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日前，現(xiàn)金貸亂象迎面撞上監(jiān)管重拳。人民銀行、銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》（以下簡稱《通知》），劍指現(xiàn)金貸領(lǐng)域的不規(guī)范行為。
實際上，本次《通知》并非近期監(jiān)管層首次就現(xiàn)金貸問題糾偏堵漏。早在今年4月，銀監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于銀行業(yè)風險防控工作的指導意見》，明確提出要做好現(xiàn)金貸業(yè)務活動的清理整頓工作，強調(diào)業(yè)務合規(guī)、資金來源合法、利率符合最高法規(guī)定。隨后，北京上海廣州深圳等地也相繼發(fā)文整頓現(xiàn)金貸業(yè)務。近期，相關(guān)政策更是密集出臺�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領(lǐng)導小組辦公室發(fā)布《關(guān)于立即暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的通知》，人民銀行、銀監(jiān)會組織召開網(wǎng)絡(luò)小貸清理整頓工作會議，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會要求“凡不具備放貸資質(zhì)的，應立即停止非法放貸”等一系列舉措，均在堵住監(jiān)管真空、規(guī)范現(xiàn)金貸業(yè)務。可以說，《通知》是這一系列相關(guān)文件精神的具體化和規(guī)范化。
不難發(fā)現(xiàn)， 無論是本次兩部委的密切聯(lián)動，還是此前一系列相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)的快速跟進，本輪監(jiān)管的一個新特點是，在系統(tǒng)化、統(tǒng)一化方針指引下，跨部門聯(lián)合治理、多地區(qū)協(xié)調(diào)行動。
應當說，這一監(jiān)管特點是出于規(guī)范現(xiàn)金貸業(yè)務發(fā)展的客觀需要。
一是現(xiàn)金貸業(yè)務屬性�，F(xiàn)金貸是無固定場景、無指定用途、無客戶群體限定的小額資金出借業(yè)務，具有金額小、期限短、無抵押、無擔保等特點。隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，一些企業(yè)利用社交、消費等大數(shù)據(jù)開拓客戶，依托平臺控制的網(wǎng)絡(luò)小貸公司開展現(xiàn)金貸業(yè)務，為部分此前信用記錄空白的人群提供金融服務。
這些平臺在依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)滿足長尾客戶需要的同時，也打破了區(qū)域、部門管理的界限，其業(yè)務范圍牽涉甚廣，客戶群體具有廣、散、亂等特點，單個部門或地方機構(gòu)難以全面管理。
二是現(xiàn)金貸的外溢效應明顯。由于此前網(wǎng)絡(luò)小貸公司的設(shè)立規(guī)則不明，一些無風控能力、無人才儲備、無從業(yè)資質(zhì)的公司違規(guī)介入，打政策擦邊球，導致整個行業(yè)魚龍混雜，泥沙俱下。部分現(xiàn)金貸平臺利用監(jiān)管漏洞，在開展業(yè)務過程中踏入灰色地帶，過度借貸、重復授信、不當催收、畸高利率、侵犯個人隱私等問題突出；部分現(xiàn)金貸平臺本身風控意識和能力不足，業(yè)務模式可持續(xù)性差，風險相對較高，加之現(xiàn)金貸平臺可能從持牌金融機構(gòu)獲取資金來源，其風險或?qū)⒙又疗渌鹑跈C構(gòu)，甚至危及整個金融體系。
由此可見，現(xiàn)金貸的業(yè)務特點表明，防范其潛在的金融風險，監(jiān)管必須多管齊下。
現(xiàn)金貸問題引發(fā)多部門聯(lián)動并非孤例。當前，金融創(chuàng)新產(chǎn)品應用新技術(shù)、嵌套復雜結(jié)構(gòu)、跨領(lǐng)域發(fā)展的問題并不罕見，這對監(jiān)管提出了更高要求：協(xié)調(diào)推進金融風險防范勢在必行。
資管業(yè)務新規(guī)即是協(xié)同監(jiān)管的又一例證。11月17日，人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、外匯局共同發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范金融機構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務的指導意見（征求意見稿）》，百萬億量級的資產(chǎn)管理市場終于迎來統(tǒng)一的監(jiān)管辦法。該規(guī)則覆蓋了銀行、證券、保險、信托、基金、期貨等發(fā)起的各類資管產(chǎn)品，旨在消除監(jiān)管套利、實施穿透式監(jiān)管，對資金池、剛性兌付、期限錯配等問題進行了明確且可操作性強的規(guī)范。該意見是對過去幾年內(nèi)分業(yè)監(jiān)管造成的監(jiān)管套利、監(jiān)管真空等問題的糾偏，是各監(jiān)管部門切實推動相互協(xié)調(diào)、配合的一大突破。
不光資管業(yè)務，整頓和規(guī)范地方政府債務和PPP融資問題也呈現(xiàn)多方協(xié)調(diào)配合的局面。近年來，地方政府債務問題一直備受關(guān)注。個別地區(qū)債務率超過警戒標準，違法違規(guī)融資擔保、政府和社會資本合作項目存在不規(guī)范等問題引發(fā)決策層警惕，規(guī)范地方政府融資和PPP業(yè)務成為政策主基調(diào)。近期，財政部11月16日發(fā)布《關(guān)于規(guī)范政府和社會資本合作（PPP）綜合信息平臺項目庫管理的通知》，國資委11月24日下發(fā)《關(guān)于加強中央企業(yè)PPP業(yè)務風險管控的通知》，均劍指金融風險防范。PPP問題不僅與地方財政有關(guān)，更牽涉全局。項目融資關(guān)乎經(jīng)濟發(fā)展動力，地方財政問題涉及中央、地方財稅改革，軟預算約束打破與否關(guān)乎金融體系能否健康運轉(zhuǎn)，可謂牽一發(fā)而動全身。顯然，防范金融風險早已不是單個金融監(jiān)管機構(gòu)孤軍奮戰(zhàn)，而是多領(lǐng)域、多部門協(xié)同配合。
伴隨著經(jīng)濟下行壓力增大，金融機構(gòu)依賴規(guī)模增長、高速發(fā)展所掩蓋的風險和問題正逐步暴露。決策層對此有清醒的認識。在今年的全國金融工作會議上，防控金融風險與服務實體經(jīng)濟、深化金融改革被列為當前三項基本任務。這三項任務絕非孤立存在，其推進過程要求互相配合、互相促進，這就要求相關(guān)機構(gòu)要有大局觀、統(tǒng)一性和協(xié)調(diào)性。在這一目標的指引下，近一階段的金融強監(jiān)管不僅展現(xiàn)出雷霆之勢，同時也強調(diào)了協(xié)調(diào)的必要。
當然，協(xié)調(diào)推進金融風險防范工作并非簡單的“合久必分，分久必合”，更不是憑借強勢監(jiān)管力壓市場的高壓態(tài)勢，而是在全黨全國上下高度重視、密切關(guān)注金融風險問題，在尊重市場規(guī)律的前提下，在原則性問題上堅守底線思維，在改革深化方面充分溝通、協(xié)調(diào)推進，以一個有機、統(tǒng)一、協(xié)調(diào)的整體運作機制擺脫對舊路徑的依賴。這也正是對此前中央一系列會議精神的貫徹和落實，是本輪密集出臺的監(jiān)管新政所釋放出的明確信號。
可以預期，未來還將有更多的監(jiān)管協(xié)同政策以及監(jiān)管創(chuàng)新機制不斷出爐，而這種協(xié)調(diào)監(jiān)管機制將成為中國經(jīng)濟巨輪在面對重大風險時平穩(wěn)過渡的“錨”，亦將成為中國社會邁入新時代的有力助推器。
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