找服務(wù)
近日，由新京報(bào)主辦的“銀行轉(zhuǎn)型，擁抱中小企業(yè)”論壇舉行。來自中國工商銀行、中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、華夏銀行、浦發(fā)銀行、平安銀行、興業(yè)銀行、光大銀行、北京銀行、民生銀行的多家銀行代表就“中小企業(yè)金融差異化競爭”、 “如何面對(duì)民營銀行等新興勢力的崛起”等議題展開討論。
小微企業(yè)融資是一個(gè)全球性難題，特別是在亞洲國家，小微企業(yè)融資難問題尤為突出。在中國，利率市場化進(jìn)程加快，銀行服務(wù)中小企業(yè)的動(dòng)力越來越足。多家銀行進(jìn)行組織架構(gòu)調(diào)整，設(shè)立小微企業(yè)專營部門。同時(shí)各家銀行努力降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，并通過流程化建設(shè)加快審批進(jìn)度。
1、“壘大戶”也有風(fēng)險(xiǎn)
利率市場化進(jìn)程加快，倒逼銀行改革。大客戶融資渠道逐步多元化，意味著過去壘大戶、盯著大客戶放款的做法行不通了。小微金融成為各家銀行轉(zhuǎn)型一致的方向。
農(nóng)業(yè)銀行北京分行公司業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理包靜：過去銀行、尤其是國有大行都主要盯著大客戶，但在這個(gè)過程中，農(nóng)行發(fā)現(xiàn)了一些問題。比如，銀行的議價(jià)能力在下降，大客戶銀行業(yè)務(wù)的相對(duì)貢獻(xiàn)度逐年下降。作為上市銀行需要不斷追求效益最大化，中小企業(yè)就是一個(gè)方向。農(nóng)業(yè)銀行北京分行服務(wù)的客戶中大部分還是大客戶。
大客戶已經(jīng)不是像原來說的那樣的沒有風(fēng)險(xiǎn)或者是低風(fēng)險(xiǎn)，一旦出問題數(shù)額比小微企業(yè)大很多，風(fēng)險(xiǎn)比小微更集中。所以，農(nóng)行近幾年加大了小微業(yè)務(wù)的力度。對(duì)小微客戶的信貸投放，農(nóng)行“不差錢”。從央行到總行到分行，都對(duì)信貸規(guī)模很緊，因?yàn)檫@是國家的要求，但是我們對(duì)于小微信貸規(guī)模一直是敞開供應(yīng)。資金優(yōu)勢還有一個(gè)體現(xiàn)在價(jià)格，因?yàn)榭傂杏幸粋�(gè)主導(dǎo)要求對(duì)小微企業(yè)的融資利率在北京地區(qū)上浮不能超過 30%。
華夏銀行中小企業(yè)信貸部北京分部總經(jīng)理崔保成：華夏銀行結(jié)合自身特點(diǎn)提出打造“中小企業(yè)金融服務(wù)商”戰(zhàn)略品牌，以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，從服務(wù)、產(chǎn)品、效率等方面為小微企業(yè)提供金融服務(wù)。
一是通過提升自身服務(wù)水平，為客戶提供切實(shí)可行的綜合金融服務(wù)方案，滿足客戶需求；二是注重產(chǎn)品的創(chuàng)新，解決客戶在金融產(chǎn)品方面的需求；三是建立了獨(dú)立的小微企業(yè)審批體系，不斷提升服務(wù)效率；四是在現(xiàn)有供應(yīng)鏈金融的基礎(chǔ)上，開發(fā)電子保理業(yè)務(wù)，圍繞核心企業(yè)，對(duì)其上下游小微企業(yè)提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。
北京銀行中小企業(yè)事業(yè)部副總經(jīng)理段紅立：對(duì)于中小企業(yè)，我覺得有幾個(gè)經(jīng)驗(yàn)：一是，目前一些中小企業(yè)資金其實(shí)是過度了，在這種情況下產(chǎn)生了一些危機(jī)，其實(shí)如果這個(gè)企業(yè)堅(jiān)持做主營不會(huì)有危機(jī)的，因?yàn)榇罅瞬艜?huì)有投資沖動(dòng)。在一些地方調(diào)研，有些做小微企業(yè)做得比較好的機(jī)構(gòu)共同特點(diǎn)是客戶非常小。
第二個(gè)經(jīng)驗(yàn)，熟悉的人做熟悉的客戶，一些中小銀行他們的客戶經(jīng)理都是土生土長的，對(duì)于借款人充分了解，一定程度上解決目前信息不對(duì)稱問題，是控制風(fēng)險(xiǎn)非常好的手段。
面臨波動(dòng)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，不能有風(fēng)險(xiǎn)就不做了，應(yīng)該有所為有所不為。對(duì)一些不符合產(chǎn)業(yè)的政策和信貸政策這些領(lǐng)域，退出或者壓縮，對(duì)于消費(fèi)升級(jí)、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型行業(yè)應(yīng)該加大支持力度。
興業(yè)銀行北京分行小企業(yè)部總經(jīng)理高赫：我們想支持一些企業(yè)，但是很難分辨哪些是中小企業(yè)真正的資金需求。小企業(yè)的資金需求應(yīng)該說80%、90%的客戶信息是真實(shí)的，但是有10%、20%的客戶把市場攪亂了。
現(xiàn)在銀行很難收集到企業(yè)真實(shí)的可靠信息，報(bào)告、流水中都有一些不可靠的信息。在放貸過程中，更多的還是看這個(gè)人，對(duì)這個(gè)人的了解程度是多少。至于流水、合同、財(cái)務(wù)都不太可靠，一定程度上可以編造。
此外，目前對(duì)于中小企業(yè)違約的處罰很不到位，違約成本比較低。出現(xiàn)了違約行為，改頭換面，可以在其他方面維持自己比較好的生活。整個(gè)征信、信用環(huán)境應(yīng)該有所提升，如果有一次違約，你再也無法從銀行獲得貸款，個(gè)人的消費(fèi)行為也受到牽連，那么小企業(yè)主違約成本就增加了。
民生銀行北京管理部小微銷售管理處處長白靖：幫助小微企業(yè)成長起來是銀行未來的發(fā)展出路，對(duì)銀行來說也更安全。
工商銀行北京分行公司業(yè)務(wù)二部高級(jí)經(jīng)理朱英：在北京，大家都把目標(biāo)定為科技型和文化型企業(yè)，所以小微貸款的同質(zhì)化比較嚴(yán)重，還存在一些過度融資，此外如何在人員有限的情況下實(shí)現(xiàn)綜合增長，這都是工行目前發(fā)展中碰到的一些問題。
面對(duì)這些問題，工行總結(jié)了自己的優(yōu)勢，第一是渠道優(yōu)勢，工行大，網(wǎng)點(diǎn)多，布局也比較散，所以從去年下半年推了31家試點(diǎn)網(wǎng)點(diǎn)，直接落地小微金融服務(wù)。第二是客戶服務(wù)優(yōu)勢，工行數(shù)量多體量大，其中優(yōu)質(zhì)大型客戶也多，工行定位在優(yōu)質(zhì)客戶的上游、下游的供應(yīng)鏈上發(fā)展，因?yàn)榇笃髽I(yè)的上下游，往往有很多中小微企業(yè)；可以透過大中型企業(yè)，實(shí)現(xiàn)對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)。
中國銀行北京分行中小企業(yè)業(yè)務(wù)部高級(jí)經(jīng)理張建東：中行曾遇到一個(gè)實(shí)例，有一個(gè)做演藝公司的，做一些會(huì)議服務(wù)，政府要辦一些節(jié)都來找他們，信譽(yù)也非常好，但是中央的八項(xiàng)規(guī)定出來，有的活動(dòng)取消了，有的還在做但大幅縮減，原來看來風(fēng)險(xiǎn)很低每年都要做的業(yè)務(wù)沒有了。有的項(xiàng)目貌似門檻把得很嚴(yán)，風(fēng)控要求很高，但實(shí)際上反而因?yàn)闆]有做真正的市場調(diào)研，沒有真正地了解客戶是怎么樣的，風(fēng)險(xiǎn)很大。
浦發(fā)銀行北京分行小企業(yè)金融服務(wù)中心副總經(jīng)理周斌：經(jīng)過這幾年對(duì)中小企業(yè)的融資服務(wù)，我們發(fā)現(xiàn)各行客戶有點(diǎn)趨同，類似于阿里、京東等，每家銀行都要跟他們做基于數(shù)據(jù)的戰(zhàn)略合作。其實(shí)這種趨勢與之前的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式雷同。銀行之間應(yīng)該互通有無，并確定自己的發(fā)展方向，不要有糊涂授信。浦發(fā)銀行北京分行對(duì)中小企業(yè)業(yè)務(wù)的態(tài)度是大力拓展，比如說對(duì)于中小企業(yè)的專項(xiàng)額度、專項(xiàng)產(chǎn)品等，浦發(fā)的信貸資源著重用于對(duì)中小企業(yè)的融資支持，也希望助力于企業(yè)的發(fā)展！
2、貸款質(zhì)量總體可控
去年以來，宏觀經(jīng)濟(jì)面臨下行壓力，部分企業(yè)經(jīng)營較為困難，銀行不良貸款出現(xiàn)反彈。銀行如何化解不良貸款壓力？
農(nóng)業(yè)銀行北京分行公司業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理包靜：經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)對(duì)銀行的小微企業(yè)業(yè)務(wù)是有影響，但是對(duì)農(nóng)業(yè)銀行北京分行影響不大。農(nóng)行長期堅(jiān)持嚴(yán)格的客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，即使受到經(jīng)濟(jì)周期的影響，客戶的數(shù)量會(huì)減小，但是并不影響貸款的質(zhì)量。農(nóng)行北京分行的不良貸款逐年下降。今年農(nóng)行將重點(diǎn)要做一些領(lǐng)域，比如圍繞農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場做一些客戶、文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)、高科技企業(yè)、醫(yī)療行業(yè)的小微企業(yè)，農(nóng)行應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)就是選擇優(yōu)勢行業(yè)和優(yōu)質(zhì)企業(yè)，規(guī)避經(jīng)濟(jì)下行周期下的風(fēng)險(xiǎn)。
北京銀行中小企業(yè)事業(yè)部副總經(jīng)理段紅立：經(jīng)濟(jì)波動(dòng)周期，尤其是在目前經(jīng)濟(jì)下行，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，資源環(huán)境約束日趨加強(qiáng)的背景下，企業(yè)不可避免的都會(huì)受到或大或小的沖擊和影響。但相對(duì)大中企業(yè)，小微企業(yè)大多處于產(chǎn)業(yè)鏈末端，受到的沖擊和影響會(huì)更大一些。小微金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)也會(huì)有所上升。
經(jīng)濟(jì)增長方式的轉(zhuǎn)型，意味著金融發(fā)展模式也需要轉(zhuǎn)型。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)積聚，不符合產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策的領(lǐng)域，需要適當(dāng)壓縮，甚至退出。而對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，諸如推動(dòng)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，加快戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展，消費(fèi)升級(jí)和服務(wù)業(yè)加快發(fā)展等領(lǐng)域，需要適當(dāng)加大金融服務(wù)供給。
郵儲(chǔ)銀行中小企業(yè)金融部總經(jīng)理胡紹強(qiáng)：大家都在說小微企業(yè)融資難，做了以后才發(fā)現(xiàn)，對(duì)于銀行來言，不是融資難，而是難融資。成長性好，管理好的小微企業(yè)，銀行都會(huì)加大融資服務(wù)。
銀行做小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)該按照小微企業(yè)生存方式和規(guī)律。因此加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的管理是我們目前要研究的課題。銀行和小微企業(yè)之間確實(shí)存在信息不對(duì)稱，銀行全面掌握小微企業(yè)的融資需求有時(shí)比較困難。這就需要全社會(huì)形成一個(gè)多渠道融資的金融服務(wù)環(huán)境。銀行可以和其他金融或非金融機(jī)構(gòu)一起對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展和成長提供多方位的融資幫助，使小微企業(yè)在全社會(huì)形成“既要晴天送傘，又要雨天撐傘”。
華夏銀行中小企業(yè)信貸部北京分部總經(jīng)理崔保成：在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢下，對(duì)銀行來說，發(fā)展是必須的，但要選擇有效實(shí)體經(jīng)濟(jì)給予支持，比如首都現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、中關(guān)村科技園區(qū)企業(yè)，涉及衣食住行、旅游等的小微企業(yè)，以及圍繞核心企業(yè)開展經(jīng)營的小微企業(yè)的融資需求要給予有效支持。在發(fā)展的同時(shí)，還要結(jié)合小微企業(yè)的經(jīng)營特點(diǎn)，有效解決小微企業(yè)擔(dān)保瓶頸，發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理兩手抓，寓管理于服務(wù)中，通過服務(wù)推進(jìn)管理。
中國銀行北京分行中小企業(yè)業(yè)務(wù)部高級(jí)經(jīng)理張建東：在行業(yè)上看，銀行之間大家有時(shí)候通氣不夠，這樣容易造成給企業(yè)過度融資，它被撐死了。大家共同探討，應(yīng)該給企業(yè)有一個(gè)總量的把控，也是風(fēng)險(xiǎn)的控制。此外中小企業(yè)的融資難，需要銀行和企業(yè)共同努力，一方面銀行不了解中小企業(yè)的狀況，另一方面客戶對(duì)銀行的了解也不是很深入。這實(shí)際上也阻礙了中小企業(yè)融資。
3、不怕民營銀行搶客戶
3月銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)了首批5家民營銀行，民營銀行正式開閘。民營銀行主要面對(duì)的就是小客戶，小微企業(yè)也是重點(diǎn)領(lǐng)域之一。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融也滲透到了銀行的借貸業(yè)務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，基于互聯(lián)網(wǎng)的P2P平臺(tái)已有上千家，主要針對(duì)的是小微企業(yè)、個(gè)人消費(fèi)貸款。部分銀行也開通了P2P平臺(tái)，這些新生勢力的出現(xiàn)，是否會(huì)對(duì)傳統(tǒng)銀行的中小企業(yè)業(yè)務(wù)造成沖擊和影響？
郵儲(chǔ)銀行中小企業(yè)金融部總經(jīng)理胡紹強(qiáng)：民營銀行是對(duì)銀行體系一個(gè)補(bǔ)充，雖然目前還沒法跟四大行等國有大行抗衡，他們主要是針對(duì)自己的客戶做自己的事。相反，傳統(tǒng)大型銀行將來跟民營銀行還有合作的空間，民營銀行的資本金受到一定的限制，將來民營銀行的業(yè)務(wù)擴(kuò)張后需要大筆資金，傳統(tǒng)銀行可以“融”給他。
至于部分銀行開展的P2P業(yè)務(wù)，也是銀行服務(wù)小微企業(yè)客戶的一個(gè)服務(wù)手段的補(bǔ)充。對(duì)于P2P業(yè)務(wù)來說，不管誰去做，都要做好業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)，管控好風(fēng)險(xiǎn)，在監(jiān)管的要求下，更好地為小微企業(yè)和客戶服務(wù)。
農(nóng)業(yè)銀行北京分行公司業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理包靜：當(dāng)初加入WTO向外資銀行開放國內(nèi)金融市場，現(xiàn)在看，國內(nèi)大多數(shù)的天下還是中資銀行，外資銀行進(jìn)來之后，給中國銀行業(yè)起到一定的作用。民營銀行獲批后，會(huì)一定程度上分流現(xiàn)有銀行的客戶，進(jìn)一步分流銀行的存款，但是中國市場潛力巨大，這些民營銀行在現(xiàn)階段對(duì)傳統(tǒng)銀行影響有限。
P2P平臺(tái)反映互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入的門檻低，門檻低容易導(dǎo)致信息不透明，許多人都能夠進(jìn)來。但銀行是被嚴(yán)格監(jiān)管的。農(nóng)行現(xiàn)在正在積極布局互聯(lián)網(wǎng)金融。在總行層面專門成立互聯(lián)網(wǎng)金融的辦公室，都在積極試探互聯(lián)網(wǎng)金融市場。
民生銀行北京管理部小微銷售管理處處長白靖：目前中國的銀行市場競爭還不夠充分，銀行業(yè)還在不斷發(fā)展。對(duì)于銀行來說，各銀行都有自己的特點(diǎn)，銀行應(yīng)該找準(zhǔn)自己的特點(diǎn)，堅(jiān)持做自己的市場，做好自己的優(yōu)勢。
高赫：現(xiàn)在非銀行的金融機(jī)構(gòu)非常多，比如P2P網(wǎng)絡(luò)公司這些非正規(guī)的金融渠道。他們在客戶的選擇上，一些營銷手段都是非常規(guī)的，這樣對(duì)銀行正常的業(yè)務(wù)存在一定沖擊，會(huì)把一些好的客戶，真正有資金需求的客戶擠出這個(gè)市場，建議監(jiān)管部門，應(yīng)該讓他們逐步地規(guī)范化，不是一味地鼓勵(lì)。
平安銀行北京分行小企業(yè)金融部副總經(jīng)理邵長彪：對(duì)互聯(lián)網(wǎng)，包括對(duì)支付寶、財(cái)付通、 P2P，首先平安內(nèi)部的心態(tài)是不排斥，銀行其實(shí)就是一個(gè)平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)同樣也是個(gè)平臺(tái)。現(xiàn)在說互聯(lián)網(wǎng)金融好像感覺很遙遠(yuǎn)、很不成型、還有很大風(fēng)險(xiǎn)，但三年以后再談這個(gè)事情沒有意義了，所以我們要有包容的心態(tài)。
指導(dǎo)單位：茂名市工業(yè)和信息化局
主辦單位：茂名市中小企業(yè)服務(wù)中心
服務(wù)運(yùn)營單位：茂名易商企業(yè)服務(wù)科技有限公司
