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      推進(jìn)農(nóng)村金融改革 需找準(zhǔn)政策發(fā)力點
      2014-05-05 | 來源:投融界| 瀏覽(626)| 收藏

      近十年來,我國在農(nóng)村金融改革方面做出了很多努力,如推進(jìn)第二輪農(nóng)信社改革、支持設(shè)立新型農(nóng)村金融機構(gòu)、出臺各種扶持政策等。盡管如此,農(nóng)村金融仍是整個金融體系中最為薄弱的環(huán)節(jié)。

      在近期國家頻頻釋放利好信號的背景下,筆者認(rèn)為,發(fā)展農(nóng)村金融,更需要堅持問題導(dǎo)向,找準(zhǔn)政策發(fā)力點,精準(zhǔn)推進(jìn)農(nóng)村金融改革發(fā)展。

      當(dāng)前,農(nóng)村金融的突出問題是資金供給不足,這種不足表現(xiàn)在“量”和“質(zhì)”兩個方面。從“量”看,大多數(shù)農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟組織的融資需求仍得不到滿足。以筆者近期到江蘇調(diào)研的情況為例:蘇北某地級市約有農(nóng)戶9萬戶,剔除低保戶等因素后,有資金需求的農(nóng)戶約6萬戶。按每戶每年平均需3-5萬元計,總?cè)谫Y需求18-30億元。然而2013年該市累計僅發(fā)放貸款4.3億元,貸款余額僅2億元。

      從“質(zhì)”看,目前普遍存在的問題是銀行抵押擔(dān)保要求高、手續(xù)繁雜、貸款周期不符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要。在這種情況下,農(nóng)村民間借貸盛行。尤其在鎮(zhèn)以下的農(nóng)村地區(qū),高息的民間借貸往往成為農(nóng)民獲得資金的主渠道。不僅加大了本來就弱質(zhì)的“三農(nóng)”成本,還可能使民間金融風(fēng)險向正規(guī)金融體系傳染,破壞金融秩序,影響社會穩(wěn)定。

      由于農(nóng)村貸款管理成本和風(fēng)險都相對較大,部分正規(guī)金融機構(gòu)的貸款意愿并不強。在新型農(nóng)村金融機構(gòu)中,貸款公司和資金互助社發(fā)展緩慢。隨著農(nóng)信社向農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌,股東壓力迫使一些農(nóng)商行“洗腳上岸”轉(zhuǎn)向城市金融和大客戶。郵儲銀行盡管網(wǎng)點眾多,但受風(fēng)控能力所限貸款投放量大大小于存款量,反而成為農(nóng)村資金“抽水機”。

      造成農(nóng)村金融發(fā)展困難的原因,表面上看是金融機構(gòu)沒有深入鄉(xiāng)鎮(zhèn),背后的深層原因,則是制度不配套和政策的低效率。

      從制度上看,目前,我國缺少適合農(nóng)村合作金融發(fā)展的制度環(huán)境。盡管近年來農(nóng)村專業(yè)合作組織的數(shù)量快速增長,但分散而不成體系,且有相當(dāng)數(shù)量是基層政府出于上級要求而推動設(shè)立,并未成為真正的合作組織。另外,由于缺乏相關(guān)法律和制度,以“合作”目的而設(shè)立的農(nóng)村信用合作社在市場競爭中很快變性成為商業(yè)性機構(gòu),紛紛轉(zhuǎn)為農(nóng)村商業(yè)銀行。

      配套制度欠缺或相互沖突。為規(guī)避風(fēng)險,借款人通常被要求提供抵押或擔(dān)保。但我國除機動車外尚未建立統(tǒng)一的動產(chǎn)登記制度,不動產(chǎn)登記制度也不健全,導(dǎo)致缺少抵押物成為農(nóng)村金融的主要障礙。如近年來銀行一直試圖用農(nóng)村土地承包權(quán)、經(jīng)營權(quán)作為抵押品,結(jié)果卻步履維艱。由于土地制度改革不到位、缺少流通市場,導(dǎo)致這類抵押品難以變現(xiàn),無法真正成為防范風(fēng)險的工具。

      從政策上看,財稅支持政策的針對性和集中度不足,削弱了政策的有效性:一是政策以支持金融和類金融機構(gòu)為主,有些財稅支持政策還設(shè)置了門檻。結(jié)果往往只有規(guī)模較大的機構(gòu)才能獲得財政補貼,導(dǎo)致事實上的不公平和不均衡;二是政策支持的指向過泛,精準(zhǔn)度不夠。三是資金分散,協(xié)調(diào)性不夠。財政、科技、農(nóng)業(yè)、商務(wù)等多個政府部門和多級政府均制訂自己的支持政策,導(dǎo)致財政力量碎片化,落實政策的成本增加。

      政策性金融沒有充分發(fā)揮作用。政策性金融機構(gòu)因分支機構(gòu)數(shù)量少、貸款風(fēng)險控制難度大等因素,主要為收儲、加工企業(yè)以及大型項目和少數(shù)龍頭企業(yè)提供服務(wù);政策性保險(放心保)因尚未建立起與農(nóng)村信貸的聯(lián)動機制,對農(nóng)村主體融資的支持作用很弱;政策性擔(dān)保機構(gòu)則由于經(jīng)營風(fēng)險大和經(jīng)營機制存在缺陷,發(fā)揮的作用也十分有限。

      綜合以上,下一步農(nóng)村金融改革應(yīng)以增加資金供給為目標(biāo),重點推進(jìn)制度調(diào)整,加強政策協(xié)調(diào),提高政策指向的精度,更好地發(fā)揮社會資金在扶持“三農(nóng)”發(fā)展中的作用。



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