)畢業(yè)生多在北上廣打拼，需要租房但是囊中羞澀，京東金融就會(huì)提供租房白條的服務(wù)；工作穩(wěn)定了，要買房裝修、結(jié)婚，我們就能提供裝修白條，甚至即將上線的婚慶白條。”
盤活用戶，線上線下互動(dòng)
垂直電商牽手網(wǎng)貸平臺(tái)
與傳統(tǒng)的消費(fèi)金融公司不同，電商巨頭是自己構(gòu)建消費(fèi)金融閉環(huán)，而垂直細(xì)分領(lǐng)域的電商更多與P2P開展合作，比如廣州上市系P2P平臺(tái)協(xié)眾金融就與摩登大道集團(tuán)旗下的輕奢電商平臺(tái)合作消費(fèi)金融。
“摩登大道未來(lái)將服務(wù)超過(guò)1000萬(wàn)用戶，我們將根據(jù)客戶的資質(zhì)給予3000元—30000元的額度，年化利率為14%到15%的等額本息還款方式�！睋�(jù)協(xié)眾金融首席運(yùn)營(yíng)官黃勝佳介紹，以后“摩登分期”服務(wù)成熟后還可以擴(kuò)張到線下。
據(jù)介紹，摩登大道集團(tuán)在國(guó)內(nèi)的線下門店將近400家，累積幾十萬(wàn)客戶，可以通過(guò)信用在線下門店作消費(fèi)分期。與此同時(shí)，這些客戶也可以成為協(xié)眾金融的理財(cái)客戶。
“由于授信模式與消費(fèi)閉環(huán)的制約，基于真實(shí)消費(fèi)背景的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融更具優(yōu)越性”，黃勝佳表示。電商平臺(tái)更貼近消費(fèi)者，可以通過(guò)對(duì)消費(fèi)品更為靈活多樣的定價(jià)和支付模式，牽手P2P兩者可以打造“消費(fèi)+金融”的閉環(huán)模式。
不過(guò)，對(duì)于P2P牽手電商的模式，張葉霞表示，其中涉及到不同的環(huán)節(jié)，用戶體驗(yàn)也成為了難題，包括商品的售后服務(wù)等，“除了消費(fèi)服務(wù)還有金融服務(wù)，各個(gè)環(huán)節(jié)的協(xié)調(diào)等問(wèn)題”。
金融業(yè)務(wù)迎來(lái)利好政策
但是，始終與風(fēng)險(xiǎn)相伴
多頭授信是行業(yè)難題
雖然消費(fèi)金融目前在政策上迎來(lái)利好，整個(gè)市場(chǎng)也大有“一窩蜂”做消費(fèi)金融的架勢(shì)，但是金融風(fēng)險(xiǎn)向來(lái)有滯后性。黃勝佳也表示，“市場(chǎng)上很多在討論場(chǎng)景為王還是流量為王，實(shí)際上，場(chǎng)景和流量能夠驅(qū)動(dòng)消費(fèi)金融真正的未來(lái)，但是，金融業(yè)務(wù)始終與風(fēng)險(xiǎn)相伴”。
張葉霞就對(duì)新快報(bào)記者表示，在消費(fèi)信貸資產(chǎn)端審核，最大的難點(diǎn)在于多頭授信的問(wèn)題。“曾經(jīng)有分期平臺(tái)表示，如果這個(gè)借款人在另外一家平臺(tái)曾借過(guò)款，我們就直接不審核了，因?yàn)槟羌移脚_(tái)已經(jīng)審核過(guò)了”。像這樣的例子也不少見(jiàn)，新快報(bào)記者在調(diào)查時(shí)就曾發(fā)現(xiàn)，很多網(wǎng)絡(luò)借貸中介就可以在多家平臺(tái)為同一個(gè)人、同一時(shí)間多次申請(qǐng)借款。
信而富創(chuàng)始人兼CEO王征宇也對(duì)新快報(bào)記者表示，持牌的消費(fèi)金融公司可通過(guò)央行征信公司進(jìn)行數(shù)據(jù)查詢，同時(shí)借款信息亦會(huì)上傳至央行征信系統(tǒng)，但非持牌的消費(fèi)金融公司目前不在該征信系統(tǒng)中。他透露，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)正在組建信息共享系統(tǒng)，接下來(lái)有可能破解多頭授信的問(wèn)題。
他還表示，央行征信系統(tǒng)沒(méi)有大部分用戶的信息，消費(fèi)金融公司不僅面臨獲得客戶成本較高問(wèn)題，同時(shí)面臨盡職調(diào)查成本較高問(wèn)題，這也導(dǎo)致銀行對(duì)發(fā)展消費(fèi)金融一直動(dòng)力不強(qiáng)。而高風(fēng)控成本最終轉(zhuǎn)移給借款人，導(dǎo)致借款利率高，平臺(tái)所能觸及的是信用較低的客戶，最終導(dǎo)致逾期率較高。
目前，介入更多數(shù)據(jù)、通過(guò)更多元的數(shù)據(jù)渠道審核借款人，成為不少公司的做法。比如拍拍貸的“魔鏡”風(fēng)控體系，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)抓取相關(guān)信息，例如用戶主動(dòng)授權(quán)新浪微博、QQ等，或者通過(guò)主動(dòng)抓取用戶在互聯(lián)網(wǎng)上的行為軌跡；還會(huì)對(duì)借款人做評(píng)估，區(qū)分出借款人信用的高低，也就是征信系統(tǒng)�！罢麄�(gè)評(píng)分體系從最低400分到最高800分，根據(jù)用戶的信用評(píng)分再區(qū)分不同等級(jí)，例如750分到800分為3A級(jí)等。等級(jí)越高信用程度越高，然后根據(jù)借款人信用級(jí)別來(lái)評(píng)估借款額度和借款定價(jià)”，拍拍貸CEO張俊對(duì)新快報(bào)記者表示。
黃勝佳也對(duì)新快報(bào)記者表示，協(xié)眾金融也將依托于“摩登大道”電商平臺(tái)的數(shù)據(jù)，對(duì)于借款人的資質(zhì)進(jìn)行審核和風(fēng)控，比如經(jīng)常更換收貨地址，會(huì)相應(yīng)地下調(diào)預(yù)授信額度。
不過(guò)，目前市場(chǎng)上多可以提供個(gè)人消費(fèi)類貸款服務(wù)的公司眾多，也有業(yè)內(nèi)人士建議消費(fèi)者在貸款購(gòu)物前要三思而后行，比如這件物品是不是自己急需或非常必要的；還要清楚地了解自己是否能負(fù)擔(dān)得起貸款，在了解自己的償還能力后再進(jìn)行相關(guān)消費(fèi)貸款。
指導(dǎo)單位：茂名市工業(yè)和信息化局
主辦單位：茂名市中小企業(yè)服務(wù)中心
服務(wù)運(yùn)營(yíng)單位：茂名易商企業(yè)服務(wù)科技有限公司
