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對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的整治，經(jīng)過(guò)一年多后，仍在不斷增強(qiáng)。
深圳市金融辦官網(wǎng)7月3日晚間發(fā)布了《深圳市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》(下稱“深圳版《意見(jiàn)稿》”)，這是繼廈門市、廣東省、上海市后，又一個(gè)地區(qū)性重磅P2P網(wǎng)貸監(jiān)管辦法。
“深圳的這個(gè)監(jiān)管細(xì)則，同其他地區(qū)相比，操作性更強(qiáng)，也更為細(xì)致嚴(yán)格�！倍嗝麡I(yè)內(nèi)人士向第一財(cái)經(jīng)記者分析，總體來(lái)看，深圳此次出臺(tái)的網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則，全面涵蓋了明確監(jiān)管分工、屬地管理、準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)等三大監(jiān)管內(nèi)容。
事實(shí)上，不僅是深圳，此前已出臺(tái)網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則的上海，也從資金存管銀行方面提出了網(wǎng)貸屬地監(jiān)管的要求。更重要的是，上海、廣東、深圳三地均要求，新成立的網(wǎng)貸平臺(tái)，備案登記時(shí)，要由律師事務(wù)所出具合規(guī)說(shuō)明，存量平臺(tái)則須由具備證券期貨職業(yè)資格的會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具審計(jì)報(bào)告。
“審計(jì)報(bào)告、法律意見(jiàn)對(duì)平臺(tái)才是最要命的，大量平臺(tái)根本就經(jīng)不起審計(jì)�！睒I(yè)內(nèi)人士說(shuō)，解決資金池、大額借款問(wèn)題，對(duì)很多平臺(tái)來(lái)說(shuō)，將是決定生死存亡的首要問(wèn)題。
“對(duì)于整個(gè)監(jiān)管政策趨緊的趨勢(shì)，我們做了自認(rèn)為比較充分的心理準(zhǔn)備，但當(dāng)看到全文時(shí)，我們?nèi)匀桓杏X(jué)到對(duì)監(jiān)管部門的(整治)力度估量不足�！比A南地區(qū)一家經(jīng)營(yíng)時(shí)間較長(zhǎng)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司負(fù)責(zé)人表示。
強(qiáng)調(diào)屬地監(jiān)管
深圳版《意見(jiàn)稿》對(duì)于銀行存管屬地化的要求，無(wú)疑是目前各地已下發(fā)的所有地方互聯(lián)網(wǎng)金融政策中最為嚴(yán)苛的。
網(wǎng)貸之家研究中心總監(jiān)于百程認(rèn)為，相比之前各地的監(jiān)管辦法，深圳版《意見(jiàn)稿》中有關(guān)“屬地化”管理的要求是此次的一大特點(diǎn)。簡(jiǎn)而言之，即“本地注冊(cè)、本地運(yùn)營(yíng)、本地存管”。深圳版《意見(jiàn)稿》的細(xì)則預(yù)示著各方面的“屬地化”將成互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的基本監(jiān)管要求。
從深圳目前的情況來(lái)看，很多平臺(tái)將要為適應(yīng)監(jiān)管新規(guī)做出調(diào)整。比如，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，約80%的深圳平臺(tái)注冊(cè)地與經(jīng)營(yíng)地不一致;44%已簽訂銀行存管協(xié)議的平臺(tái)，存管銀行在深圳沒(méi)有分行等。
于百程表示：“存管行要求在深圳有分行及以上級(jí)別的網(wǎng)點(diǎn)，這一條比上海更嚴(yán)格�！睋�(jù)該機(jī)構(gòu)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2017年7月3日，共有113家深圳網(wǎng)貸平臺(tái)與銀行簽訂直接存管協(xié)議，其中，完成直接存管系統(tǒng)對(duì)接并上線的平臺(tái)有60家。在與深圳平臺(tái)簽訂直接存管協(xié)議的銀行中，廣東華興銀行與48家深圳平臺(tái)簽訂協(xié)議，位居榜首;其次是江西銀行，簽約15家;徽商銀行和海口聯(lián)合農(nóng)商行分別排名第三和第四，分別簽約7家和6家;新網(wǎng)銀行排名第五，簽約5家;其余銀行分別簽約1~4家。
值得關(guān)注的是，從與深圳平臺(tái)簽訂直接存管協(xié)議的銀行來(lái)看，目前仍以城商行為主，在這19家開(kāi)展深圳網(wǎng)貸存管業(yè)務(wù)的銀行中，有11家在深圳地區(qū)沒(méi)有設(shè)立分行，其中簽約排名前五的銀行中，除廣東華興銀行外，其他銀行在深圳均未設(shè)立分行。
“在哪里注冊(cè)，就在哪里經(jīng)營(yíng)，是網(wǎng)格化的監(jiān)管思路，可以便于監(jiān)管�！庇呀鹚偛美畈龂�(guó)說(shuō)，深圳推行商事改革后，允許企業(yè)注冊(cè)、經(jīng)營(yíng)地分離。但在網(wǎng)貸行業(yè)，這也會(huì)產(chǎn)生一大問(wèn)題：一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)甚至惡意跑路事件，注冊(cè)地、經(jīng)營(yíng)地有關(guān)部門責(zé)任不清晰，導(dǎo)致互相推諉，造成誰(shuí)也不管的結(jié)果。
“這也是一個(gè)準(zhǔn)入條件，如果注冊(cè)地、經(jīng)營(yíng)地不一致，肯定就備不了案�！� 廣州互金協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)、廣州E貸總裁方頌說(shuō)，未來(lái)此類平臺(tái)只有兩個(gè)選擇，要么將經(jīng)營(yíng)地遷到深圳，要么放棄經(jīng)營(yíng)。深圳互金協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)曾光亦稱，長(zhǎng)期無(wú)法聯(lián)系的網(wǎng)貸平臺(tái)，未來(lái)肯定無(wú)法通過(guò)備案登記，通過(guò)了也會(huì)被注銷。
設(shè)定準(zhǔn)入門檻
深圳此次出臺(tái)的監(jiān)管新規(guī)，還對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)設(shè)定了多項(xiàng)前置性準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和條件。
深圳版《意見(jiàn)稿》規(guī)定，網(wǎng)貸平臺(tái)要向注冊(cè)地區(qū)政府提交書面申請(qǐng)材料，后者應(yīng)通過(guò)多方數(shù)據(jù)比對(duì)、信用核查、實(shí)地認(rèn)證、現(xiàn)場(chǎng)勘查、高管約談、部門會(huì)商等方式對(duì)申請(qǐng)材料進(jìn)行審核，有效驗(yàn)證申請(qǐng)材料的真實(shí)性，符合規(guī)定的才能上報(bào)深圳金融辦。而市級(jí)金融辦收到區(qū)政府的書面意見(jiàn)，對(duì)符合備案登記相關(guān)規(guī)定的平臺(tái)予以辦理備案登記。
此外，網(wǎng)貸平臺(tái)要設(shè)置風(fēng)控合規(guī)、銷售監(jiān)督和投訴受理部門，高管人員從事金融業(yè)相關(guān)工作5年以上，并具有大學(xué)本科以上(含)學(xué)歷的高級(jí)管理人員不少于3名。更重要的是，還列出了四類高管“黑名單”：有犯罪記錄或嚴(yán)重不良信用記錄的;擔(dān)任破產(chǎn)清算的公司董監(jiān)高人員，對(duì)該公司破產(chǎn)負(fù)有個(gè)人責(zé)任，且破產(chǎn)清算起未逾3年的;擔(dān)任因違法被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照、責(zé)令關(guān)閉的公司法定代表人和高管，并負(fù)有個(gè)人責(zé)任，且公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照吊銷未逾3年的;被金融監(jiān)管部門取消董監(jiān)高任職資格，或禁止從業(yè)期限未滿的。
深圳的上述規(guī)定明顯更為嚴(yán)格，上海和北京對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)的高管人員只要求“沒(méi)有犯罪記錄”。
更容易被忽略的是，根據(jù)深圳版《意見(jiàn)稿》，備案登記時(shí)，還必須有律師事務(wù)所出具的法律意見(jiàn)書，且法律意見(jiàn)書應(yīng)對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)提交的備案登記申請(qǐng)材料的真實(shí)性，及其商事登記信息、股權(quán)結(jié)構(gòu)、實(shí)際控制人、基本運(yùn)營(yíng)設(shè)施、公司章程及相關(guān)管理制度、業(yè)務(wù)模式合法合規(guī)情況等逐項(xiàng)發(fā)表結(jié)論性意見(jiàn)。
此外，深圳版《意見(jiàn)稿》發(fā)布前成立的網(wǎng)貸平臺(tái)，還需提供信用報(bào)告及產(chǎn)品信息、客戶數(shù)量、業(yè)務(wù)規(guī)模、待償金額、逾期及處置、原有不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為的整改情況，且上一年會(huì)計(jì)報(bào)表及由取得證券、期貨業(yè)務(wù)資格的會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具的審計(jì)報(bào)告，以及網(wǎng)貸業(yè)務(wù)專項(xiàng)審計(jì)報(bào)告。
廣東、上海此前也有此類規(guī)定。上海市金融辦要求，當(dāng)?shù)乇O(jiān)管實(shí)施辦法公布前已開(kāi)始經(jīng)營(yíng)的平臺(tái)，備案時(shí)要提供律所的合規(guī)經(jīng)營(yíng)法律意見(jiàn)，以及會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)專項(xiàng)審計(jì)報(bào)告。
“要求備案時(shí)出具審計(jì)報(bào)告、律所法律意見(jiàn)，對(duì)平臺(tái)來(lái)說(shuō)才是最要命的，大量平臺(tái)根本就經(jīng)不起審計(jì)�！狈巾灡硎荆瑢�(duì)于多數(shù)平臺(tái)來(lái)說(shuō)，目前面臨兩大問(wèn)題，第一是資金池，資金池普遍存在挪用資金、虧損形成的虧空，這一問(wèn)題很難通過(guò)審計(jì)。第二，大額借款轉(zhuǎn)型，盡管監(jiān)管在2016年就已出臺(tái)規(guī)定，禁止大額借款，但大額借款仍然存在。對(duì)于很多平臺(tái)來(lái)說(shuō)，業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型是決定生死存亡的首要問(wèn)題。
“寒冬”遠(yuǎn)未結(jié)束
中國(guó)人民銀行等國(guó)家十七部門近日聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治清理整頓工作的通知》(下稱《通知》)明確提出，整改實(shí)施階段應(yīng)最遲于2018年6月底前完成，對(duì)個(gè)別從業(yè)機(jī)構(gòu)情況特別復(fù)雜的，經(jīng)省級(jí)人民政府批準(zhǔn)后，整改期最長(zhǎng)可延至2年。
業(yè)內(nèi)普遍觀點(diǎn)認(rèn)為，整改的延期，說(shuō)明整改的力度和范圍都在加碼。
自2016年10月國(guó)務(wù)院辦公廳正式公布《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》以來(lái)，各地方平臺(tái)積極整改。零壹財(cái)經(jīng)數(shù)據(jù)顯示，截至2017年上半年末，正常運(yùn)營(yíng)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)僅余1553家，占行業(yè)累計(jì)上線平臺(tái)數(shù)量的29.9%。
從運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的數(shù)量來(lái)看，2017年上半年行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)得到一定釋放。相關(guān)業(yè)內(nèi)人士總結(jié)稱，一方面，問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量繼續(xù)走高，截至6月末至少有3594家平臺(tái)爆出問(wèn)題，主要表現(xiàn)為網(wǎng)站關(guān)閉和失聯(lián)跑路，但主動(dòng)退出的平臺(tái)相對(duì)增多。另一方面，受制于行業(yè)監(jiān)管及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，新上線的平臺(tái)數(shù)量同比明顯減少。
從收益率來(lái)看，其他標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品收益率逐級(jí)而下，網(wǎng)貸的綜合收益率也逐月降低，平均借款期限逐步拉長(zhǎng)。
指導(dǎo)單位：茂名市工業(yè)和信息化局
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