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普惠金融作為國家近年大力支持的發(fā)展方向，儼然成了新的風(fēng)口�？呻S著數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，數(shù)字技術(shù)擁抱普惠雖然為普惠金融帶來了發(fā)展的加速度和新機(jī)遇，但從互聯(lián)網(wǎng)金融集中爆發(fā)風(fēng)險到現(xiàn)在的“嗜血”高息現(xiàn)金貸，問題和爭議也層出不窮。
一方面是普惠金融業(yè)務(wù)和從業(yè)隊伍的快速擴(kuò)張，另一方面已經(jīng)有越來越多的人開始注意到風(fēng)險并思索到底哪里出現(xiàn)了問題。小貸和互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)多年的行業(yè)深喉張剛（化名）對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者講述了其對普惠金融的反思與展望。
不能只用互聯(lián)網(wǎng)思維做金融 經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和信用是核心
從需求的角度來說，普惠金融確實有很大的市場空間，互聯(lián)網(wǎng)擁抱下的普惠金融確實讓更多的人更容易獲取金融服務(wù)。但張剛指出也必須認(rèn)識到風(fēng)險和需求是并駕齊驅(qū)的，因為這部分客戶的高風(fēng)險導(dǎo)致了他們的需求在過去沒有被滿足，如果有機(jī)構(gòu)愿意給這部分低端客戶提供貸款，而這部分客戶可以承受高息的話那么業(yè)務(wù)肯定可以達(dá)成。但是在底層信用市場和風(fēng)控沒有建立的情況下，現(xiàn)在的一些普惠金融無異于飲鴆止渴，一旦爆發(fā)大規(guī)模壞賬，沒有平臺能夠承擔(dān)得了這個風(fēng)險。
張剛坦言，互聯(lián)網(wǎng)的東風(fēng)讓普惠金融的火熱擴(kuò)散得更快。一些大平臺近年的放貸規(guī)模輕松超過百億甚至千億，這些有一定場景和支付支持的平臺經(jīng)過這些年的積累，對客戶形成了自己的數(shù)據(jù)庫。但是行業(yè)內(nèi)看這些平臺的大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)依然遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及銀行的風(fēng)控系統(tǒng)，信用基礎(chǔ)和大數(shù)據(jù)風(fēng)控才是數(shù)字普惠金融的核心，而這些在中國依然是缺失的。
“舉個簡單的例子，你在路邊買肉夾饃看到店家在忙你會不會就不給錢，可能就有人選擇逃單了，這就是信用缺失。在北歐一些福利國家這種逃單的事情可能會很少出現(xiàn)，因為老百姓不差錢。在美國這種信用社會人們也不會隨意失信，可在中國對于老賴目前依然沒有足夠有力的懲治措施，很多老賴依然是開豪車住豪宅，信用體系建設(shè)任重道遠(yuǎn)。相比較征信的發(fā)展，普惠金融跑得有些超前了，”張剛告訴記者。
他進(jìn)一步指出，很多普惠金融只是依托互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字技術(shù)，用互聯(lián)網(wǎng)的思維運作，只講求市場占有率。包括一些大平臺，業(yè)內(nèi)了解到其真實壞賬率都很高，可是經(jīng)營者依然用互聯(lián)網(wǎng)思維看待，初期只講求市場占有率，用資本運作覆蓋風(fēng)險，可是在信用整體缺失的情況下，隨著市場的鋪開，風(fēng)險也會隨之加大。
行業(yè)趨勢：頂著普惠圈錢上市割離普惠
對于當(dāng)前行業(yè)趨勢，張剛表示雖然目前普惠金融行業(yè)面臨著很多爭議，也有監(jiān)管和未來政策的不確定性，但這不是一個出入受限的圍城，更多人的打算是想先進(jìn)去，以后再出來。想進(jìn)入的原因是借鑒普惠金融的東風(fēng)和概念想創(chuàng)業(yè)和上市，目前還有高息的紅利，希望能夠頂著普惠的風(fēng)口發(fā)展謀求上市。目前了解到的情況是很多已上市平臺都進(jìn)行了業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，把普惠金融相關(guān)的業(yè)務(wù)剝離或者逐漸退出。
他指出，上市剝離普惠的原因也很簡單，一是普惠金融業(yè)務(wù)壞賬率太高，并不是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)；二是未來監(jiān)管的不確定性，已經(jīng)上市圈錢的平臺選擇明哲保身。目前業(yè)內(nèi)已經(jīng)有案例，某最近上市的現(xiàn)金貸平臺上市當(dāng)天就有投資人拋售，通過資本運作圈錢的意圖明顯。還有某大型互金平臺，普惠業(yè)務(wù)占比已經(jīng)越來越小，未來瞄準(zhǔn)的還是大資管時代下的中高端人群。
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者在采訪和調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，目前確實也存在一批深耕普惠金融的平臺，主要針對二三線城市小業(yè)主和三農(nóng)人群，鋪設(shè)大量人力著眼風(fēng)控，取得了不錯的成效。但張剛指出，當(dāng)平臺業(yè)務(wù)鋪開、做大之后是否還能堅持原有高成本投入的運作，是否還能保證原有的風(fēng)控體系有效，都是未知之?dāng)?shù)。
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者與多位互聯(lián)網(wǎng)金融與小貸行業(yè)業(yè)務(wù)人士交流時發(fā)現(xiàn)，相較于小額分散的信用貸款，機(jī)構(gòu)更愿意經(jīng)營有抵押有擔(dān)保的大額貸款。
“從業(yè)務(wù)層面來說，小額分散并不能降低風(fēng)險。機(jī)構(gòu)在審批額度時會考慮資質(zhì)條件，如果你信用條件好，有擔(dān)保有抵押，我當(dāng)然更愿意給你100萬而不是10萬。因為小額就要分散，一些資質(zhì)沒有那么好沒有抵押擔(dān)保的客戶可能也會貸給他比較小的額度，可是從處理流程上說100萬的壞賬和1萬的壞賬都是同等對待，而沒有抵押擔(dān)保的小額貸款因為利息高可能壞賬率更高，對機(jī)構(gòu)來說都是吃力不討好。如果可以選擇我們肯定更愿意做中高端客戶。”一位小貸業(yè)務(wù)人士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者。
普惠金融有三個問題待解決 高息覆蓋高風(fēng)險不可持續(xù)
張剛直言，現(xiàn)在的普惠金融只是概念層面，并不是真正的普惠金融。真正的普惠金融還有三個問題待解決：第一如何讓真正需要錢的人借到錢，這其中還包括如何篩選借款人，怎樣設(shè)立貸款條件，怎么設(shè)立風(fēng)控等操作層面的問題；第二怎么讓借到錢的人�？顚Ｓ�，不是拆東墻補(bǔ)西墻；第三怎么保證借款人好借好還，包括怎么讓他還得起而不是選擇賴賬。
他指出只有解決了這三個問題，才能說是真正的普惠金融。有借錢需求的人很多，但普惠金融并不是要實現(xiàn)借錢給每一個人�，F(xiàn)在很多打著普惠金融旗號的現(xiàn)金貸目標(biāo)客戶群體可以說是放到市場上可以接觸到的每一個人，這一定會帶來爆發(fā)式的壞賬，只是時間問題。
張剛認(rèn)為現(xiàn)在的解決方案是用高息覆蓋高風(fēng)險，可是普惠金融的客戶沒有那么高的利潤或收入來支付高息，就算以法律規(guī)定的36%利率上限來看也太高了。以普惠金融最應(yīng)該服務(wù)的三農(nóng)客戶來說，農(nóng)業(yè)本身就不賺錢或微利，即使是高回報的養(yǎng)殖行業(yè)凈利潤也就10%左右，如果是普通種植業(yè)也就5%左右，根本還不起。其他各行各業(yè)中，餐飲行業(yè)可能利潤率略高，火鍋店凈利潤可以達(dá)到20%－30%，或許能夠周轉(zhuǎn)短期的現(xiàn)金貸。如果是那些超出利率上限，利率甚至達(dá)到100%或以上的貸款，利率設(shè)定的意義就失效了，這種利率的設(shè)定可能會讓借款人從一開始就不打算還錢。
高利貸不可持續(xù)，對普惠金融的利率進(jìn)行合理的引導(dǎo)和限制也是必然的，所以在目前信用體系尚不健全的情況下，就一定要建立門檻。
門檻建立之后如何進(jìn)行合理的貸后管理目前也十分缺失。張剛指出，現(xiàn)在提及貸后管理就是催收，完全不科學(xué)也不完整。貸后管理分為貸后回訪、貸后催收、貸后保全三個板塊，光說催收是沒有用的�！暗鹊劫J款人不還錢的時候再去催收已經(jīng)晚了，貸后管理的目標(biāo)是在出現(xiàn)風(fēng)險的時候能夠及時偵測到你并對你采取一定的措施。比如三個月期限的業(yè)務(wù)，第二個月發(fā)現(xiàn)借款人可能出現(xiàn)資金鏈斷裂，就主動聯(lián)系還款人要求提前還款或者先還一半，等到三個月不還了再去催收已經(jīng)收效甚微�！�
可是現(xiàn)在的大數(shù)據(jù)根本無法做到有效的貸后監(jiān)控，互聯(lián)網(wǎng)推動下的普惠金融面臨的憂患很多，是時候緩下腳步，先把信用體系建設(shè)好，再來做真正的普惠金融。
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