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被業(yè)界稱為金融與場景融合開出“一朵花兒”的數(shù)字普惠金融迎來了首份國際性高級原則。
近日，人民銀行官網(wǎng)發(fā)布了《G20數(shù)字普惠金融高級原則》(下稱《原則》)，其中提出了8條數(shù)字普惠金融的高級原則和具體的66條建議，成為推廣數(shù)字普惠金融的國際性準(zhǔn)則。
“《G20數(shù)字普惠金融高級原則》旨在促使G20領(lǐng)導(dǎo)人采取行動運用數(shù)字方法實現(xiàn)普惠金融目標(biāo)，以及實現(xiàn)包容性發(fā)展和提高婦女經(jīng)濟活動參與度等G20相關(guān)目標(biāo)。”《原則》認(rèn)為，迫切需要為無法獲得金融服務(wù)或缺乏金融服務(wù)的群體提供高質(zhì)量、合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)，同時在可能的情況下利用數(shù)字技術(shù)實現(xiàn)該目標(biāo)。
《原則》表示，落實《原則》的一個有效途徑是在充分考慮本國國情的基礎(chǔ)上，制定可實施的國家戰(zhàn)略、相關(guān)的國家行動計劃并采取國家層面的行動。
普惠金融“數(shù)字化”
對于“數(shù)字普惠金融”的界定，《原則》指還處于不斷發(fā)展階段，并沒有統(tǒng)一的定義，“泛指一切通過使用數(shù)字金融服務(wù)以促進普惠金融的行動”。
不過《原則》也給出了“數(shù)字普惠金融”的具體內(nèi)容，涵蓋各類金融產(chǎn)品和服務(wù)(如支付、轉(zhuǎn)賬、儲蓄、信貸、保險、證券、財務(wù)規(guī)劃和銀行對賬單服務(wù)等)，通過數(shù)字化或電子化技術(shù)進行交易，如電子貨幣(通過線上或者移動電話發(fā)起)、支付卡和常規(guī)銀行賬戶。
2005年，聯(lián)合國提出了“普惠金融體系”(或稱為包容性金融體系，Inclusive Financial System)，以有效的方式使金融服務(wù)惠及每一個人，尤其是那些通過傳統(tǒng)金融體系難以獲得金融服務(wù)的弱勢群體。
普惠金融經(jīng)過10年的發(fā)展，如今又提出了“數(shù)字化”。
“在這十年中，數(shù)字金融已經(jīng)成功地提高了G20以及非G20國家婦女、窮人、年輕人、老年人、農(nóng)民、中小企業(yè)和其他未獲得充分服務(wù)的消費者群體金融服務(wù)的可得性。”《原則》稱，成功的數(shù)字普惠金融商業(yè)模式，以及新的監(jiān)管規(guī)則和監(jiān)管手段已經(jīng)在世界范圍內(nèi)出現(xiàn)。
2016年普惠金融國際論壇上發(fā)布的《中國數(shù)字普惠金融發(fā)展報告》(下稱《報告》)顯示，數(shù)字普惠金融的早期階段是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化，例如2007年肯尼亞的運營商Safaricom在2007年3月推出的手機轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。
發(fā)展到現(xiàn)階段，數(shù)字普惠金融不再是簡單的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)加數(shù)字化、互聯(lián)網(wǎng)化元素，更多的是以非金融機構(gòu)主導(dǎo)的、以科技創(chuàng)新為驅(qū)動的新的金融產(chǎn)品設(shè)計，或金融服務(wù)商業(yè)模式的重塑。
“數(shù)字普惠金融的含義就是利用大數(shù)據(jù)的方法來解決普惠金融的問題，大數(shù)據(jù)是手段而不是目的。”百融金服CEO張韶峰對第一財經(jīng)稱。
在普惠金融中之所以要強調(diào)數(shù)字，張韶峰表示是因為要給大量的個人和小微企業(yè)提供金融服務(wù)，靠傳統(tǒng)的人工服務(wù)是不行的。需要利用機構(gòu)掌握借款人的數(shù)據(jù)，包括借款人的資質(zhì)、信用、還款能力等各項數(shù)據(jù)，建立自動化的模型來審批貸款，再利用遠程界面完成結(jié)果的傳輸。
“隨著各種數(shù)字普惠金融商業(yè)模式的創(chuàng)新和發(fā)展，在傳統(tǒng)金融模式下無法解決的信息不對稱、風(fēng)險大、成本高種種難題，已經(jīng)有了全新的解決方案�！� 世界銀行全球金融與市場局原首席金融專家王君在解讀《原則》時表示。
八項高級原則
在明確了數(shù)字技術(shù)與有效監(jiān)管對縮小普惠金融差距至關(guān)重要的背景下，《原則》對數(shù)字普惠金融提出了八項高級原則。
一是倡導(dǎo)利用數(shù)字技術(shù)推動普惠金融發(fā)展，這一原則將數(shù)字普惠金融提升到國家戰(zhàn)略層面，要求包括協(xié)調(diào)一致、可監(jiān)測和可評估的國家戰(zhàn)略和行動計劃。
二是平衡好數(shù)字普惠金融發(fā)展中的創(chuàng)新與風(fēng)險。
三是構(gòu)建恰當(dāng)?shù)臄?shù)字普惠金融法律和監(jiān)管框架。
四是擴展數(shù)字金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施生態(tài)系統(tǒng)，包括加快金融和信息同學(xué)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等，尤其在農(nóng)村和缺乏金融服務(wù)的地區(qū)。
在八項高級原則中的第五項，G20提出了采取負(fù)責(zé)任的數(shù)字金融措施保護消費者，即創(chuàng)立一種綜合性的消費者和數(shù)據(jù)保護方法，重點關(guān)注與數(shù)字金融服務(wù)相關(guān)的具體問題。
業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)互聯(lián)互通的特性，既加速了信息傳播，也增加了泄密的可能性。如果不注重構(gòu)建信息安保措施，建立敏感信息權(quán)限管理體系等，可能會導(dǎo)致重要信息泄露，給消費者造成損失。
在消費者保護方面，G20給出的建議是設(shè)計數(shù)字金融服務(wù)消費者保護框架。構(gòu)建穩(wěn)定的法律框架以保障不受審慎監(jiān)管的服務(wù)提供商所持有的客戶資金的安全。確保投訴解決機制便于消費者使用等。
第六項原則是重視消費者數(shù)字技術(shù)基礎(chǔ)知識和金融知識的普及，第七是促進數(shù)字金融服務(wù)的客戶身份識別，第八是監(jiān)測數(shù)字普惠金融進展。
值得注意的是，在促進數(shù)字金融服務(wù)客戶身份識別的建議中，G20特別提及必要時，開發(fā)和推進新的身份登記和驗證方式(如數(shù)字生物身份識別產(chǎn)品和在線身份驗證服務(wù))，同時鼓勵開發(fā)安全可靠的數(shù)字簽名系統(tǒng)。
業(yè)界專家認(rèn)為，這一原則的推行或?qū)⒋蚱颇壳皞鹘y(tǒng)金融服務(wù)模式下的“面簽”模式，遠程開戶在不遠的將來成為可能。同時，對于監(jiān)管模式也提出了新的挑戰(zhàn)，從過去的注重事前監(jiān)管，到未來的全過程監(jiān)管。
創(chuàng)新與風(fēng)險平衡挑戰(zhàn)
在《原則》中，“風(fēng)險”一次被提及58次。在發(fā)展普惠金融中，風(fēng)險和可持續(xù)性是關(guān)鍵詞，發(fā)展數(shù)字普惠金融中則面臨創(chuàng)新與風(fēng)險的平衡。
“數(shù)字普惠金融以其低成本高速度廣覆蓋為優(yōu)勢，在短短幾年內(nèi)實現(xiàn)了傳統(tǒng)普惠金融數(shù)十年都無法企及的目標(biāo)�！� 中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院院長貝多廣曾表示，正如每一次創(chuàng)新都伴隨著新的風(fēng)險一樣，數(shù)字化普惠金融也有其發(fā)展過程的痛點，那就是創(chuàng)新與風(fēng)險之間的平衡。
螞蟻金服戰(zhàn)略部資深總監(jiān)孫濤也表示，要認(rèn)真研究、識別和評估使用新數(shù)字技術(shù)引發(fā)的風(fēng)險，確保對風(fēng)險進行有效監(jiān)控和管理。只有平衡創(chuàng)新和風(fēng)險，才能實現(xiàn)數(shù)字普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。
《原則》稱，政策制定者也要認(rèn)識到迅速發(fā)展的數(shù)字創(chuàng)新也帶來了許多個別的和系統(tǒng)性新風(fēng)險，需要及時有效地識別和處理這些風(fēng)險。
數(shù)字金融的風(fēng)險可能來自于已有的和新型金融服務(wù)提供商的組合可能來自于新技術(shù)的運用、對代理商網(wǎng)絡(luò)的過度依賴、多個服務(wù)提供商的新產(chǎn)品綁定、消費者較差的金融素養(yǎng)等。
而數(shù)字技術(shù)風(fēng)險在整個數(shù)字金融服務(wù)與市場價值鏈上都有可能出現(xiàn)，如運行層面、清算層面、流動性層面、信貸層面、消費層面和反洗錢/反恐融資層面。
上述《報告》表示，數(shù)字普惠金融的風(fēng)險挑戰(zhàn)來源包括金融本身的固有風(fēng)險和數(shù)字技術(shù)的額外風(fēng)險。
金融本身固有風(fēng)險中金融風(fēng)險防控在微觀和宏觀上應(yīng)分別以消費者保護和金融市場穩(wěn)定為核心，基本底線是金融合規(guī)。數(shù)字技術(shù)相關(guān)風(fēng)險則包括了系統(tǒng)安全、信息安全和資金安全三個層面。
對于平衡好數(shù)字普惠金融中的創(chuàng)新與風(fēng)險的關(guān)鍵行動，《原則》提出了通過以市場為導(dǎo)向的激勵和公私部門的合作，鼓勵數(shù)字創(chuàng)新，鼓勵金融行業(yè)為數(shù)字金融服務(wù)研發(fā)安全簡單的使用界面，在監(jiān)管者和服務(wù)提供商之間建立常規(guī)的信息分享機制以及暢通的交流渠道等建議。
“與傳統(tǒng)金融一樣，數(shù)字普惠金融所賴以生存和發(fā)展的前提條件，也包括健全的法律框架和有效的司法制度等�！蓖蹙Q，“如果監(jiān)管體系嚴(yán)重落后于數(shù)字普惠金融的快速發(fā)展，則或者成為數(shù)字普惠金融的掣肘，或者因為疏漏而導(dǎo)致系統(tǒng)性風(fēng)險�！�
指導(dǎo)單位：茂名市工業(yè)和信息化局
主辦單位：茂名市中小企業(yè)服務(wù)中心
服務(wù)運營單位：茂名易商企業(yè)服務(wù)科技有限公司
