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隨著央行主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)項(xiàng)整治工作在全國(guó)相繼展開(kāi)，人們開(kāi)始對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融有了更加理性的認(rèn)識(shí)。根據(jù)《2015中國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)藍(lán)皮書(shū)》，以網(wǎng)貸為首的P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展至今，累計(jì)曝出1263家問(wèn)題平臺(tái)，其中2015年網(wǎng)貸行業(yè)共曝出896家問(wèn)題平臺(tái)。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行“扶優(yōu)、抑劣”刻不容緩。

而另一方面，諸多互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)企業(yè)相繼涌入“三農(nóng)”領(lǐng)域，以更先進(jìn)的技術(shù)沖擊傳統(tǒng)金融的薄弱環(huán)節(jié)。在過(guò)去一年也擊中了“三農(nóng)”問(wèn)題十多年來(lái)諸多痛點(diǎn)。如何通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融這種新形勢(shì)來(lái)服務(wù)“三農(nóng)”?“互聯(lián)網(wǎng)+”與普惠金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的結(jié)合點(diǎn)和操作模式何在?風(fēng)險(xiǎn)如何防控?

近日，由國(guó)辦信息公開(kāi)辦與新華社《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》聯(lián)合舉辦的文津論壇上，來(lái)自金融監(jiān)管部門(mén)領(lǐng)導(dǎo)以及相關(guān)領(lǐng)域?qū)＜覈�繞通過(guò)“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”支持三農(nóng)發(fā)展“新機(jī)遇、新挑戰(zhàn)、新商業(yè)模式、新政策、新監(jiān)管”等深入探討并獻(xiàn)智獻(xiàn)策。

央行金融市場(chǎng)司司長(zhǎng)紀(jì)志宏：互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)整治在于扶優(yōu)、抑劣

從前期實(shí)踐來(lái)看，各方面均認(rèn)為“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”存在較大的市場(chǎng)發(fā)展機(jī)會(huì)，但最近確實(shí)出現(xiàn)了一些非常不利于正面發(fā)揮科技推動(dòng)普惠金融作用的現(xiàn)象。例如，我們看到一些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)跑路和在農(nóng)村銷(xiāo)售大量理財(cái)產(chǎn)品，農(nóng)民還沒(méi)享受到融資的支持，卻反而被一些誤導(dǎo)性銷(xiāo)售所蒙騙，這種現(xiàn)象相當(dāng)多。所以，當(dāng)前很有必要加強(qiáng)和完善基礎(chǔ)性的監(jiān)管制度。

當(dāng)然，最近關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)整治工作的展開(kāi)，其目的在于扶優(yōu)、抑劣，通過(guò)整治來(lái)支持真正的、確實(shí)有價(jià)值的、符合公平競(jìng)爭(zhēng)原則的、符合金融發(fā)展規(guī)律的市場(chǎng)主體成長(zhǎng)，并且還要建立起長(zhǎng)效的監(jiān)管制度和正向的激勵(lì)機(jī)制，讓互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)真正大幅提升普惠金融程度，切實(shí)發(fā)揮它的正面作用。這其中，包括互聯(lián)網(wǎng)金融到底建立怎樣的準(zhǔn)入制度，加強(qiáng)制度性建設(shè)的重點(diǎn)是哪些方面?在條件和資質(zhì)中，需要什么樣的人員來(lái)做這項(xiàng)業(yè)務(wù)?投資者的適當(dāng)性的制度能否建立起來(lái)?保護(hù)投資者的機(jī)制能否建立起來(lái)?

首先要明確底線(xiàn)、守好底線(xiàn)，最起碼的要把非法集資、非法的證券經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、非法的期貨、非法的理財(cái)、非法的交易平臺(tái)等具有明確界限的非法活動(dòng)進(jìn)行懲治打擊，改善整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的環(huán)境，防止劣幣驅(qū)逐良幣，這是事關(guān)市場(chǎng)生態(tài)環(huán)境的建設(shè)。在具體工作中，要注意嚴(yán)禁高利率、交叉補(bǔ)貼形式的營(yíng)銷(xiāo)，以及不當(dāng)?shù)男麄鲝V告，同時(shí)還要加強(qiáng)消費(fèi)者教育，提高消費(fèi)者自我保護(hù)意識(shí)。

最后，就進(jìn)一步發(fā)展數(shù)字普惠金融，一是加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施性質(zhì)的工作，包括數(shù)據(jù)管理制度的建立等。這部分內(nèi)容有時(shí)候被稱(chēng)為大數(shù)據(jù)征信。傳統(tǒng)的征信僅限于信用信息，特別是農(nóng)村信用數(shù)據(jù)少，現(xiàn)在可能可以用其它數(shù)據(jù)來(lái)彌補(bǔ)和提升信息評(píng)價(jià)、信用評(píng)價(jià)的能力。但數(shù)據(jù)的采集、數(shù)據(jù)的使用、數(shù)據(jù)的管理一定要規(guī)范，否則消費(fèi)者的隱私很難得到有效保護(hù)，這方面制度的建立需要一個(gè)過(guò)程。但是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度太快，目前已有一些機(jī)構(gòu)自行建立數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，搜集消費(fèi)者個(gè)人與消費(fèi)等有關(guān)信息，有的甚至倒賣(mài)相關(guān)數(shù)據(jù)，消費(fèi)者的隱私受到侵害，因此這方面的制度建立必須要抓緊，要盡快扎緊制度籬笆，明確業(yè)務(wù)界限，充分保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

二是加強(qiáng)數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管，防止方向跑偏。一直以來(lái)，民間金融的監(jiān)管就比較困難，再加上民間金融搬到網(wǎng)上成為互聯(lián)網(wǎng)金融，各種金融服務(wù)、金融風(fēng)險(xiǎn)邊界將大為擴(kuò)散，必須要在金融的普惠、效率和安全之間找到平衡。必須完善監(jiān)管制度，同時(shí)積極加強(qiáng)在農(nóng)村居民中普及網(wǎng)絡(luò)知識(shí)和金融知識(shí)，既幫助農(nóng)村居民提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，又?jǐn)U大數(shù)字普惠金融的覆蓋面，防止不觸網(wǎng)人群更難獲得金融服務(wù)。此外，現(xiàn)實(shí)中城鄉(xiāng)金融服務(wù)的差距本來(lái)就比較大，而互聯(lián)網(wǎng)渠道的資金流向很難控制，如果缺乏有效規(guī)劃，也反而可能加劇農(nóng)村的資金大量向城市轉(zhuǎn)移，加劇數(shù)字鴻溝現(xiàn)象，因此必須掌握好這一平衡，政策的制定和落實(shí)都必須要跟得上。

三是為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的合作創(chuàng)造良好環(huán)境。過(guò)去，我們?cè)跍?zhǔn)入制度對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格地準(zhǔn)入，可能有過(guò)高的門(mén)檻，同時(shí)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)又是沒(méi)有門(mén)檻的，監(jiān)管安排滯后。當(dāng)前我們要在管理制度上掌握好平衡，為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造平等合作的政策環(huán)境。

例如，政策上應(yīng)支持傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和電信業(yè)等新型的金融業(yè)態(tài)和服務(wù)科技公司加強(qiáng)合作，以多種形式的合作形成一個(gè)更加開(kāi)放、更加包容的政策導(dǎo)向，來(lái)提升金融科技的應(yīng)用水平，推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。此外，農(nóng)村電商是不是金融機(jī)構(gòu)也能辦?電商也在發(fā)展金融，這是雙向的融合，把信息流、資金流、物流進(jìn)行融合，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是不是也能做到?各家電商在農(nóng)村地區(qū)基層網(wǎng)點(diǎn)可否共享，以避免重復(fù)建設(shè)?總而言之，我們就是要從監(jiān)管制度上創(chuàng)造便利，把農(nóng)村產(chǎn)品流通和金融大市場(chǎng)融合這項(xiàng)系統(tǒng)性的工程完成好，讓金融服務(wù)惠及更多普羅大眾。

互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)李東榮：避免互聯(lián)網(wǎng)金融劣幣驅(qū)逐良幣

互聯(lián)網(wǎng)金融的大的整頓已經(jīng)開(kāi)始，我認(rèn)為之前有一些企業(yè)實(shí)際上并不是做互聯(lián)網(wǎng)的，只是打著互聯(lián)網(wǎng)的旗號(hào)，根本就沒(méi)有這個(gè)業(yè)務(wù)，確實(shí)是影響了這個(gè)市場(chǎng)的次序。所以黨中央國(guó)務(wù)院對(duì)這個(gè)問(wèn)題很重視，首先肯定互聯(lián)網(wǎng)金融是我們國(guó)家金融改革的一個(gè)重要產(chǎn)物，它能對(duì)支持我們的實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展有好的作用，這是值得肯定的。

但發(fā)現(xiàn)這些問(wèn)題之后應(yīng)該及時(shí)整治，把那些不好的現(xiàn)象清除掉，避免出現(xiàn)劣幣驅(qū)逐良幣�，F(xiàn)在的做法是通過(guò)整治、梳理、摸清底數(shù)，把情況搞清楚，哪些是非法的，哪些是在政策上有模糊不清的，把他們引導(dǎo)到健康發(fā)展方向。目前整個(gè)整治工作按照國(guó)務(wù)院要求是這么做的，人民銀行、證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)還有國(guó)家各部委共同努力，互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)也參與這項(xiàng)工作，共同營(yíng)造一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)健康發(fā)展的氛圍。

對(duì)于“互聯(lián)網(wǎng)+”與“普惠金融”，第一，要實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”，必須結(jié)合中國(guó)實(shí)際，借鑒國(guó)際上的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和做法發(fā)展普惠金融沒(méi)有放之四海而皆準(zhǔn)的固定模式，各國(guó)情況均有差異，中國(guó)若采取肯尼亞和孟加拉等國(guó)的模式，恐怕風(fēng)險(xiǎn)會(huì)很大，還是必須尊重本國(guó)國(guó)情。具體上，我國(guó)西部地區(qū)和東部地區(qū)情況還不一樣，西部地區(qū)比較簡(jiǎn)單，但東部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、各類(lèi)情況復(fù)雜，因而要特別注重風(fēng)險(xiǎn)防范。例如，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)80%都高度集中在東部6省，參差不齊，與西部地區(qū)形成較大差距，因而要有選擇、有區(qū)別地借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和做法。同時(shí)總結(jié)我們中國(guó)自己的經(jīng)驗(yàn)，各地在互聯(lián)網(wǎng)金融管理上也在積極探索，只要這些方法是科學(xué)的，符合實(shí)際的，有安全保障的，都可以研究和借鑒。

第二項(xiàng)建議，鼓勵(lì)各類(lèi)從業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)展良性的競(jìng)爭(zhēng)和合作關(guān)系。當(dāng)今社會(huì)已經(jīng)不能相互割據(jù)地來(lái)發(fā)展金融了，我國(guó)的電子商務(wù)、銀行、證券、保險(xiǎn)以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)均各有優(yōu)勢(shì)，尤其互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在客戶(hù)資源方面優(yōu)勢(shì)明顯，例如螞蟻金服的支付寶就黏住了大量客戶(hù)，擁有很重要的資源。我們應(yīng)該鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)揮其技術(shù)能力和計(jì)算資源，鼓勵(lì)傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)與新型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展合作，擴(kuò)大合作空間。同時(shí)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還可以發(fā)揮其長(zhǎng)期積累的風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)和管理經(jīng)驗(yàn)，以及人才優(yōu)勢(shì)，將其比較成熟的經(jīng)驗(yàn)和比較有效的做法，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)形成良性互補(bǔ)，實(shí)現(xiàn)“1+1>2”的效果。

第三項(xiàng)建議，要規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融是個(gè)好東西，但如果引導(dǎo)不好，讓其中一些動(dòng)機(jī)不純的害群之馬存在，就會(huì)影響整個(gè)行業(yè)。所謂規(guī)范地發(fā)展，當(dāng)前首先要把市場(chǎng)秩序重建好，因?yàn)閯?chuàng)新總是走在監(jiān)管的前面，但監(jiān)管不能過(guò)于滯后，監(jiān)管層要在發(fā)展的過(guò)程中及時(shí)地把措施補(bǔ)充到位，避免劣幣驅(qū)逐良幣的現(xiàn)象不斷發(fā)酵和擴(kuò)大。所以當(dāng)前的重任是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行全面整治，把害群之馬清理出去。

我個(gè)人認(rèn)為，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可分為三類(lèi)，一類(lèi)是經(jīng)營(yíng)較好的企業(yè)，具備良好的動(dòng)機(jī)和管理實(shí)力，能實(shí)現(xiàn)比較好的風(fēng)控并取得較好的市場(chǎng)效應(yīng)。第二類(lèi)是發(fā)展動(dòng)機(jī)良好但自身受各方面條件制約，內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理能力、管理資源或者資金實(shí)力有限。這類(lèi)企業(yè)需要加強(qiáng)教育和幫助，使其把內(nèi)部措施夯實(shí)好，茁壯成長(zhǎng)起來(lái)。事實(shí)上，很多人都有這樣的愿望和熱情，希望搭上互聯(lián)網(wǎng)金融的快車(chē)，同時(shí)實(shí)現(xiàn)企業(yè)和行業(yè)的高速發(fā)展，但金融是一個(gè)很特殊的產(chǎn)業(yè)，需要諸多很重要的手段和方法，倘若不具備金融方面的經(jīng)驗(yàn)、人才、基礎(chǔ)設(shè)施條件，光憑熱情是無(wú)法將企業(yè)辦好的。第三類(lèi)，就是一些動(dòng)機(jī)不純的企業(yè)，借互聯(lián)網(wǎng)金融的“東風(fēng)”來(lái)非法集資等，妄圖實(shí)現(xiàn)個(gè)人發(fā)橫財(cái)?shù)人接�，必須清理出去�?/span>

第四項(xiàng)建議，要積極穩(wěn)妥地發(fā)展移動(dòng)金融。移動(dòng)金融目前得到了全球的公認(rèn)，是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和金融深度融合的產(chǎn)物，具有兩者的雙重基因以及服務(wù)渠道多、范圍廣、效率高、適應(yīng)信息時(shí)代條件等特征。當(dāng)前，一部智能手機(jī)基本能實(shí)現(xiàn)所有的金融服務(wù)，接下去如果發(fā)展規(guī)劃得好、建設(shè)得好，現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)、資金融通業(yè)務(wù)(借貸)、征信業(yè)務(wù)或理財(cái)業(yè)務(wù)均可以實(shí)現(xiàn)。

銀監(jiān)會(huì)普惠金融部三農(nóng)處處長(zhǎng)王非：補(bǔ)充性金融服務(wù)解決“三農(nóng)”見(jiàn)效慢

這些年來(lái)包括好多在線(xiàn)理財(cái)、在線(xiàn)支付、電商、小貸、P2P、眾籌等一系列有金融性質(zhì)的商業(yè)模式大家都看到了，好像互聯(lián)網(wǎng)+金融成為了一個(gè)新的金融行業(yè)。

我們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)+金融從組織形式上看無(wú)外乎是三種，一是互聯(lián)網(wǎng)加金融業(yè)務(wù)，包括原來(lái)京東、淘寶在互聯(lián)網(wǎng)電商形成這種平臺(tái)以后做金融業(yè)務(wù);二是金融機(jī)構(gòu)本身的互聯(lián)網(wǎng)化;三是互聯(lián)網(wǎng)公司和金融之間的合作。

但無(wú)論哪一種，你在借助互聯(lián)網(wǎng)，或者互聯(lián)網(wǎng)公司做金融以后，金融本身實(shí)質(zhì)和各種交易行為本質(zhì)規(guī)則都沒(méi)有變化，還是要最原始的存款、匯款、貸款，資金的流向、交往和客戶(hù)之間的信任程度、程序、規(guī)則都要有，這是我對(duì)互聯(lián)網(wǎng)本身的認(rèn)識(shí)。

普惠金融的實(shí)質(zhì)其實(shí)還是普惠這個(gè)理念加上各種金融行為，或者是金融活動(dòng)的融合，它依然沒(méi)有改變金融本質(zhì)的運(yùn)行規(guī)律或者內(nèi)在的原則。

對(duì)于“三農(nóng)”來(lái)講，大家總是覺(jué)得它的核心服務(wù)滿(mǎn)足不了，其實(shí)在存和匯方面還可以，貸的方面本身天生就是弱的，每個(gè)人都需要錢(qián)，每個(gè)人都需要貸款。除了借貸方面的所謂的普惠金融的機(jī)構(gòu)的種類(lèi)、網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量、基地的分布和服務(wù)范圍，除了信貸業(yè)務(wù)，就是所謂的融資，其它類(lèi)型的金融服務(wù)的供給，基本上現(xiàn)有的狀況，跟國(guó)際相比包括國(guó)內(nèi)縱向來(lái)看，也達(dá)到了比較高的普惠金融數(shù)量，這是我的總體判斷。

如果再加上現(xiàn)在一些輔助性的，包括小貸和民營(yíng)的、私營(yíng)的、社會(huì)投資提供的金融服務(wù)的話(huà)，它是一個(gè)補(bǔ)充。如果說(shuō)你靠補(bǔ)充性質(zhì)的金融服務(wù)來(lái)解決農(nóng)村的問(wèn)題，包括扶貧和普惠金融，扶持也好，鼓勵(lì)也好，推動(dòng)也好，你推動(dòng)現(xiàn)在新型的金融業(yè)態(tài)或者金融方式，把“三農(nóng)”、普惠、扶貧都改善了，我們認(rèn)為現(xiàn)在一個(gè)是見(jiàn)效比較慢，另一個(gè)是它會(huì)形成這種服務(wù)到后來(lái)還是逐利性的，因?yàn)榻鹑诘谋举|(zhì)還是沒(méi)有變。

所以說(shuō)，現(xiàn)在最重要的抓手是抓住現(xiàn)有基礎(chǔ)。我們認(rèn)為利用現(xiàn)有的基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)和普惠金融的理念還有潛力可挖，利用現(xiàn)有的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)觸角無(wú)限延伸的功能，繼續(xù)擴(kuò)大全口徑金融服務(wù)的受眾范圍，說(shuō)白了就是爭(zhēng)取在條件允許的情況下，讓每一個(gè)人都能起碼實(shí)現(xiàn)存匯業(yè)務(wù)，還有現(xiàn)代金融供給中普惠業(yè)務(wù)，還要借助互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)信息處理效率。

從銀監(jiān)會(huì)本身來(lái)講，我們主要有兩項(xiàng)工作。一項(xiàng)工作是提高金融服務(wù)在農(nóng)村貧困地區(qū)覆蓋度，就是剛才我說(shuō)的，利用所有可能的數(shù)量，讓服務(wù)內(nèi)涵更加豐富，讓信貸、證券、保險(xiǎn)都覆蓋到。還包括開(kāi)戶(hù)、現(xiàn)金、儲(chǔ)蓄、匯率、支付、理財(cái)，讓所有的業(yè)務(wù)盡可能達(dá)到。

二是扶貧方面，對(duì)建檔立卡貧困戶(hù)，推動(dòng)提供公平、持續(xù)、有效的金融服務(wù)，以小額信貸為支撐，更好地滿(mǎn)足建檔立卡貧困戶(hù)創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、搬遷、安置。

京東金融副總裁許凌：“互聯(lián)網(wǎng)+”不是渠道，而是技術(shù)

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)把普惠金融掛在嘴邊，但是以我在銀行工作十年經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，我覺(jué)得銀行一直在做普惠金融，是在不同時(shí)期用不同模式去做。銀行金融機(jī)構(gòu)之前很少有人服務(wù)，后來(lái)設(shè)置很多的股份制銀行，目的是創(chuàng)設(shè)更多的網(wǎng)點(diǎn)和機(jī)構(gòu)服務(wù)市場(chǎng)更廣，服務(wù)的人群更多。銀行的網(wǎng)點(diǎn)在選擇的時(shí)候，選擇人流量多的地方，商業(yè)聚集的地方，就是因?yàn)橛靡欢ǖ某杀痉��?wù)更多的人群，而且降低成本，有更高的服務(wù)效率。為什么銀行要有很大的成本操作自己的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，是因?yàn)楂@得更高的評(píng)級(jí)，使得融資成本更低，發(fā)放給用戶(hù)的貸款更多。

所以提到普惠金融時(shí)，不一定限制在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)這種狹義的�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的確能解決，但是我們內(nèi)部認(rèn)為更多的是Fin-tech的概念，金融科技的概念，我發(fā)現(xiàn)2016年Fin-tech成為一個(gè)熱詞，但是金融科技是不是一定是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)呢?我們上個(gè)月看了好多美國(guó)傳統(tǒng)的大型金融機(jī)構(gòu)，從投行到大行，發(fā)現(xiàn)人家的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)才是科技公司，大量的新科技、新手段替換人力手段，使服務(wù)人群更多，成本更低。所以我們認(rèn)為并不是很火的Fin-tech就一定代表互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)就不是。

就看你怎么理解互聯(lián)網(wǎng)+或者互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)+在我們的金融服務(wù)里扮演的是什么角色?這個(gè)問(wèn)題非常重要，互聯(lián)網(wǎng)+在金融服務(wù)里面是提高成本還是降低成本，我們看到很多機(jī)構(gòu)是把互聯(lián)網(wǎng)+做廣告的，還是改善產(chǎn)品和提高風(fēng)控效率的?真正的互聯(lián)網(wǎng)金融是什么?互聯(lián)網(wǎng)是個(gè)渠道還是個(gè)技術(shù)?

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)是個(gè)渠道的時(shí)候，很難真正實(shí)現(xiàn)所謂的普和惠。把互聯(lián)網(wǎng)看作一個(gè)技術(shù)的時(shí)候，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融其實(shí)是一個(gè)科技驅(qū)動(dòng)和技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融，可能幾年前是互聯(lián)網(wǎng)，最近幾年是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，未來(lái)幾年可能是生物識(shí)別、虛擬技術(shù)、人臉識(shí)別。所以技術(shù)在里面真正扮演什么角色，我們?cè)趺蠢斫饣ヂ?lián)網(wǎng)，我們更多把互聯(lián)網(wǎng)單純當(dāng)做一個(gè)渠道的時(shí)候，那是非常狹義的，很可能走不出那個(gè)模式，把互聯(lián)網(wǎng)作為技術(shù)的時(shí)候就不一樣。

所以我們發(fā)現(xiàn)很多各類(lèi)的金融機(jī)構(gòu)其實(shí)也是互聯(lián)網(wǎng)金融，但是把互聯(lián)網(wǎng)作為技術(shù)提升，特別是在國(guó)外的模式里面，有很多的金融機(jī)構(gòu)，里面自動(dòng)化的效率、量化的效率、模型的效率、機(jī)器化的效率越來(lái)越高，使得比原來(lái)服務(wù)更多的人群，比原來(lái)的成本更低。

“無(wú)網(wǎng)絡(luò)不金融”其實(shí)就是這個(gè)概念，不是說(shuō)這個(gè)網(wǎng)絡(luò)只在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)手里，任何金融機(jī)構(gòu)也能做這個(gè)業(yè)務(wù)，從來(lái)沒(méi)有說(shuō)金融機(jī)構(gòu)不能開(kāi)電商或者建設(shè)平臺(tái)的，技術(shù)在每一家手里，關(guān)鍵你把它當(dāng)做一個(gè)渠道還是核心的科技驅(qū)動(dòng)力?所以“無(wú)網(wǎng)絡(luò)不金融”，未來(lái)一定伴隨著技術(shù)普惠更多的人群。

隨著央行主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)項(xiàng)整治工作在全國(guó)相繼展開(kāi)，人們開(kāi)始對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融有了更加理性的認(rèn)識(shí)。根據(jù)《2015中國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)藍(lán)皮書(shū)》，以網(wǎng)貸為首的P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展至今，累計(jì)曝出1263家問(wèn)題平臺(tái)，其中2015年網(wǎng)貸行業(yè)共曝出896家問(wèn)題平臺(tái)。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行“扶優(yōu)、抑劣”刻不容緩。

而另一方面，諸多互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)企業(yè)相繼涌入“三農(nóng)”領(lǐng)域，以更先進(jìn)的技術(shù)沖擊傳統(tǒng)金融的薄弱環(huán)節(jié)。在過(guò)去一年也擊中了“三農(nóng)”問(wèn)題十多年來(lái)諸多痛點(diǎn)。如何通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融這種新形勢(shì)來(lái)服務(wù)“三農(nóng)”?“互聯(lián)網(wǎng)+”與普惠金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的結(jié)合點(diǎn)和操作模式何在?風(fēng)險(xiǎn)如何防控?

近日，由國(guó)辦信息公開(kāi)辦與新華社《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》聯(lián)合舉辦的文津論壇上，來(lái)自金融監(jiān)管部門(mén)領(lǐng)導(dǎo)以及相關(guān)領(lǐng)域?qū)＜覈�繞通過(guò)“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”支持三農(nóng)發(fā)展“新機(jī)遇、新挑戰(zhàn)、新商業(yè)模式、新政策、新監(jiān)管”等深入探討并獻(xiàn)智獻(xiàn)策。

央行金融市場(chǎng)司司長(zhǎng)紀(jì)志宏：互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)整治在于扶優(yōu)、抑劣

從前期實(shí)踐來(lái)看，各方面均認(rèn)為“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”存在較大的市場(chǎng)發(fā)展機(jī)會(huì)，但最近確實(shí)出現(xiàn)了一些非常不利于正面發(fā)揮科技推動(dòng)普惠金融作用的現(xiàn)象。例如，我們看到一些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)跑路和在農(nóng)村銷(xiāo)售大量理財(cái)產(chǎn)品，農(nóng)民還沒(méi)享受到融資的支持，卻反而被一些誤導(dǎo)性銷(xiāo)售所蒙騙，這種現(xiàn)象相當(dāng)多。所以，當(dāng)前很有必要加強(qiáng)和完善基礎(chǔ)性的監(jiān)管制度。

當(dāng)然，最近關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)整治工作的展開(kāi)，其目的在于扶優(yōu)、抑劣，通過(guò)整治來(lái)支持真正的、確實(shí)有價(jià)值的、符合公平競(jìng)爭(zhēng)原則的、符合金融發(fā)展規(guī)律的市場(chǎng)主體成長(zhǎng)，并且還要建立起長(zhǎng)效的監(jiān)管制度和正向的激勵(lì)機(jī)制，讓互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)真正大幅提升普惠金融程度，切實(shí)發(fā)揮它的正面作用。這其中，包括互聯(lián)網(wǎng)金融到底建立怎樣的準(zhǔn)入制度，加強(qiáng)制度性建設(shè)的重點(diǎn)是哪些方面?在條件和資質(zhì)中，需要什么樣的人員來(lái)做這項(xiàng)業(yè)務(wù)?投資者的適當(dāng)性的制度能否建立起來(lái)?保護(hù)投資者的機(jī)制能否建立起來(lái)?

首先要明確底線(xiàn)、守好底線(xiàn)，最起碼的要把非法集資、非法的證券經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、非法的期貨、非法的理財(cái)、非法的交易平臺(tái)等具有明確界限的非法活動(dòng)進(jìn)行懲治打擊，改善整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的環(huán)境，防止劣幣驅(qū)逐良幣，這是事關(guān)市場(chǎng)生態(tài)環(huán)境的建設(shè)。在具體工作中，要注意嚴(yán)禁高利率、交叉補(bǔ)貼形式的營(yíng)銷(xiāo)，以及不當(dāng)?shù)男麄鲝V告，同時(shí)還要加強(qiáng)消費(fèi)者教育，提高消費(fèi)者自我保護(hù)意識(shí)。

最后，就進(jìn)一步發(fā)展數(shù)字普惠金融，一是加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施性質(zhì)的工作，包括數(shù)據(jù)管理制度的建立等。這部分內(nèi)容有時(shí)候被稱(chēng)為大數(shù)據(jù)征信。傳統(tǒng)的征信僅限于信用信息，特別是農(nóng)村信用數(shù)據(jù)少，現(xiàn)在可能可以用其它數(shù)據(jù)來(lái)彌補(bǔ)和提升信息評(píng)價(jià)、信用評(píng)價(jià)的能力。但數(shù)據(jù)的采集、數(shù)據(jù)的使用、數(shù)據(jù)的管理一定要規(guī)范，否則消費(fèi)者的隱私很難得到有效保護(hù)，這方面制度的建立需要一個(gè)過(guò)程。但是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度太快，目前已有一些機(jī)構(gòu)自行建立數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，搜集消費(fèi)者個(gè)人與消費(fèi)等有關(guān)信息，有的甚至倒賣(mài)相關(guān)數(shù)據(jù)，消費(fèi)者的隱私受到侵害，因此這方面的制度建立必須要抓緊，要盡快扎緊制度籬笆，明確業(yè)務(wù)界限，充分保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

二是加強(qiáng)數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管，防止方向跑偏。一直以來(lái)，民間金融的監(jiān)管就比較困難，再加上民間金融搬到網(wǎng)上成為互聯(lián)網(wǎng)金融，各種金融服務(wù)、金融風(fēng)險(xiǎn)邊界將大為擴(kuò)散，必須要在金融的普惠、效率和安全之間找到平衡。必須完善監(jiān)管制度，同時(shí)積極加強(qiáng)在農(nóng)村居民中普及網(wǎng)絡(luò)知識(shí)和金融知識(shí)，既幫助農(nóng)村居民提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，又?jǐn)U大數(shù)字普惠金融的覆蓋面，防止不觸網(wǎng)人群更難獲得金融服務(wù)。此外，現(xiàn)實(shí)中城鄉(xiāng)金融服務(wù)的差距本來(lái)就比較大，而互聯(lián)網(wǎng)渠道的資金流向很難控制，如果缺乏有效規(guī)劃，也反而可能加劇農(nóng)村的資金大量向城市轉(zhuǎn)移，加劇數(shù)字鴻溝現(xiàn)象，因此必須掌握好這一平衡，政策的制定和落實(shí)都必須要跟得上。

三是為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的合作創(chuàng)造良好環(huán)境。過(guò)去，我們?cè)跍?zhǔn)入制度對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格地準(zhǔn)入，可能有過(guò)高的門(mén)檻，同時(shí)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)又是沒(méi)有門(mén)檻的，監(jiān)管安排滯后。當(dāng)前我們要在管理制度上掌握好平衡，為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造平等合作的政策環(huán)境。

例如，政策上應(yīng)支持傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和電信業(yè)等新型的金融業(yè)態(tài)和服務(wù)科技公司加強(qiáng)合作，以多種形式的合作形成一個(gè)更加開(kāi)放、更加包容的政策導(dǎo)向，來(lái)提升金融科技的應(yīng)用水平，推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。此外，農(nóng)村電商是不是金融機(jī)構(gòu)也能辦?電商也在發(fā)展金融，這是雙向的融合，把信息流、資金流、物流進(jìn)行融合，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是不是也能做到?各家電商在農(nóng)村地區(qū)基層網(wǎng)點(diǎn)可否共享，以避免重復(fù)建設(shè)?總而言之，我們就是要從監(jiān)管制度上創(chuàng)造便利，把農(nóng)村產(chǎn)品流通和金融大市場(chǎng)融合這項(xiàng)系統(tǒng)性的工程完成好，讓金融服務(wù)惠及更多普羅大眾。

互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)李東榮：避免互聯(lián)網(wǎng)金融劣幣驅(qū)逐良幣

互聯(lián)網(wǎng)金融的大的整頓已經(jīng)開(kāi)始，我認(rèn)為之前有一些企業(yè)實(shí)際上并不是做互聯(lián)網(wǎng)的，只是打著互聯(lián)網(wǎng)的旗號(hào)，根本就沒(méi)有這個(gè)業(yè)務(wù)，確實(shí)是影響了這個(gè)市場(chǎng)的次序。所以黨中央國(guó)務(wù)院對(duì)這個(gè)問(wèn)題很重視，首先肯定互聯(lián)網(wǎng)金融是我們國(guó)家金融改革的一個(gè)重要產(chǎn)物，它能對(duì)支持我們的實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展有好的作用，這是值得肯定的。

但發(fā)現(xiàn)這些問(wèn)題之后應(yīng)該及時(shí)整治，把那些不好的現(xiàn)象清除掉，避免出現(xiàn)劣幣驅(qū)逐良幣�，F(xiàn)在的做法是通過(guò)整治、梳理、摸清底數(shù)，把情況搞清楚，哪些是非法的，哪些是在政策上有模糊不清的，把他們引導(dǎo)到健康發(fā)展方向。目前整個(gè)整治工作按照國(guó)務(wù)院要求是這么做的，人民銀行、證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)還有國(guó)家各部委共同努力，互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)也參與這項(xiàng)工作，共同營(yíng)造一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)健康發(fā)展的氛圍。

對(duì)于“互聯(lián)網(wǎng)+”與“普惠金融”，第一，要實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”，必須結(jié)合中國(guó)實(shí)際，借鑒國(guó)際上的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和做法發(fā)展普惠金融沒(méi)有放之四海而皆準(zhǔn)的固定模式，各國(guó)情況均有差異，中國(guó)若采取肯尼亞和孟加拉等國(guó)的模式，恐怕風(fēng)險(xiǎn)會(huì)很大，還是必須尊重本國(guó)國(guó)情。具體上，我國(guó)西部地區(qū)和東部地區(qū)情況還不一樣，西部地區(qū)比較簡(jiǎn)單，但東部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、各類(lèi)情況復(fù)雜，因而要特別注重風(fēng)險(xiǎn)防范。例如，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)80%都高度集中在東部6省，參差不齊，與西部地區(qū)形成較大差距，因而要有選擇、有區(qū)別地借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和做法。同時(shí)總結(jié)我們中國(guó)自己的經(jīng)驗(yàn)，各地在互聯(lián)網(wǎng)金融管理上也在積極探索，只要這些方法是科學(xué)的，符合實(shí)際的，有安全保障的，都可以研究和借鑒。

第二項(xiàng)建議，鼓勵(lì)各類(lèi)從業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)展良性的競(jìng)爭(zhēng)和合作關(guān)系。當(dāng)今社會(huì)已經(jīng)不能相互割據(jù)地來(lái)發(fā)展金融了，我國(guó)的電子商務(wù)、銀行、證券、保險(xiǎn)以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)均各有優(yōu)勢(shì)，尤其互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在客戶(hù)資源方面優(yōu)勢(shì)明顯，例如螞蟻金服的支付寶就黏住了大量客戶(hù)，擁有很重要的資源。我們應(yīng)該鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)揮其技術(shù)能力和計(jì)算資源，鼓勵(lì)傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)與新型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展合作，擴(kuò)大合作空間。同時(shí)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還可以發(fā)揮其長(zhǎng)期積累的風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)和管理經(jīng)驗(yàn)，以及人才優(yōu)勢(shì)，將其比較成熟的經(jīng)驗(yàn)和比較有效的做法，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)形成良性互補(bǔ)，實(shí)現(xiàn)“1+1>2”的效果。

第三項(xiàng)建議，要規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融是個(gè)好東西，但如果引導(dǎo)不好，讓其中一些動(dòng)機(jī)不純的害群之馬存在，就會(huì)影響整個(gè)行業(yè)。所謂規(guī)范地發(fā)展，當(dāng)前首先要把市場(chǎng)秩序重建好，因?yàn)閯?chuàng)新總是走在監(jiān)管的前面，但監(jiān)管不能過(guò)于滯后，監(jiān)管層要在發(fā)展的過(guò)程中及時(shí)地把措施補(bǔ)充到位，避免劣幣驅(qū)逐良幣的現(xiàn)象不斷發(fā)酵和擴(kuò)大。所以當(dāng)前的重任是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行全面整治，把害群之馬清理出去。

我個(gè)人認(rèn)為，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可分為三類(lèi)，一類(lèi)是經(jīng)營(yíng)較好的企業(yè)，具備良好的動(dòng)機(jī)和管理實(shí)力，能實(shí)現(xiàn)比較好的風(fēng)控并取得較好的市場(chǎng)效應(yīng)。第二類(lèi)是發(fā)展動(dòng)機(jī)良好但自身受各方面條件制約，內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理能力、管理資源或者資金實(shí)力有限。這類(lèi)企業(yè)需要加強(qiáng)教育和幫助，使其把內(nèi)部措施夯實(shí)好，茁壯成長(zhǎng)起來(lái)。事實(shí)上，很多人都有這樣的愿望和熱情，希望搭上互聯(lián)網(wǎng)金融的快車(chē)，同時(shí)實(shí)現(xiàn)企業(yè)和行業(yè)的高速發(fā)展，但金融是一個(gè)很特殊的產(chǎn)業(yè)，需要諸多很重要的手段和方法，倘若不具備金融方面的經(jīng)驗(yàn)、人才、基礎(chǔ)設(shè)施條件，光憑熱情是無(wú)法將企業(yè)辦好的。第三類(lèi)，就是一些動(dòng)機(jī)不純的企業(yè)，借互聯(lián)網(wǎng)金融的“東風(fēng)”來(lái)非法集資等，妄圖實(shí)現(xiàn)個(gè)人發(fā)橫財(cái)?shù)人接�，必須清理出去�?/span>

第四項(xiàng)建議，要積極穩(wěn)妥地發(fā)展移動(dòng)金融。移動(dòng)金融目前得到了全球的公認(rèn)，是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和金融深度融合的產(chǎn)物，具有兩者的雙重基因以及服務(wù)渠道多、范圍廣、效率高、適應(yīng)信息時(shí)代條件等特征。當(dāng)前，一部智能手機(jī)基本能實(shí)現(xiàn)所有的金融服務(wù)，接下去如果發(fā)展規(guī)劃得好、建設(shè)得好，現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)、資金融通業(yè)務(wù)(借貸)、征信業(yè)務(wù)或理財(cái)業(yè)務(wù)均可以實(shí)現(xiàn)。

銀監(jiān)會(huì)普惠金融部三農(nóng)處處長(zhǎng)王非：補(bǔ)充性金融服務(wù)解決“三農(nóng)”見(jiàn)效慢

這些年來(lái)包括好多在線(xiàn)理財(cái)、在線(xiàn)支付、電商、小貸、P2P、眾籌等一系列有金融性質(zhì)的商業(yè)模式大家都看到了，好像互聯(lián)網(wǎng)+金融成為了一個(gè)新的金融行業(yè)。

我們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)+金融從組織形式上看無(wú)外乎是三種，一是互聯(lián)網(wǎng)加金融業(yè)務(wù)，包括原來(lái)京東、淘寶在互聯(lián)網(wǎng)電商形成這種平臺(tái)以后做金融業(yè)務(wù);二是金融機(jī)構(gòu)本身的互聯(lián)網(wǎng)化;三是互聯(lián)網(wǎng)公司和金融之間的合作。

但無(wú)論哪一種，你在借助互聯(lián)網(wǎng)，或者互聯(lián)網(wǎng)公司做金融以后，金融本身實(shí)質(zhì)和各種交易行為本質(zhì)規(guī)則都沒(méi)有變化，還是要最原始的存款、匯款、貸款，資金的流向、交往和客戶(hù)之間的信任程度、程序、規(guī)則都要有，這是我對(duì)互聯(lián)網(wǎng)本身的認(rèn)識(shí)。

普惠金融的實(shí)質(zhì)其實(shí)還是普惠這個(gè)理念加上各種金融行為，或者是金融活動(dòng)的融合，它依然沒(méi)有改變金融本質(zhì)的運(yùn)行規(guī)律或者內(nèi)在的原則。

對(duì)于“三農(nóng)”來(lái)講，大家總是覺(jué)得它的核心服務(wù)滿(mǎn)足不了，其實(shí)在存和匯方面還可以，貸的方面本身天生就是弱的，每個(gè)人都需要錢(qián)，每個(gè)人都需要貸款。除了借貸方面的所謂的普惠金融的機(jī)構(gòu)的種類(lèi)、網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量、基地的分布和服務(wù)范圍，除了信貸業(yè)務(wù)，就是所謂的融資，其它類(lèi)型的金融服務(wù)的供給，基本上現(xiàn)有的狀況，跟國(guó)際相比包括國(guó)內(nèi)縱向來(lái)看，也達(dá)到了比較高的普惠金融數(shù)量，這是我的總體判斷。

如果再加上現(xiàn)在一些輔助性的，包括小貸和民營(yíng)的、私營(yíng)的、社會(huì)投資提供的金融服務(wù)的話(huà)，它是一個(gè)補(bǔ)充。如果說(shuō)你靠補(bǔ)充性質(zhì)的金融服務(wù)來(lái)解決農(nóng)村的問(wèn)題，包括扶貧和普惠金融，扶持也好，鼓勵(lì)也好，推動(dòng)也好，你推動(dòng)現(xiàn)在新型的金融業(yè)態(tài)或者金融方式，把“三農(nóng)”、普惠、扶貧都改善了，我們認(rèn)為現(xiàn)在一個(gè)是見(jiàn)效比較慢，另一個(gè)是它會(huì)形成這種服務(wù)到后來(lái)還是逐利性的，因?yàn)榻鹑诘谋举|(zhì)還是沒(méi)有變。

所以說(shuō)，現(xiàn)在最重要的抓手是抓住現(xiàn)有基礎(chǔ)。我們認(rèn)為利用現(xiàn)有的基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)和普惠金融的理念還有潛力可挖，利用現(xiàn)有的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)觸角無(wú)限延伸的功能，繼續(xù)擴(kuò)大全口徑金融服務(wù)的受眾范圍，說(shuō)白了就是爭(zhēng)取在條件允許的情況下，讓每一個(gè)人都能起碼實(shí)現(xiàn)存匯業(yè)務(wù)，還有現(xiàn)代金融供給中普惠業(yè)務(wù)，還要借助互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)信息處理效率。

從銀監(jiān)會(huì)本身來(lái)講，我們主要有兩項(xiàng)工作。一項(xiàng)工作是提高金融服務(wù)在農(nóng)村貧困地區(qū)覆蓋度，就是剛才我說(shuō)的，利用所有可能的數(shù)量，讓服務(wù)內(nèi)涵更加豐富，讓信貸、證券、保險(xiǎn)都覆蓋到。還包括開(kāi)戶(hù)、現(xiàn)金、儲(chǔ)蓄、匯率、支付、理財(cái)，讓所有的業(yè)務(wù)盡可能達(dá)到。

二是扶貧方面，對(duì)建檔立卡貧困戶(hù)，推動(dòng)提供公平、持續(xù)、有效的金融服務(wù)，以小額信貸為支撐，更好地滿(mǎn)足建檔立卡貧困戶(hù)創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、搬遷、安置。

京東金融副總裁許凌：“互聯(lián)網(wǎng)+”不是渠道，而是技術(shù)

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)把普惠金融掛在嘴邊，但是以我在銀行工作十年經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，我覺(jué)得銀行一直在做普惠金融，是在不同時(shí)期用不同模式去做。銀行金融機(jī)構(gòu)之前很少有人服務(wù)，后來(lái)設(shè)置很多的股份制銀行，目的是創(chuàng)設(shè)更多的網(wǎng)點(diǎn)和機(jī)構(gòu)服務(wù)市場(chǎng)更廣，服務(wù)的人群更多。銀行的網(wǎng)點(diǎn)在選擇的時(shí)候，選擇人流量多的地方，商業(yè)聚集的地方，就是因?yàn)橛靡欢ǖ某杀痉��?wù)更多的人群，而且降低成本，有更高的服務(wù)效率。為什么銀行要有很大的成本操作自己的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，是因?yàn)楂@得更高的評(píng)級(jí)，使得融資成本更低，發(fā)放給用戶(hù)的貸款更多。

所以提到普惠金融時(shí)，不一定限制在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)這種狹義的�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的確能解決，但是我們內(nèi)部認(rèn)為更多的是Fin-tech的概念，金融科技的概念，我發(fā)現(xiàn)2016年Fin-tech成為一個(gè)熱詞，但是金融科技是不是一定是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)呢?我們上個(gè)月看了好多美國(guó)傳統(tǒng)的大型金融機(jī)構(gòu)，從投行到大行，發(fā)現(xiàn)人家的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)才是科技公司，大量的新科技、新手段替換人力手段，使服務(wù)人群更多，成本更低。所以我們認(rèn)為并不是很火的Fin-tech就一定代表互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)就不是。

就看你怎么理解互聯(lián)網(wǎng)+或者互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)+在我們的金融服務(wù)里扮演的是什么角色?這個(gè)問(wèn)題非常重要，互聯(lián)網(wǎng)+在金融服務(wù)里面是提高成本還是降低成本，我們看到很多機(jī)構(gòu)是把互聯(lián)網(wǎng)+做廣告的，還是改善產(chǎn)品和提高風(fēng)控效率的?真正的互聯(lián)網(wǎng)金融是什么?互聯(lián)網(wǎng)是個(gè)渠道還是個(gè)技術(shù)?

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)是個(gè)渠道的時(shí)候，很難真正實(shí)現(xiàn)所謂的普和惠。把互聯(lián)網(wǎng)看作一個(gè)技術(shù)的時(shí)候，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融其實(shí)是一個(gè)科技驅(qū)動(dòng)和技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融，可能幾年前是互聯(lián)網(wǎng)，最近幾年是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，未來(lái)幾年可能是生物識(shí)別、虛擬技術(shù)、人臉識(shí)別。所以技術(shù)在里面真正扮演什么角色，我們?cè)趺蠢斫饣ヂ?lián)網(wǎng)，我們更多把互聯(lián)網(wǎng)單純當(dāng)做一個(gè)渠道的時(shí)候，那是非常狹義的，很可能走不出那個(gè)模式，把互聯(lián)網(wǎng)作為技術(shù)的時(shí)候就不一樣。

所以我們發(fā)現(xiàn)很多各類(lèi)的金融機(jī)構(gòu)其實(shí)也是互聯(lián)網(wǎng)金融，但是把互聯(lián)網(wǎng)作為技術(shù)提升，特別是在國(guó)外的模式里面，有很多的金融機(jī)構(gòu)，里面自動(dòng)化的效率、量化的效率、模型的效率、機(jī)器化的效率越來(lái)越高，使得比原來(lái)服務(wù)更多的人群，比原來(lái)的成本更低。

“無(wú)網(wǎng)絡(luò)不金融”其實(shí)就是這個(gè)概念，不是說(shuō)這個(gè)網(wǎng)絡(luò)只在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)手里，任何金融機(jī)構(gòu)也能做這個(gè)業(yè)務(wù)，從來(lái)沒(méi)有說(shuō)金融機(jī)構(gòu)不能開(kāi)電商或者建設(shè)平臺(tái)的，技術(shù)在每一家手里，關(guān)鍵你把它當(dāng)做一個(gè)渠道還是核心的科技驅(qū)動(dòng)力?所以“無(wú)網(wǎng)絡(luò)不金融”，未來(lái)一定伴隨著技術(shù)普惠更多的人群。