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隨著利率市場化的不斷提速，多家銀行進行戰(zhàn)略轉型，小微企業(yè)的“微金融”業(yè)務成為銀行工作重心，如一家銀行2014年240億元的新增貸款，200億元將投放在小微企業(yè)上。專家認為，銀行要突破現有小微業(yè)務瓶頸，需在小微信貸業(yè)務、風險控制及貸款定價等方面尋求突破。
利率市場化“車輪提速” “大樹不再好乘涼”
廣發(fā)銀行副行長宗樂新認為，余額寶們等互聯網金融企業(yè)的發(fā)展，事實上加快了利率市場化的步伐。有關部門很可能在明年會建立像存款保險制度等基礎制度，存款利率逐步放開的可能性很大，利率市場化也就這一兩年的事情。
專家和業(yè)內人士普遍認為，傳統(tǒng)銀行的發(fā)展正面臨著巨大的“沖擊波”。
一方面，在宏觀經濟增長疲弱的背景下，銀行業(yè)信用風險有所上升。根據銀監(jiān)會的統(tǒng)計數據，截至2014年一季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額6461億元，較年初增加541億元，不良貸款率1.04%，較年初上升0.04個百分點。
上海財經大學現代金融研究中心副主任奚君羊說:“利率市場化后，銀行間吸收存款的競爭將加劇，利率水平有可能整體抬升，利率的波動性增強，在利率管制中生存的商業(yè)銀行可能難以把握利率變動規(guī)律，或因缺乏對沖風險的金融工具而出現危機�！�
另一方面，隨著直接融資市場的發(fā)展，大型優(yōu)質企業(yè)更多走向資本市場和銀行間市場融資，對信貸資金的依賴日益減少，“大樹好乘涼”的情況正在發(fā)生轉變。
宗樂新表示，大型企業(yè)未來在融資需求上會更多走向資本市場、債券市場，銀行在大企業(yè)業(yè)務上的議價空間越來越小。而小微企業(yè)蓬勃發(fā)展，金融需求增加迅猛，對銀行依存度相對較高。
銀行布局“微金融藍�！� “信貸工廠”流程再造
小微企業(yè)成為越來越多銀行關注的“藍海”。一些銀行通過流程再造，為小微企業(yè)提供專業(yè)的服務。
宗樂新說，廣發(fā)銀行通過“信貸工廠”流程化的改造，將小企業(yè)從此前套用大企業(yè)模式中分離出來；以小企業(yè)為特色的支行成立“小企業(yè)金融中心”，以專營機構、專職團隊從事小企業(yè)金融業(yè)務的市場營銷和業(yè)務拓展工作。目前，全行已建立158家小企業(yè)中心，建立了接近700人的專業(yè)服務團隊。
一些銀行不斷創(chuàng)新產品體系和服務方式，助推小微企業(yè)發(fā)展。農業(yè)銀行廣東省分行小企業(yè)業(yè)務部總經理林武忠表示，該行推出免抵押的信貸產品“速誠貸”，試行知識產權質押、倉單質押等擔保方式，研究推行采礦權抵押、水面養(yǎng)殖經營權質押等擔保方式，緩解小企業(yè)“資金渴”。
佛山市源田床具機械有限公司董事長李德鏘說，公司獲得南海農行發(fā)放的2筆知識產權質押貸款，南海按貸款利息的35%給予補貼，企業(yè)綜合融資成本為5.11%，比貸款基準利率還低。
此外，銀行在小企業(yè)營銷模式上也實施了改革，按照小企業(yè)客戶經營特性與融資需求，“量身定做”金融服務方案。廣發(fā)銀行廣州分行花都支行行長黃澤彬說，廣發(fā)銀行針對小微企業(yè)推出了批量營銷模式，針對具有共同利益和風險特征的小企業(yè)客戶群，提供針對性的金融服務方案。
廣州藍姆汽車設備有限公司是一家汽車零部件供應商，憑借良好的納稅記錄無需抵押獲得了銀行貸款�？偨浝睃S元申說，汽車產業(yè)競爭激烈不斷推出新車型，藍姆公司以30%的速度擴張發(fā)展，不過到賬期往往要3-6個月，廣發(fā)銀行的貸款為企業(yè)提供了救急的流動資金。
突破銀行小微融資瓶頸控制風險是“王道”
有專家認為，小微業(yè)務成為銀行的核心業(yè)務是把“雙刃劍”，它有利于促進企業(yè)發(fā)展，但也有可能提高銀行貸款的風險。
上海財經大學現代金融研究中心副主任奚君羊認為，小微企業(yè)的信貸業(yè)務難點在于信息不對稱，導致銀行在此項業(yè)務上的成本上升，利潤空間縮小。要突破融資難點，需根據不同的市場信用環(huán)境、經濟發(fā)達程度，選擇適當的營銷管理模式，并建立和完善風險控制制度。建議針對不同的地區(qū)和行業(yè)，給小微企業(yè)貸款額度設置相應上限。
廣發(fā)銀行小企業(yè)金融部副總經理金曄說，為提前把控風險，廣發(fā)銀行改變了風險管控在貸款審批之后的傳統(tǒng)做法，風險經理與客戶經理按照“風險前移”的原則進行平行作業(yè)，降低內部溝通成本。
宗樂新說，該行新的小企業(yè)信貸管理系統(tǒng)5月已在幾家分行進行試點，預計三季度可在全行上線。今后廣發(fā)銀行小微企業(yè)的貸款審批、貸后管理等功能主要放在總行，在解放前端客戶經理生產力的同時，加強對風險的控制。
同時，風險管理與貸款定價一脈相承，貸款定價將成為利率市場化后的核心競爭力之一。復旦大學經濟學院副院長孫立堅建議，不同類型銀行根據自身特點和客戶特征選擇適合的貸款定價方法。以美國為例，美國銀行對中小企業(yè)的貸款定價關注的核心內容為最大違約損失、資本成本、凈收益率等，這些因素共同影響了貸款價格。
指導單位：茂名市工業(yè)和信息化局
主辦單位：茂名市中小企業(yè)服務中心
服務運營單位：茂名易商企業(yè)服務科技有限公司
