找服務(wù)
近兩年，消費(fèi)金融漸入風(fēng)口，業(yè)內(nèi)的普遍共識(shí)是，這是一個(gè)萬(wàn)億級(jí)的藍(lán)海市場(chǎng)。于是，所有機(jī)構(gòu)蜂擁而至，藍(lán)海瞬間紅彤彤一片。另一方面，由于行業(yè)參與者良莠不齊、理念各異，暗流涌動(dòng)的壞賬率也正在醞釀爆發(fā)之勢(shì)，過(guò)度授信的苗頭日益凸顯。
回溯歷史，消費(fèi)金融的“先遣者”臺(tái)灣地區(qū)，由于其銀行業(yè)紛紛通過(guò)大量發(fā)行各種信用卡與現(xiàn)金卡擴(kuò)大業(yè)務(wù)，誘導(dǎo)持卡人透支消費(fèi)，結(jié)果在經(jīng)濟(jì)環(huán)境不佳、收入無(wú)法增長(zhǎng)的背景下造成持卡人負(fù)債累累，無(wú)法償還，最終于2006年爆發(fā)嚴(yán)重的“卡債危機(jī)”。
同樣來(lái)自臺(tái)灣的平安普惠首席運(yùn)營(yíng)官秦福榮對(duì)這段歷史依舊深有感觸。在他看來(lái)，國(guó)內(nèi)很多機(jī)構(gòu)對(duì)于消費(fèi)金融的理解仍浮于水面，消費(fèi)金融不僅僅只是發(fā)放貸款那么簡(jiǎn)單，這其中蘊(yùn)含著償債意愿的辨識(shí)和違約成本的權(quán)衡乃至對(duì)于人性的考驗(yàn)。
償債能力與償債意愿
記者：平安普惠在2016年上線了多個(gè)創(chuàng)新的技術(shù)應(yīng)用，比如智能服務(wù)平臺(tái)、O2O模式、克拉信用評(píng)分體系、微表情等，如何看待這些技術(shù)的應(yīng)用?
秦福榮：當(dāng)一個(gè)客戶來(lái)申請(qǐng)貸款的時(shí)候，業(yè)內(nèi)根據(jù)兩個(gè)原則判斷是否接受該貸款申請(qǐng)：一是償債意愿，二是償債能力。傳統(tǒng)的做法是要求客戶提交材料證明自己有償債能力。但償債能力并不等于償債意愿，比如，我們的貸款金額平均在9萬(wàn)元左右，每個(gè)月還款3000多元，即一天要還100元，如果說(shuō)，一個(gè)客戶一天沒(méi)有辦法存下100元用于還款，我不認(rèn)為這是能力問(wèn)題，而是意愿問(wèn)題。
過(guò)去，我們判斷客戶主要依賴于償債能力的部分，比如說(shuō)提交銀行流水，但在實(shí)際運(yùn)行中，我們發(fā)現(xiàn)償債能力與事實(shí)有很多不符的地方。如今，平安普惠正在利用各種技術(shù)應(yīng)用，試圖找出與客戶償債意愿強(qiáng)相關(guān)的元素，通過(guò)這些元素還原客戶真實(shí)的償債意愿。
記者：能否具體說(shuō)說(shuō)普惠是如何捕捉到客戶的償債意愿的?
秦福榮：有句古話叫“人在做天在看”，放在今天就是人的行為通過(guò)現(xiàn)代科技被記錄在云端上，比如上班坐地鐵是被記錄的，使用打車軟件是被記錄的。在這一兩年當(dāng)中，我們一直在嘗試用很多數(shù)據(jù)去關(guān)聯(lián)客戶的償債能力和償債意愿。比如車子，有車的客戶幾乎每個(gè)月都會(huì)在車子上花費(fèi)數(shù)千元，他手頭是會(huì)有這些現(xiàn)金用于開(kāi)支，所以，我們認(rèn)為有車是償債能力的一個(gè)正相關(guān)。另外，買保險(xiǎn)的人更有責(zé)任感，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)往往不是給自己用的，而是留給活著的人，減輕他們的壓力，有責(zé)任感和還款意愿是正相關(guān)的。
記者：這些正相關(guān)的數(shù)據(jù)會(huì)對(duì)整個(gè)貸款流程帶來(lái)哪些變化?
秦福榮：我們會(huì)把這些正相關(guān)的數(shù)據(jù)應(yīng)用在客戶模型上，不用客戶自己提交證明材料就能了解客戶，從而形成判斷。所以，科技首先是用在對(duì)于客戶的辨識(shí)能力上，這也簡(jiǎn)化了客戶的貸款流程。
從貸后管理來(lái)說(shuō)，正是因?yàn)槲覀兞私饪蛻舻男袨槟Ｊ�，我們的催收模式也�?huì)變得不一樣，細(xì)化到不同性別、不同工作、有車沒(méi)車的貸后催收都是不一樣的�？梢哉f(shuō)，數(shù)據(jù)無(wú)處不在，誰(shuí)能夠把數(shù)據(jù)變成黃金，落地使用，誰(shuí)才是真正掌控金融科技。
履約背后的“人性”考量
記者：通過(guò)對(duì)這些數(shù)據(jù)的挖掘，您可否總結(jié)下哪類人群逾期的概率比較低，比如，是不是收入越高的人群越不會(huì)逾期?
秦福榮：我的經(jīng)驗(yàn)是這樣的，以前在臺(tái)灣，最好的客戶是四個(gè)“師”(律師、醫(yī)師、建筑師、會(huì)計(jì)師)，他們發(fā)生逾期的概率非常低，但是，一旦發(fā)生逾期之后，他們大概是不會(huì)還錢(qián)的，因?yàn)檫@些人逾期就意味著他們整個(gè)財(cái)務(wù)狀況的惡化，欠下巨額債務(wù)，所以，干脆誰(shuí)都不還。
所以你會(huì)發(fā)現(xiàn)，我們?cè)谧鲑J款的時(shí)候，其實(shí)是在和概率爭(zhēng)高下，優(yōu)質(zhì)客戶逾期概率低，一旦逾期就可能不還錢(qián)，普羅大眾逾期概率高，但逾期了以后還是會(huì)還，而我們要做的，就是把這個(gè)概率下覆蓋的人群找出來(lái)。
記者：如今在消費(fèi)金融領(lǐng)域，很多參與者都喜歡做小額借貸，認(rèn)為小額借貸更容易控制風(fēng)險(xiǎn)，您怎么看，小額是否就等于低風(fēng)險(xiǎn)?
秦福榮：舉個(gè)例子，當(dāng)你來(lái)跟我借10萬(wàn)，我覺(jué)得你風(fēng)險(xiǎn)很高，所以，我借給你1萬(wàn)，其實(shí)這個(gè)邏輯是不對(duì)的，在放貸領(lǐng)域，只有0和1的概念，要么借要么不借。
記者：盡管國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融起步較晚，但發(fā)展速度極快，在其過(guò)程中，不同背景的參與者存在不同看法，有人認(rèn)為放貸能力最重要，有人認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)控制最重要，也有人認(rèn)為貸后催收的能力最重要，對(duì)此，您認(rèn)為哪一個(gè)才是消費(fèi)金融的核心?
秦福榮：如果說(shuō)一定要比較的話，我認(rèn)為還是放貸能力最重要，畢竟不愿意還款的“壞人”還是少數(shù)的，這是一個(gè)數(shù)學(xué)比例的問(wèn)題。保守一點(diǎn)說(shuō)，有10%的“壞人”，即便這10%都沒(méi)有催收回來(lái)，那剩余的90%還是可以賺錢(qián)的。催收是錦上添花，不能靠催收去防范。這個(gè)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)如果倒過(guò)來(lái)，你賺那10%而已的話，那就不一樣了。自古以來(lái)，“欠債還錢(qián)，天經(jīng)地義”，人們是有契約精神的，這種契約精神說(shuō)到底就是“人性”，只不過(guò)，目前，當(dāng)違約成本低了之后，就會(huì)讓人性突破那個(gè)臨界點(diǎn)。
而建立合理的違約成本，其實(shí)是需要整個(gè)社會(huì)逐步完善的問(wèn)題，比如建立完整的個(gè)人征信系統(tǒng)，很多市場(chǎng)供應(yīng)者因?yàn)榈貌坏竭@些公開(kāi)信息，所以只能以高息覆蓋違約成本，這就造成一個(gè)逆向選擇，即信用不好的人也能借到錢(qián)，只不過(guò)要付出更高的成本。但對(duì)于那些不想還錢(qián)的人來(lái)說(shuō)，10%的利息和100%的利息其實(shí)是一樣，因?yàn)樗緛?lái)就沒(méi)打算還錢(qián)。以臺(tái)灣的經(jīng)驗(yàn)來(lái)講，臺(tái)灣只有銀行可以做貸款業(yè)務(wù)，當(dāng)然也有一個(gè)征信機(jī)構(gòu)，只要在那里記錄是不良客戶，基本上所有銀行都會(huì)拒絕他。
指導(dǎo)單位：茂名市工業(yè)和信息化局
主辦單位：茂名市中小企業(yè)服務(wù)中心
服務(wù)運(yùn)營(yíng)單位：茂名易商企業(yè)服務(wù)科技有限公司
