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G20來了。
伴隨G20一起到來的，還有《G20數(shù)字普惠金融高級原則》（下稱《原則》）。《第一財經(jīng)日報》記者了解到，G20亮相在即，數(shù)字普惠已經(jīng)成為正在不斷升溫的熱詞。
此前，7月24日結(jié)束的G20財長和央行行長會議的會議公報稱，G20通過了由普惠金融全球合作伙伴(GPFI)制定的數(shù)字普惠金融高級原則，并鼓勵各國在制定更廣泛的普惠金融計劃時考慮這些原則，特別是數(shù)字普惠金融領(lǐng)域的計劃。
在2016中國普惠金融國際論壇上，中國人民銀行副行長易綱首次披露了《原則》的8條內(nèi)容。分別是：倡導利用數(shù)字技術(shù)推動普惠金融發(fā)展；平衡好數(shù)字普惠金融發(fā)展中的創(chuàng)新與風險；構(gòu)建恰當?shù)臄?shù)字普惠金融法律監(jiān)管框架；擴展數(shù)字金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施；采取盡責的數(shù)字金融措施保護消費者；重視消費者數(shù)字技術(shù)知識和金融知識的普及促進數(shù)字金融服務(wù)的客戶身份識別；監(jiān)測數(shù)字普惠金融進展。
舉世矚目的G20在今年將于中國杭州召開，此次大會上，有兩個同金融相關(guān)的主題，即普惠金融與綠色金融。其中與普惠金融相匹配的議題是包容性增長，不斷整合所有的資源讓更多用戶受益，與另一主題綠色金融相匹配的則是可持續(xù)增長。螞蟻金服首席戰(zhàn)略官陳龍指出，未來經(jīng)濟將轉(zhuǎn)型至消費驅(qū)動型經(jīng)濟，順應(yīng)這種經(jīng)濟發(fā)展方式，就要為消費者以及所有企業(yè)提供專業(yè)化、小型化、公司化的增產(chǎn)服務(wù)�！斑@個時代需要的增長是包容性的增長，需要的金融是包容性的金融。”
從上述兩大議題的包容性可以發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融共包含兩個層面的意思，一是普惠金融，即讓游離在傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)務(wù)之外的各種人群能夠通過普惠金融享受平等的、公平的金融服務(wù)，另一個則是享受金融服務(wù)的途徑，以“數(shù)字化”的方式實現(xiàn)。
在陳龍看來，金融有兩個核心挑戰(zhàn)，一是普惠金融機構(gòu)觸達用戶的成本高企。例如，在農(nóng)村讓農(nóng)民開戶的成本十分高。第二個挑戰(zhàn)則是對于主動使用產(chǎn)品及服務(wù)用戶的風險甄別能力。
而上述兩大挑戰(zhàn)正在逐步被科技改變，這也正是在“普惠金融”前面加注“數(shù)字”兩個字的原因。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、生物識別等技術(shù)的飛速提升，金融難題、金融挑戰(zhàn)正在被一一破除。
陳龍進一步解釋到，普惠金融應(yīng)該從四個維度來理解。
第一是“普”，即讓所有階層和人群在任何時間和地點當需要金融服務(wù)的時候能夠公平地得到金融服務(wù)。“不僅僅是指所有人群，而且是指所有時間和地點�！标慅埍硎�，人群僅僅是一個方面，此外“普”的角度還應(yīng)包括時間和地點。
第二是“惠”，即應(yīng)該所有用戶群體能夠承擔的服務(wù)，可以享受到并且使用到的服務(wù)。
第三是“全面”，在普惠金融的多個應(yīng)用層面中，既包含支付、小貸，也包含理財、保險、信用等多個角度。
第四是“可持續(xù)”。從商業(yè)角度出發(fā)，可持續(xù)似乎并非是公益行為，但是換角度思考可以發(fā)現(xiàn)，如果沒有技術(shù)能在降低成本的同時提高效率，那么商業(yè)上必然難以持續(xù)。
本報記者從普華永道處獲得的數(shù)據(jù)顯示，在2013年至2020年間，中國境內(nèi)非現(xiàn)金交易的數(shù)量將增長69％，相當于每分鐘發(fā)生超過一百萬宗交易。
“目前，支付寶的年活躍用戶約4.5億，這在世界范圍內(nèi)都是一個巨大群體，且每筆交易成本已低至2分錢，充分體現(xiàn)了數(shù)字金融的普惠性�！币拙V說。
互聯(lián)網(wǎng)支付和移動支付提高了小額支付的便利性和可得性，改善了微型金融發(fā)展的支付環(huán)境，基于此，碎片化理財、小額借貸、場景化保險等諸多互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品得到了飛速的發(fā)展。從支付的可得性角度來看，網(wǎng)絡(luò)和移動支付已經(jīng)顯著提高偏關(guān)地區(qū)金融服務(wù)的覆蓋度，進一步消除了有地域帶來的“金融”歧視問題。
不過，隨著電子支付的不斷普及，網(wǎng)絡(luò)犯罪與欺詐行為也將進一步蔓延。在更多的支付企業(yè)看來，目前最關(guān)鍵的行業(yè)趨勢是開發(fā)先進工具與技術(shù)，用來保護消費者免受網(wǎng)絡(luò)安全攻擊與欺詐行為的侵害。
征信作為普惠金融形成商業(yè)可持續(xù)性的重要一環(huán)也在不斷不足短板。2015年1月5日，央行印發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準備工作的通知》，允許首批8家社會機構(gòu)開展個人征信業(yè)務(wù)，如今這些機構(gòu)無論是在用戶獲取、場景布局、機構(gòu)合作等多方面都取得了一定進展。
以螞蟻金服旗下的芝麻信用為例，其經(jīng)過一年多的運營，已經(jīng)累積超過1億用戶在使用芝麻分，并且布局了多種場景�！袄缤鹑跈C構(gòu)合作，幫助銀行甄別風險，在信用卡端識別信用客戶，提高信用卡部門的發(fā)卡率�！标慅埍硎�。
普華永道中國金融科技合伙人張俊賢表示：“眾多金融科技公司想方設(shè)法通過支付平臺來增加收入，相關(guān)消費交易數(shù)據(jù)對公司有非常高的價值。公司通過這些數(shù)據(jù)可以來向消費者推送更有針對性的金融服務(wù)和產(chǎn)品（如理財服務(wù)和貸款業(yè)務(wù)）。因此，公司需要在短期回報和長期投入之間尋求平衡�！�
指導單位：茂名市工業(yè)和信息化局
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