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數(shù)字普惠金融戰(zhàn)略未來將上升為國家戰(zhàn)略�！兜谝回斀�(jīng)日報》記者獲悉，G20會議將分多個領(lǐng)域共發(fā)布相關(guān)的48項原則，《G20數(shù)字普惠金融高級原則》是其中一項，也是經(jīng)濟領(lǐng)域最重要的一項，該原則將于2016年9月5日進行全文發(fā)布。
在9月1日由央行舉行的中外媒體吹風(fēng)會上，中國人民銀行副行長易綱表示，中國和G20成員共同制定的《G20數(shù)字普惠金融高級原則》將提交G20杭州峰會審議。通過后各國在自愿的原則下制定國別計劃，以實際行動落實普惠金融。
易綱指出，《G20數(shù)字普惠金融高級原則》共有8項主要原則和66條行動建議。8項原則具體為，倡導(dǎo)利用數(shù)字技術(shù)推動普惠金融發(fā)展;平衡好數(shù)字普惠金融發(fā)展中的創(chuàng)新與風(fēng)險;構(gòu)建恰當(dāng)?shù)臄?shù)字普惠金融法律監(jiān)管框架;擴展數(shù)字普惠金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施;采取盡責(zé)的數(shù)字金融措施保護消費者;重視消費者數(shù)字技術(shù)知識和金融知識的普及;促進數(shù)字金融服務(wù)的客戶身份識別;監(jiān)測數(shù)字普惠金融進展。
螞蟻金服首席戰(zhàn)略官陳龍在接受《第一財經(jīng)日報》記者專訪時表示，在G20中設(shè)有“全球普惠金融伙伴”組織，其宗旨即推動普惠金融。“推動普惠金融一直是G20的目標(biāo)，此次正值G20在中國召開，而中國也剛好是全球普惠金融伙伴的輪值主席�！标慅埍硎�，數(shù)字普惠金融生逢其時，很多國家意識到數(shù)字普惠金融的巨大價值，而中國恰巧走得相對遠一些�！霸撛瓌t是G20全球普惠金融伙伴的專家共同推動制定，螞蟻金服作為企業(yè)代表，分享了普惠金融在中國的實踐。”陳龍說。
數(shù)字普惠金融并非近年才出現(xiàn)。中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院發(fā)布的《數(shù)字普惠金融的實踐和探索報告》指出，普惠金融概念早在15世紀(jì)已有雛形，較長一段時間均被視為一種依托宗教和募捐而產(chǎn)生的慈善公益行為。
直到20世紀(jì)70年代，具有可持續(xù)商業(yè)模式的現(xiàn)代小額貸款機構(gòu)先后在孟加拉、巴西等發(fā)展中國家出現(xiàn)，其中以尤努斯教授創(chuàng)辦的格萊珉銀行最為成功。依托連帶擔(dān)保責(zé)任的小組貸款模式，近40年來為孟加拉本土超過800萬農(nóng)村婦女提供信貸服務(wù)，累計放貸超過160億美元，尤努斯教授本人也在2006年獲得諾貝爾和平獎。
但是，格萊珉銀行背后也存在一定局限性，即難以復(fù)制，具有較強的屬地化和非標(biāo)準(zhǔn)化特性，此外傳統(tǒng)小額貸款年化貸款利率約26%的利率水平也一直為人所詬病，難以舉起“普惠”大旗。
新科技在金融領(lǐng)域的應(yīng)用從實踐層面讓“普惠”兩字進一步下沉至人們當(dāng)中，由此“有數(shù)字普惠金融”(Digital Financial Inclusion)的概念應(yīng)運而生，依托移動互聯(lián)、云計算和大數(shù)據(jù)等數(shù)字技術(shù)，降低金融服務(wù)門檻和成本，提高金融服務(wù)效率和體驗，實現(xiàn)商業(yè)上可持續(xù)的普惠金融體系。
世界銀行2015年發(fā)布的《全球金融包容性指數(shù)》顯示，雖然全球無銀行賬戶的人數(shù)在顯著下降，但目前全球仍有20億人沒有銀行賬號;僅有10%的人有信用卡;有貸款需求的人，僅有21%的人能通過正規(guī)金融機構(gòu)獲得服務(wù);72%的成年人缺乏金融知識;傳統(tǒng)征信體系中，有信貸記錄的人不足25%;農(nóng)村貸款僅占各項貸款余額的23%。
陳龍對《第一財經(jīng)日報》記者表示，在發(fā)展數(shù)字普惠金融的過程中有幾個核心難題很難解決，第一，如何有效地觸達更多的用戶，獲得良好的客戶群體覆蓋問題。覆蓋的成本能不能是一個合理的成本，能不能可持續(xù)成為難題之一。
第二是信息獲取的成本，如何提高信息透明度，降低風(fēng)險管理的成本�！斑@是兩大難題。但今天利用數(shù)字技術(shù)其實可以幫助我們以可持續(xù)的方式解決這兩個問題。”陳龍說。
所謂的數(shù)字普惠金融，就是通常理解的“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融，中國數(shù)字普惠金融的發(fā)展已經(jīng)取得一定成績，得到了世界多國認(rèn)可，G20會推出數(shù)字普惠金融的高級原則，是在向全世界發(fā)起一個倡議。
北京大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心發(fā)布的《北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)》報告數(shù)據(jù)顯示，一方面，中國數(shù)字普惠金融惠及超過4.5億老百姓，為大量原本難以接觸到金融網(wǎng)點的農(nóng)民、農(nóng)民工、中老年、殘障人士等提供了安全、便利、易用的金融服務(wù);另一方面，中國數(shù)字技術(shù)推動普惠金融發(fā)展水平5年增長5.5倍，遠超傳統(tǒng)普惠金融。以小額貸款為例，作為工業(yè)時代普惠金融的典范，尤努斯創(chuàng)辦的格萊珉銀行在39年里服務(wù)865萬農(nóng)村婦女，累計放貸165億美元;而網(wǎng)商銀行用大數(shù)據(jù)創(chuàng)新小微企業(yè)信貸模式，僅用了5年時間累計服務(wù)400多萬家小微企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)者，累計投放貸款超過7000億元;再者，中國數(shù)字普惠金融比傳統(tǒng)金融體現(xiàn)出更好的地理穿透性，減少了中西部和發(fā)達地區(qū)之間的金融服務(wù)不平衡問題。
“數(shù)字普惠金融要做的好需要三個支柱�！标慅垖Α兜谝回斀�(jīng)日報》記者表示，第一個是金融合規(guī)，例如身份識別、反洗錢、信息披露、風(fēng)控流程等金融合規(guī)中所必須的內(nèi)容。第二個是技術(shù)驅(qū)動，即通過線上技術(shù)驅(qū)動而非線下規(guī)模化布局。第三則是場景依托。“當(dāng)前金融和場景結(jié)合越來越緊密，因為沒有線下分支機構(gòu)，所以數(shù)字普惠金融則直接生長在需要金融多場景里面，通過移動互聯(lián)、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)觸達用戶，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)了解客戶、甄別風(fēng)險，屬于技術(shù)驅(qū)動型的金融。”陳龍說。
陳龍還進一步指出，未來每個人應(yīng)該有三個賬戶即資金賬戶、信用賬戶以及“碳賬戶”，所謂“碳賬戶”則是激勵每個人為節(jié)能減排貢獻力量，讓綠色也等于財富。
另外本報記者獲悉，在《G20數(shù)字普惠金融高級原則》中特別提到“重視消費者數(shù)字技術(shù)知識和金融知識的普及促進數(shù)字金融服務(wù)的客戶身份識別”，這意味著未來可以用生物識別技術(shù)更好地了解用戶，服務(wù)用戶，意義很大。
《第一財經(jīng)日報》記者還了解到，在2016年G20峰會在發(fā)展議題上創(chuàng)造了兩個第一：第一次將發(fā)展問題置于全球宏觀政策框架的突出位置，第一次圍繞落實聯(lián)合國2030年可持續(xù)發(fā)展議程制定系統(tǒng)性行動計劃。
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