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被提升至國家發(fā)展戰(zhàn)略層面的普惠金融，正面臨著如何打通“最后一公里”的難題。
2016年初，國務(wù)院印發(fā)《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020）》，勾勒出未來五年中國普惠金融發(fā)展的路線圖。規(guī)劃提出的總體目標是，到2020年，中國普惠金融發(fā)展水平居于國際中上游水平。
中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院院長貝多廣近期在接受騰訊財經(jīng)專訪時，介紹了來自拉美國家發(fā)展普惠金融的經(jīng)驗，并提出，要想打通普惠金融“最后一公里”，需求、供應(yīng)、基礎(chǔ)設(shè)施三者缺一不可。
普惠金融三大問題待解
在貝多廣看來，打通普惠金融最后一公里，最終還是要落實到弱勢群體上。因此，可從三個角度來分析：
一是需求層面“要不要”的問題。很多農(nóng)村地區(qū)還面臨著“不知道貸款要了干什么”，或者“要了貸款還不起”的窘境。
貝多廣認為，金融扶貧的本質(zhì)在于，被扶貧對象有無生產(chǎn)或者經(jīng)濟活動。推廣普惠金融，只是讓他們在開展生產(chǎn)活動的時候，不至于因為缺乏資金而受到阻力。
二是從供應(yīng)層面來看，不管是傳統(tǒng)銀行，還是新型的金融機構(gòu)服務(wù)商，要提供讓弱勢群體喜歡的、接地氣的產(chǎn)品。貸款條件不要太苛刻，不要強求用房子或其他財產(chǎn)做抵押，主要看信用和未來的生產(chǎn)經(jīng)營潛力。
不過，貝多廣也認為，在當下實現(xiàn)上述構(gòu)想，仍有難度。目前常見的做法是，通過電商平臺來切入金融，雖然電商在城市發(fā)展迅猛，但農(nóng)村分布相對分散、路途遙遠，物流成為在農(nóng)村發(fā)展電商的主要矛盾，以至于附加在電商上面的農(nóng)村金融，開展起來也不那么容易。
在貝多廣看來，解決“最后一公里”還有個根本的問題，那就是基礎(chǔ)設(shè)施。以征信為例，即使每家機構(gòu)都自己去做征信，也只能了解各自客戶的信用狀況，但征信實際上是一種公眾產(chǎn)品，雖然人民銀行有可供查詢的征信系統(tǒng)，但目前只收錄了部分有信貸記錄的人的信用信息。
“普惠金融有一個重要的指標，就是首貸�！必惗鄰V介紹稱，如果一家機構(gòu)冒險給一個從無信貸記錄的人借款，產(chǎn)生的信用記錄進入人民銀行的征信系統(tǒng)，但是一旦貸款出了問題，全由這家機構(gòu)承擔；如果沒有首貸，這個人就沒有信用記錄，也很難獲得貸款。這就涉及到經(jīng)濟學(xué)中的博弈關(guān)系。
反觀美國，一些做征信的私人機構(gòu)，經(jīng)過多年的發(fā)展建立起自己的品牌，可以為別人提供有償征信服務(wù)。而中國整個金融的基礎(chǔ)設(shè)施還不完整，因此，發(fā)展過程相對艱難。
據(jù)他介紹，作為基礎(chǔ)設(shè)施的一部分，下一步中國人民大學(xué)普惠金融研究院將聯(lián)合央行，專門成立一個數(shù)據(jù)中心，去研究數(shù)據(jù)庫指標體系，通過該體系能反映一個地區(qū)、甚至整個國家的普惠金融發(fā)展指標。
貝多廣總結(jié)稱，“需求、供應(yīng)、基礎(chǔ)設(shè)施，這三者要有一個平衡的發(fā)展，普惠金融‘最后一公里’的問題才能解決�！�
拉美經(jīng)驗值得借鑒
由中國人民大學(xué)主辦的第二屆中國普惠金融國際論壇將于近期舉行，此次還專設(shè)了中國——拉美微型金融高峰論壇專場。
貝多廣向騰訊財經(jīng)介紹稱，一些拉美國家，以及亞洲的孟加拉、印度、印尼等國家和地區(qū)，在發(fā)展普惠金融方面都有一些不錯的案例。他們的基礎(chǔ)設(shè)施未必完善，但是起步很早，有的國家已經(jīng)做了40年，而且出發(fā)點不是為了賺錢，絕大多數(shù)是公益組織出身，前期資金成本很低。
在經(jīng)歷了前期20多年的緩慢發(fā)展之后，這些拉美國家從事普惠金融的機構(gòu)，已經(jīng)積累了足夠多的客戶，到上個世紀90年代開始慢慢走向商業(yè)化，謀求上市進入到資本市場。
“玻利維亞和秘魯?shù)膬杉抑饕鲂∥⒖蛻舻你y行，已經(jīng)做到了幾百萬的客戶，在該國銀行業(yè)中排第四、第五位，這在中國難以想象�！必惗鄰V舉例稱。
反觀中國的普惠金融，“出發(fā)點不同，起步太急功近利，這就是我們歷史的局限性�！彼u價道，中國的金融體制學(xué)習美國，到頭來發(fā)現(xiàn)，金融業(yè)中70%—80%的長尾用戶被遺忘。
一些在各地做得比較好的農(nóng)信社，紛紛轉(zhuǎn)型成農(nóng)商行，從而出現(xiàn)一種“逆普惠”的傾向。
在他看來，問題的本質(zhì)在于，國外的普惠金融是自下而上發(fā)展，而中國是自上而下推動，愿景與業(yè)務(wù)目標不一致。從這點上來看，拉美的模式值得借鑒。
警惕“普惠金融”過熱化
雖然已在這個領(lǐng)域研究多年，但過去這一年，才讓貝多廣真正感覺到，普惠金融“熱”起來了。
“去年這個時候，很多人對這一話題還似懂非懂，這一年當中發(fā)生很大變化，好像幾乎稍微大一點的機構(gòu)都在討論這個話題�！必惗鄰V感慨道。
他提示到，在2015年以來互聯(lián)網(wǎng)金融出了一些問題后，部分平臺開始借用普惠金融一詞。在他來看，這些平臺對普惠金融的認識并不深刻，僅僅是因為國家重視普惠金融，打著這個旗號能規(guī)避風險。
他以P2P為例，在他看來，真正對普惠金融有價值的是第二個“P”，這個“P”代表著金字塔底部的個人或小微企業(yè)。但事實上，很多P2P公司因為自身沒有線下業(yè)務(wù)，就找小貸公司、擔保公司合作，由它們提供客戶，將幾百萬元的借款拆散，放到P2P平臺上賣，這種幾百萬元借款規(guī)模的客戶往往風險最大，往往是被銀行拒絕的客戶。
“如果一家P2P平臺放幾億的貸款，只要壞掉兩三筆，問題就比較大。”他認為，這種融資服務(wù)并沒有真正落實到普惠金融的對象身上，只是打著這個旗號來圈錢。這種情況下，讓政府來兜底，并不合適。
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