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作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展最快、最為活躍的業(yè)態(tài)，P2P網(wǎng)貸始終處于風(fēng)口浪尖。尤其進(jìn)入2016年，頻頻爆發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)事件。據(jù)第一網(wǎng)貸最新發(fā)布的《2016年上半年全國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)快報(bào)》顯示，截至6月末，2013年以來(lái)，P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)生停止經(jīng)營(yíng)、提現(xiàn)困難、失聯(lián)跑路等情況的各種問(wèn)題平臺(tái)累計(jì)2077家，占全國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)5685家的36.53%，為歷史新高。截止2016年6月底，問(wèn)題平臺(tái)率36.53%，環(huán)比增加0.45個(gè)百分點(diǎn)。
在6月30日中國(guó)社科院金融研究所以“風(fēng)暴中的P2P網(wǎng)貸行業(yè)”為主題的學(xué)術(shù)沙龍上，多位業(yè)內(nèi)專家聚焦互聯(lián)網(wǎng)金融話題，分析我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的積極意義，透視行業(yè)亂象背后的原則和監(jiān)管問(wèn)題，并就完善金融監(jiān)管提出了建設(shè)性建議。
莫將P2P妖魔化
胡濱副所長(zhǎng)表示，在黨中央、國(guó)務(wù)院先后出臺(tái)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)方案、大數(shù)據(jù)發(fā)展綱要、鼓勵(lì)支持“雙創(chuàng)”以及進(jìn)一步深化經(jīng)濟(jì)體制改革中都對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融提出了殷切的希望，一度讓中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)帶上了奪目的“光環(huán)”，這是不客觀的。但在一些負(fù)面事件的影響和波及下，當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融不僅走下了“神壇”，更有被嚴(yán)重“妖魔化”的趨勢(shì)和現(xiàn)象，這更是不可取的。
在胡濱看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)具有里程碑的意義，是中國(guó)金融業(yè)實(shí)現(xiàn)“彎道超車”的機(jī)會(huì)點(diǎn)。同時(shí)，呼吁媒體及社會(huì)各界不要用“有色眼鏡”看待互聯(lián)網(wǎng)金融，應(yīng)正視互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展普惠金融和實(shí)現(xiàn)共享經(jīng)濟(jì)方面的作用。
風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)背后的亂象
在看到互聯(lián)網(wǎng)金融在經(jīng)歷了蓬勃發(fā)展的積極現(xiàn)象背后，胡濱也看到，當(dāng)前行業(yè)存在著監(jiān)管的效率問(wèn)題、自律的問(wèn)題。目前有很多跑路的問(wèn)題，特別是一些線下理財(cái)公司，財(cái)富管理公司打著互聯(lián)網(wǎng)金融的旗號(hào)，從事非法集資、非法融資行為，開(kāi)始出現(xiàn)了一些群體性的事件，出現(xiàn)了局部的重大風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)于P2P平臺(tái)跑路事件不斷，風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)的原因，互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新研究副院長(zhǎng)、中央民族大學(xué)法學(xué)院教授鄧建鵬分析，一是宏觀經(jīng)濟(jì)因素，經(jīng)濟(jì)下行，影響項(xiàng)目收益、本息對(duì)付能力，二是行業(yè)擴(kuò)張的滯后性，在過(guò)去的三到四年，一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)快速跑馬圈地，融資非常的容易，快速的擴(kuò)張到現(xiàn)在很多的項(xiàng)目集中進(jìn)入到本息兌現(xiàn)的時(shí)候，又加上經(jīng)濟(jì)下行，這種風(fēng)險(xiǎn)才爆發(fā)，對(duì)于一些企業(yè)而言，存在生存和運(yùn)營(yíng)困難問(wèn)題。三是平臺(tái)本身是偽互聯(lián)網(wǎng)金融，假借了互聯(lián)網(wǎng)這種慈善的外衣，從事違法的活動(dòng)。
對(duì)于違法的形式，鄧建鵬總結(jié)歸類為三種：一種是先歸結(jié)資金，再對(duì)接資產(chǎn)端，典型的涉嫌到非吸;第二種是發(fā)布的借款項(xiàng)目，平臺(tái)沒(méi)有盡到前面審核的業(yè)務(wù)，發(fā)現(xiàn)借款項(xiàng)目是虛構(gòu)的，要么平臺(tái)自己承擔(dān)損失，墊付利息，要么導(dǎo)致投資人成本損失;第三種是完全詐騙，非法占有，要詐騙投資人的資金。
這些現(xiàn)象背后更振聾發(fā)聵的本質(zhì)是目前P2P網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)狀況還沒(méi)有本質(zhì)上的變化。第一網(wǎng)貸報(bào)告同時(shí)指出，P2P網(wǎng)貸長(zhǎng)期存在的四大缺失嚴(yán)重，主要表現(xiàn)為標(biāo)準(zhǔn)缺失、信息缺失、中介缺失和預(yù)警缺失。至今還沒(méi)有多大改變，并導(dǎo)致了P2P網(wǎng)貸跑路風(fēng)、倒閉潮。
深圳市錢誠(chéng)互聯(lián)網(wǎng)金融研究院理事長(zhǎng)胡爾義進(jìn)一步解釋稱，規(guī)范P2P網(wǎng)貸主體行為的法規(guī)、制度、標(biāo)準(zhǔn)仍未落地。國(guó)家至今仍未出臺(tái)一份正式監(jiān)管文件和明確可行的監(jiān)管辦法。目前債務(wù)人信息十分模糊、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的財(cái)務(wù)信息匱乏、部分P2P網(wǎng)貸信息造假觸目驚心。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)定位為信息中介機(jī)構(gòu)，但目前P2P網(wǎng)貸平臺(tái)并不獨(dú)立。借款人不是以會(huì)計(jì)師、律師、評(píng)估師、評(píng)級(jí)等獨(dú)立第三方中介審定后形成的信用成為P2P網(wǎng)貸主體。由于P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警體系缺失，同時(shí)，P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域的非法集資隱蔽性強(qiáng)，往往披著各式各樣的偽裝，打著依法合規(guī)的旗號(hào)，監(jiān)管部門(mén)不易發(fā)現(xiàn)。
提高監(jiān)管容忍度 加強(qiáng)協(xié)調(diào)監(jiān)管
中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所副所長(zhǎng)胡濱表示，對(duì)待金融創(chuàng)新，金融監(jiān)管需適當(dāng)提高容忍度，采取分類監(jiān)管的原則，避免一刀切。對(duì)待以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的新型金融業(yè)態(tài)，應(yīng)該采取更加包容的態(tài)度。在有效加強(qiáng)信息披露和防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)采取分類監(jiān)管的原則，避免“一刀切”，避免“一管就死”。同時(shí)，呼吁允許互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)接入央行征信數(shù)據(jù)庫(kù)，并通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)搭建全社會(huì)共享的民間金融信用數(shù)據(jù)庫(kù)。
鄧建鵬也強(qiáng)調(diào)，整治互聯(lián)網(wǎng)金融工作一定要特別的注重區(qū)別的對(duì)待，對(duì)合法，對(duì)違法、違規(guī)的機(jī)構(gòu)要有不同的措施。同時(shí)，把握監(jiān)管和創(chuàng)新的平衡點(diǎn)，不能夠因?yàn)檫^(guò)分的整治工作，把我國(guó)很不容易領(lǐng)先全世界的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)態(tài)扼殺。
針對(duì)整治工作，鄧建鵬進(jìn)一步建議，要有配套的法制建設(shè)，互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)的整治方案提出要建立整治的長(zhǎng)效機(jī)制，這涉及到兩方面的內(nèi)容，第一是修訂法律，第二是嚴(yán)格執(zhí)法。同時(shí)，金融行業(yè)和法律控本需要新式的法律來(lái)加以歸置。
圍繞加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問(wèn)題，國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副研究員王剛表示，第一是規(guī)范性監(jiān)管與原則性監(jiān)管相結(jié)合。第二是突出行業(yè)自律，減少信息不對(duì)稱引發(fā)的監(jiān)管失靈，對(duì)于行業(yè)自律組織是區(qū)域性還是全國(guó)性，網(wǎng)絡(luò)借貸自律組織與央行互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)關(guān)系?行業(yè)自律通過(guò)誰(shuí)來(lái)落實(shí)等問(wèn)題亟需厘清。第三是加強(qiáng)投資者保護(hù)。
同時(shí)，要加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)，王剛強(qiáng)調(diào)，一是進(jìn)一步加強(qiáng)中央金融監(jiān)管部門(mén)和地方金融監(jiān)管部門(mén)的合作，特別是考慮地方金融監(jiān)管部門(mén)人員編制少、監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)等問(wèn)題，明確銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)對(duì)地方金融監(jiān)管部門(mén)的配合和協(xié)調(diào)，二是進(jìn)一步理清機(jī)構(gòu)監(jiān)管與行為監(jiān)管職責(zé)在中央監(jiān)管部門(mén)和地方金融監(jiān)管部門(mén)之間的具體劃分，三是法律責(zé)任部分除規(guī)定地方金融監(jiān)管部門(mén)的責(zé)任，基于權(quán)責(zé)對(duì)等的原則，也應(yīng)規(guī)定中央部門(mén)特別是派出機(jī)構(gòu)的職責(zé)。
針對(duì)當(dāng)前P2P網(wǎng)貸面臨的銀行資金托管難問(wèn)題，胡濱建議，對(duì)真正服務(wù)于小微、服務(wù)于普惠金融的網(wǎng)貸平臺(tái)，可嘗試性的建立政策性資金托管渠道及清算平臺(tái)，這在一定程度上也可以杜絕平臺(tái)跑路和資金占用現(xiàn)象。
指導(dǎo)單位：茂名市工業(yè)和信息化局
主辦單位：茂名市中小企業(yè)服務(wù)中心
服務(wù)運(yùn)營(yíng)單位：茂名易商企業(yè)服務(wù)科技有限公司
