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中國普惠金融登世界舞臺 金融創(chuàng)新激活經(jīng)濟(jì)發(fā)展
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2016年無疑是中國普惠金融加速發(fā)展年。
2016年1月，國務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016~2020年）》，首次提出普惠金融發(fā)展五年期規(guī)劃，普惠金融成為我國的國家戰(zhàn)略。
2016年9月，G20第十一次峰會在中國杭州舉行，會議通過了《 G20數(shù)字普惠金融高級原則》。這是國際社會首次在該領(lǐng)域推出高級別的指引性文件，也是全球普惠金融發(fā)展的重要里程碑。在數(shù)字技術(shù)推動下，全球普惠金融正在迎來“黃金時代”。
11月18日，在秘魯首都利馬召開的2016亞太經(jīng)合組織（APEC）工商領(lǐng)導(dǎo)人峰會上，作為中國領(lǐng)先金融科技企業(yè)和最早在中國實踐普惠金融的企業(yè)之一，宜信發(fā)布了《普惠金融的中國實踐：技術(shù)驅(qū)動變革》報告（以下稱“報告”）英文版。報告結(jié)合宜信多年推動中國普惠金融發(fā)展實踐，從政策層、監(jiān)管、技術(shù)以及商業(yè)操作等4個維度，分析了中國普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀，厘清了政府、銀行等金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和個人在普惠金融生態(tài)圈中的地位和作用，并從技術(shù)創(chuàng)新的角度闡釋了普惠金融在國民經(jīng)濟(jì)中日益上升的重要作用。
在宜信創(chuàng)始人、CEO唐寧看來，在全球經(jīng)濟(jì)增長低迷、貿(mào)易減緩和保護(hù)主義抬頭之際，各經(jīng)濟(jì)體更應(yīng)加強(qiáng)合作，通過發(fā)展金融科技等創(chuàng)新手段，攜手打造創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)。
借力APEC 搭建全球金融企業(yè)合作平臺
普惠金融，始于“聯(lián)合國2005普惠金融年宣傳小額信貸年”活動，是指能有效、全方位為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，尤其為中低收入階層及小微企業(yè)提供可得性金融服務(wù)。
“普惠金融從一開始就是全球性事業(yè)，需要各國政府、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與創(chuàng)新金融企業(yè)等互相借鑒，共同協(xié)作，這也是宜信發(fā)布這份報告的初衷�！碧茖幷f。
世貿(mào)組織（WTO）早前發(fā)布的一份報告稱，從2015年10月至2016年5月，二十國集團(tuán)（G20）出臺的各項貿(mào)易保護(hù)主義措施多達(dá)145項，相當(dāng)于每周出臺5項限制舉措�！敖睢背雠_之快、之多，為2008年金融危機(jī)以來罕見。全球貿(mào)易保護(hù)主義及“逆全球化”發(fā)展勢頭愈演愈烈。在這一背景下，探討如何更有效地推動經(jīng)濟(jì)“高質(zhì)量增長”和維持更緊密的經(jīng)濟(jì)一體化，對于亞太地區(qū)及全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有非常深刻的現(xiàn)實意義。
“我們看到了最近美國總統(tǒng)大選及英國退出歐盟后選出新首相，貿(mào)易保護(hù)主義又開始有了抬頭的趨勢�！泵佤斂偨y(tǒng)庫琴斯基在本屆APEC峰會開幕上發(fā)表講話稱。他表示，全球貿(mào)易正面臨挑戰(zhàn)，在過去兩年中發(fā)展停滯不前，所帶來的后果也不斷體現(xiàn)。不少大型的企業(yè)已分崩離析或經(jīng)歷重組，很多就業(yè)崗位隨著貿(mào)易量的降低而減少。這也是本屆APEC峰會以“高質(zhì)量增長和人類發(fā)展”為主題的重要原因：作為全球經(jīng)濟(jì)重要的組成部分，亞太地區(qū)各經(jīng)濟(jì)體需要聯(lián)合起來，尋找更有效的途徑，推動經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長和民眾生活水平的提高。
唐寧認(rèn)為，APEC一直致力于推動區(qū)域和全球范圍內(nèi)的貿(mào)易投資自由化和便利化，并在開展經(jīng)濟(jì)技術(shù)合作方面發(fā)揮了不可替代的作用。發(fā)展普惠金融也離不開國際視野和國際經(jīng)濟(jì)合作，宜信希望借此與APEC各經(jīng)濟(jì)體政治和企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人共同探索普惠金融的國際合作模式。
事實上，小微的融資難題，并不僅僅是中國難題，也是世界的難題。據(jù)世界銀行測算，大、中、小企業(yè)獲取銀行貸款成本為1∶1.4∶1.6，可見，越小的企業(yè)，融資成本越高、難度越大。對于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言，小微融資面臨兩個機(jī)制性問題，一個是交易成本高，一個是信用風(fēng)險大�；ヂ�(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)的出現(xiàn)，在一定程度上彌補(bǔ)了這兩大問題，有效推動了過去未能被傳統(tǒng)金融服務(wù)覆蓋的高成長性人群，使得他們能夠較為容易地獲得金融服務(wù)。
過去10年，在大力發(fā)展“普惠金融”政策支持下，宜信普惠利用移動互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，推出了包括信用借款咨詢服務(wù)，抵押借款咨詢服務(wù)，小型經(jīng)營設(shè)備、畜牧、農(nóng)機(jī)的創(chuàng)新融資租賃服務(wù)，以及基于產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的金融咨詢服務(wù)在內(nèi)的創(chuàng)新金融服務(wù)。目前，宜信普惠服務(wù)已經(jīng)覆蓋中國251個城市（含香港）和93個農(nóng)村地區(qū)，服務(wù)超過200萬有金融需求的群體，平均授信額度為5萬元人民幣，累計超千億規(guī)模。
“普惠金融解決的問題是過去有一半以上未被傳統(tǒng)金融體系服務(wù)所充分覆蓋的幾千萬小微，幾億工薪幾億農(nóng)戶獲取金融服務(wù)以及能力建設(shè)的問題，所以傳統(tǒng)金融有多廣闊，普惠金融就有多廣闊�！碧茖幷f。
以中國經(jīng)驗推動普惠金融全球?qū)嵺`
根據(jù)世界銀行的估算，在國際社會的共同努力下，2011年到2014年全球有7億成年人首次獲得了賬戶，獲取的金融服務(wù)在逐步擴(kuò)展，但盡管如此，直到2014年，全球仍有約20億成年人無法享受最基礎(chǔ)的金融服務(wù)。這部分人群如果能被納入金融體系，無疑將釋放出巨大的經(jīng)濟(jì)潛力，也能極大地促進(jìn)在全球?qū)崿F(xiàn)逐步消除貧困的發(fā)展目標(biāo)。
而《普惠金融的中國實踐：技術(shù)驅(qū)動變革》報告揭示，中國的普惠金融實踐，通過運用大數(shù)據(jù)、云計算、知識圖譜等技術(shù)，實現(xiàn)了信用管理、風(fēng)險控制、產(chǎn)品設(shè)計以及客戶體驗的全面提升，并將普惠金融內(nèi)涵由信貸資源供給擴(kuò)展至提供更加多樣、綜合的金融產(chǎn)品、服務(wù)，普惠金融的覆蓋廣度與深度得到進(jìn)一步拓展，這些探索與實踐，向更廣泛的人群和企業(yè)提供了綜合化的金融服務(wù)。與全球相比，中國的普惠金融發(fā)展具有一定的先進(jìn)性及可借鑒性。
值得注意的是，數(shù)字普惠金融在中國的發(fā)軔，得益于幾個關(guān)鍵條件的成熟。首先是移動終端的普及程度不斷提升。2016年8月3日，中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）發(fā)布的第38次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》顯示，截至2016年6月，中國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)7.1億，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)51.7%，超全球平均水平3.1個百分點、超亞洲平均水平8.1個百分點。其中，中國手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.56億。此外，則是金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的逐步完善：世界銀行的抽樣調(diào)查顯示，中國成年人擁有銀行賬戶的比例達(dá)到了79%。而中國統(tǒng)計的數(shù)據(jù)顯示，目前各種金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村覆蓋的網(wǎng)點有99.75萬個，覆蓋村級的行政區(qū)54萬個，覆蓋率超過了90%。
在唐寧看來，中國普惠金融有三個重要階段：第一階段是信用獲取、信用建立、小額資金的獲取。整個普惠金融在國際上的實踐也是從小額信貸開始的，一些貧困的農(nóng)村婦女通過幾十元幾百元就可以有改變生存發(fā)展可能的機(jī)會，從小額信貸、微信貸如何能夠獲取信用借款，如何能夠打造信用體系，這是普惠金融的一個重要組成部分；第二階段是多樣化金融服務(wù)。普惠金融不等于小額信貸，還包括提供其他諸多的金融產(chǎn)品和服務(wù)，包括存款、理財、支付、保險等等；第三階段是能力建設(shè)。面向未被傳統(tǒng)金融服務(wù)所覆蓋的人群提供能力建設(shè)服務(wù)，這是普惠金融和傳統(tǒng)金融很不同的地方。
經(jīng)過十年發(fā)展，宜信的普惠金融實踐，已經(jīng)進(jìn)入能力建設(shè)階段，開始嘗試通過開放云平臺，幫助城市的小微企業(yè)提升綜合經(jīng)營管理能力。2016年7月，宜信發(fā)布了解決中小微企業(yè)融資、提升綜合經(jīng)營能力的金融科技服務(wù)平臺——翼啟云服，用“產(chǎn)業(yè)+供應(yīng)鏈+互聯(lián)網(wǎng)+金融”結(jié)合的模式，助力中小微企業(yè)解決企業(yè)投融問題，計劃在三年內(nèi)為超過兩萬家中小微企業(yè)籌集資金200億元。
過去十年，宜信一直致力于在中國金融行業(yè)中推動科技創(chuàng)新，不斷滿足無法被傳統(tǒng)金融服務(wù)覆蓋群體的金融需求。例如，2013年11月，宜信率先上線國內(nèi)專業(yè)借款服務(wù)手機(jī)APP應(yīng)用宜人貸APP，幫助眾多工薪階層和兼職創(chuàng)業(yè)者便捷地獲取資金；2016年5月，為了滿足中小投資者“十萬美元困境”的投資難題，宜信財富推出智能理財平臺投米RA，利用移動互聯(lián)和量化投資的技術(shù)紅利，有效降低多元化的投資管理服務(wù)門檻。利用先進(jìn)的科技手段使金融更可及、更方便、更友好、更經(jīng)濟(jì)，這是金融科技支持創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)的重要體現(xiàn)。
不過值得注意的是，雖然中國在普惠金融發(fā)展的道路上取得了顯著成果，但是否可能實現(xiàn)國際范圍內(nèi)的“彎道超車”，仍要解決好可持續(xù)、監(jiān)管力度、征信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)缺失等問題。不過值得期待的是，在此前G20峰會通過的《G20普惠金融指標(biāo)體系》中，對包括賬戶的普及率、信貸的普及率、數(shù)字支付、網(wǎng)上支付、移動支付普及率，以及ATM機(jī)和銀行網(wǎng)點的密度，客戶賬戶的使用頻度和消費者保護(hù)等方面提出了一系列指標(biāo)要求。據(jù)悉，這些指標(biāo)將對政府采用政策鼓勵和扶持?jǐn)?shù)字普惠金融發(fā)展、建立完善的法律和監(jiān)管框架，加強(qiáng)數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和管理提出指引。
在唐寧看來，中國的金融科技領(lǐng)域是一個既新又不新的行業(yè)， “未來，金融科技、創(chuàng)新金融與創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)之間將會呈現(xiàn)多向互動，互助共進(jìn)的關(guān)系，越來越多的人將會充分享受到創(chuàng)新帶來的發(fā)展便利。宜信希望借助本屆APEC峰會的機(jī)會，在全球舞臺上分享自己的實踐經(jīng)驗，同時也尋求更多的合作與發(fā)展機(jī)會，為更好的促進(jìn)中國乃至全球經(jīng)濟(jì)與人類高質(zhì)量發(fā)展做出貢獻(xiàn)。”
指導(dǎo)單位：茂名市工業(yè)和信息化局
主辦單位：茂名市中小企業(yè)服務(wù)中心
服務(wù)運營單位：茂名易商企業(yè)服務(wù)科技有限公司
