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      農(nóng)村金融強(qiáng)調(diào)區(qū)域管理:貸款不能出縣 資金不能出省
      2018-02-09 | 來源:中財(cái)網(wǎng)| 瀏覽(1093)| 收藏

      大型銀行獲得低成本資金后,向股份制銀行、城商行等中小銀行購買同業(yè)存單等同業(yè)產(chǎn)品,中小銀行以此獲取的資金,在用以委外投資、購買其他更高風(fēng)險(xiǎn)偏好的銀行發(fā)行的同業(yè)存單或同業(yè)理財(cái)。在這一同業(yè)鏈條中,資金通過“大行—中間銀行—中小銀行—小銀行”層層傳遞,同業(yè)鏈條通過農(nóng)商行為代表的中小行加長,銀行間資金大量流入債市等金融市場(chǎng)。

        銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)“去杠桿”,促進(jìn)資金脫虛向?qū)崳貧w服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)本源之下,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也將被加強(qiáng)監(jiān)管。

        2月8日,21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獨(dú)家獲悉,監(jiān)管層或?qū)r(nóng)商行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在區(qū)域分支機(jī)構(gòu)設(shè)立、表外理財(cái)上繼續(xù)強(qiáng)化監(jiān)管。在區(qū)域經(jīng)營上,以本地為主,貸款不能出縣,資金不能出省。在同業(yè)和表外理財(cái)上,繼續(xù)去杠桿。

        今年1月18日,銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于進(jìn)一步深化整治銀行業(yè)市場(chǎng)亂象的通知》指出,抓住影子銀行及交叉金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)這個(gè)重點(diǎn),嚴(yán)查同業(yè)、理財(cái)、表外等業(yè)務(wù)層層嵌套,業(yè)務(wù)發(fā)展速度與內(nèi)控和風(fēng)險(xiǎn)管理能力不匹配,違規(guī)加杠桿、加鏈條、監(jiān)管套利等行為。

        就同業(yè)鏈條而言,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)占據(jù)其中一環(huán),部分農(nóng)商行的角色從此前資金提供方變成資金需求方,成為“大行—中間銀行—中小銀行—小銀行”同業(yè)鏈條一環(huán)。

        化解集中度風(fēng)險(xiǎn)與區(qū)域監(jiān)管強(qiáng)化

        2月8日,21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獨(dú)家獲悉,金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)近日在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管方面強(qiáng)調(diào),農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營上,以本地為主。多位金融機(jī)構(gòu)人士表示,監(jiān)管的方向之一是“貸款不能出縣,資金不能出省”。

        長期以來,農(nóng)信社、農(nóng)商行等“小、散、亂”的問題一直困擾行業(yè)。不過,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分布城鄉(xiāng)最前線的網(wǎng)點(diǎn),長期深耕三農(nóng)、小微領(lǐng)域等先發(fā)優(yōu)勢(shì)是其他金融機(jī)構(gòu)難以模仿及超越的!笆糯蟆碧岢鲟l(xiāng)村振興戰(zhàn)略,給農(nóng)村金融和農(nóng)合機(jī)構(gòu)的發(fā)展帶來重大機(jī)遇。

        華南某農(nóng)商行行長表示,農(nóng)商行在監(jiān)管導(dǎo)向上,要求以服務(wù)本地為主。在政策文件沒有明確規(guī)定不能投放異地,所謂“異地”究竟是跨省、跨地區(qū)還是跨縣,在政策文件上一直不是很明確。在實(shí)際操作中,該行貸款的投放主要是以本縣域?yàn)橹鳎膊皇峭耆珱]有跨縣、跨地區(qū)的。

        “農(nóng)商行異地經(jīng)營沒有那么嚴(yán)格的規(guī)定,一般還是要在經(jīng)營所在地開展業(yè)務(wù)。從業(yè)務(wù)上來說,貸款抵押品登記、貸后管理成本等,會(huì)使得農(nóng)商行考慮是否選擇跨區(qū)域經(jīng)營!庇袕V東農(nóng)商行人士表示。

        一般而言,各地農(nóng)信社或農(nóng)商行在省級(jí)多由省聯(lián)社指導(dǎo)業(yè)務(wù)。有華南省級(jí)農(nóng)合機(jī)構(gòu)人士,該省通過“一縣一策”,制定信貸投放和資金運(yùn)營政策指引,指導(dǎo)農(nóng)合機(jī)構(gòu)研判當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)與產(chǎn)業(yè)。

        從上市農(nóng)商行來看,農(nóng)商行系統(tǒng)大多以所在市/縣為主,偶見跨省經(jīng)營。

        如,截至2017年中,廣州農(nóng)商行財(cái)報(bào)顯示,主要客戶及非流動(dòng)資產(chǎn)均位于廣東;常熟農(nóng)商行共有145家分支機(jī)構(gòu),其中108家分支機(jī)構(gòu)、約82%的資產(chǎn)位于常熟市,其他分布于江蘇省內(nèi)。

        對(duì)農(nóng)商行而言,跨地區(qū)經(jīng)營也有化解貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)的意愿。江陰農(nóng)商行財(cái)報(bào)顯示,在貸款地區(qū)分布方面,授信業(yè)務(wù)主要分布于江陰地區(qū),而跨地區(qū)異地分支機(jī)構(gòu),進(jìn)一步化解貸款集中在江陰的風(fēng)險(xiǎn)。張家港農(nóng)商行表示,扎實(shí)推進(jìn)上市和跨區(qū)域發(fā)展兩大戰(zhàn)略工程,構(gòu)建跨越式發(fā)展新平臺(tái),該行40家支行中,張家港27家,江蘇省內(nèi)其他地區(qū)12家,江蘇省外1家。重慶農(nóng)商行設(shè)有1777家分支機(jī)構(gòu),包括3個(gè)分行,其中云南曲靖分行是全國農(nóng)商行首家異地分行。

        不過,近年來,營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)下沉是銀行業(yè)的一個(gè)趨勢(shì),這是由于一線、二線城市等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)金融競(jìng)爭(zhēng)激烈,市場(chǎng)趨于飽和。有銀行業(yè)人士表示,農(nóng)商行、城商行等金融機(jī)構(gòu)適應(yīng)市場(chǎng)變化,向城郊、縣域乃至鎮(zhèn)域布局,已成為獲取負(fù)債端來源的重要途徑。

        拆解同業(yè)鏈條與表外理財(cái)嚴(yán)監(jiān)管

        21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獲悉,農(nóng)商行同業(yè)理財(cái)亦將受到強(qiáng)化監(jiān)管,在同業(yè)理財(cái)、表外業(yè)務(wù)等方面進(jìn)行約束限制。

        在金融杠桿鏈條中,農(nóng)商行扮演什么樣的角色?21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪獲悉,此前,農(nóng)商行多是同業(yè)市場(chǎng)的資金提供方,隨著同業(yè)市場(chǎng)的發(fā)展,部分農(nóng)商行的角色變成資金需求方。其業(yè)務(wù)鏈條簡(jiǎn)述為:大型銀行獲得低成本資金后,向股份制銀行、城商行等中小銀行購買同業(yè)存單等同業(yè)產(chǎn)品,中小銀行以此獲取的資金,在用以委外投資、購買其他更高風(fēng)險(xiǎn)偏好的銀行發(fā)行的同業(yè)存單或同業(yè)理財(cái)。在這一同業(yè)鏈條中,資金通過“大行—中間銀行—中小銀行—小銀行”層層傳遞,同業(yè)鏈條通過農(nóng)商行為代表的中小行加長,銀行間資金大量流入債市等金融市場(chǎng)。

        一是,對(duì)同業(yè)理財(cái)而言,農(nóng)商行發(fā)行的同業(yè)理財(cái)利率在各類型銀行中最高。根據(jù)普益標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)據(jù),以2017年12月下半月為例,總計(jì)509款同業(yè)產(chǎn)品中,從銀行類型看,城商行同業(yè)產(chǎn)品發(fā)行量最多,占比接近半數(shù),國有行最少;農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)同業(yè)產(chǎn)品平均收益最高,達(dá)到5.59%,國有行最低,僅為4.81%。

        在嚴(yán)監(jiān)管之下,根據(jù)銀行業(yè)理財(cái)?shù)怯浲泄苤行牡臄?shù)據(jù),同業(yè)理財(cái)幾乎萎縮一半。截至2017年底,金融同業(yè)類產(chǎn)品存續(xù)余額為3.25萬億元,占全部理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)余額的11%。金融同業(yè)類產(chǎn)品存續(xù)余額較年初大幅減少3.40萬億元,降幅為51.13%;占比較年初下降11.88個(gè)百分點(diǎn)。不過,其報(bào)告并未披露農(nóng)商行同業(yè)理財(cái)詳細(xì)數(shù)據(jù)。

        二是,在農(nóng)商行開展同業(yè)業(yè)務(wù)方面,從各地銀監(jiān)部門罰單來看,同業(yè)違規(guī)是信貸之后的第二大處罰原因。僅2018年1月,就有多家農(nóng)商行因同業(yè)違規(guī)被處罰。1月22日,遼寧沈撫農(nóng)商行因嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則,超監(jiān)管評(píng)級(jí)購買資管計(jì)劃受益權(quán),同業(yè)融出資金超過監(jiān)管要求被處罰。1月9日,貴州花溪農(nóng)商行因同業(yè)業(yè)務(wù)非真實(shí)轉(zhuǎn)讓信貸資產(chǎn)被處罰。1月16日,山西絳縣農(nóng)商行因同業(yè)融出資金超過監(jiān)管指標(biāo)被處罰。1月29日,大慶農(nóng)商行因同業(yè)業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則被處罰。

        三是,從農(nóng)商行表外業(yè)務(wù)看,21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獲悉,監(jiān)管或要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)表外理財(cái)業(yè)務(wù)不超自營資產(chǎn)的一定比例,但尚不清楚這一限制是針對(duì)農(nóng)商行理財(cái)發(fā)行還是投資而言。

        21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者根據(jù)銀行業(yè)理財(cái)?shù)怯浲泄苤行、銀監(jiān)會(huì)發(fā)布公開數(shù)據(jù)推算,截至2017年末,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)余額為1.57萬億元(較2017年初下降4.27%),總資產(chǎn)為32.83萬億元(同比增加9.8%),按已發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品口徑計(jì)算,農(nóng)商行理財(cái)產(chǎn)品占總資產(chǎn)的比重約為4.78%,在各類型銀行中最低。

        有資管人士表示,目前,銀行表外“去杠桿”政策繼續(xù)推進(jìn),對(duì)農(nóng)商行而言,將影響農(nóng)商行理財(cái)業(yè)務(wù)開展。

        申萬宏源證券金融研究團(tuán)隊(duì)在其報(bào)告中表示,同業(yè)理財(cái)經(jīng)過去年一年的收縮,規(guī)模已下降過半,后續(xù)繼續(xù)壓縮本就在預(yù)期之內(nèi)!氨硗鈽I(yè)務(wù)不允許超過自營資產(chǎn)2.5%”估計(jì)存在重大理解偏差,推測(cè)多半是針對(duì)表外委托貸款業(yè)務(wù)、而非整體表外業(yè)務(wù),若如此,嚴(yán)控委托貸款本就在預(yù)期之內(nèi),并無任何超預(yù)期之處。

        不過,從供給來看,同業(yè)存單中,股份行和城商行是主力,農(nóng)商行占比較小。根據(jù)Wind數(shù)據(jù),截至2017年末,同業(yè)存單余額約為8萬億元,城商行和股份行是主要發(fā)行主體,占同業(yè)存單余額的比例為48%和39%,農(nóng)商行約占10%。

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