找服務(wù)
隨著最近兩年互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)技術(shù)的興起，商業(yè)銀行在服務(wù)中小企業(yè)上也找到了更好的路徑。據(jù)中國(guó)證券報(bào)記者觀察，目前多家股份制銀行推出了供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)，供應(yīng)鏈上下游企業(yè)的訂單、應(yīng)收賬款、存貨和運(yùn)輸倉(cāng)儲(chǔ)等信息可以通過(guò)這些進(jìn)行分類歸集和傳遞到所需的供應(yīng)鏈各方。銀行可以通過(guò)實(shí)時(shí)分析處理業(yè)務(wù)項(xiàng)下的額度信息、交易信息、資金信息、物流信息等各類數(shù)據(jù)，自動(dòng)識(shí)別和控制信用風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)快速放款。該類創(chuàng)新惠及了供應(yīng)鏈上下游大量的中小企業(yè)。
因規(guī)模小、信用體系不健全、無(wú)有效抵押貸款等諸多因素，中小企業(yè)的融資困局長(zhǎng)期難以得到解決。盡管不少金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)開(kāi)始通過(guò)縮短業(yè)務(wù)流程、創(chuàng)新設(shè)計(jì)貸款產(chǎn)品等來(lái)尋求解決之道，但中小微企業(yè)融資仍然面臨渠道狹窄、融資能力低下、成本難以負(fù)擔(dān)等重重困境。有市場(chǎng)人士指出，近期市場(chǎng)對(duì)降息呼聲逐步加強(qiáng)，由于目前中小企業(yè)融資難問(wèn)題突出，未來(lái)不排除為穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)而采取寬松貨幣政策，緩解企業(yè)融資成本高企的問(wèn)題。
不少企業(yè)負(fù)責(zé)人表示，目前越來(lái)越多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開(kāi)始出現(xiàn)，成為小微企業(yè)融資的新興通道，其流動(dòng)性與靈活性也在彌補(bǔ)區(qū)域間融資成本差異、補(bǔ)充傳統(tǒng)金融不足、標(biāo)準(zhǔn)化小微金融服務(wù)等方面占據(jù)優(yōu)勢(shì)。不過(guò)，互聯(lián)網(wǎng)金融輸血小微企業(yè)能力依舊有限，在構(gòu)建多元化融資渠道的同時(shí)，推動(dòng)國(guó)內(nèi)征信系統(tǒng)及法律制度的完善，才能有效降低小微企業(yè)融資成本和風(fēng)險(xiǎn)。
銀行發(fā)力 難解中小融資需求
業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，中小企業(yè)融資難融資貴是一個(gè)世界性難題，在中國(guó)也是老大難問(wèn)題。一方面，我國(guó)金融體系的主要特點(diǎn)是以銀行間接融資為主導(dǎo)，銀行具有市場(chǎng)壟斷的地位。另一方面，中小企業(yè)貸款由于額度小、企業(yè)財(cái)務(wù)記賬不規(guī)范、信息不透明、有效抵押物相對(duì)不足、單個(gè)企業(yè)金融需求個(gè)性化不明顯，銀行出于效益與成本控制方面的考慮，中小企業(yè)難以成為銀行的主流客戶。
不過(guò)在監(jiān)管部門(mén)最近幾年的引導(dǎo)下，商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)得到不斷改善，利率市場(chǎng)化加速推進(jìn)也倒逼銀行必須將服務(wù)目光下移至中小企業(yè)，尋找新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，例如民生銀行、招商銀行等在中小企業(yè)貸款方面異軍突起，中小企業(yè)貸款成為部分銀行的重點(diǎn)競(jìng)爭(zhēng)業(yè)務(wù)之一。
隨著最近兩年互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)技術(shù)的興起，商業(yè)銀行在服務(wù)中小企業(yè)上也找到了更好的路徑。據(jù)中國(guó)證券報(bào)記者觀察，目前多家股份制銀行推出了供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)，供應(yīng)鏈上下游企業(yè)的訂單、應(yīng)收賬款、存貨和運(yùn)輸倉(cāng)儲(chǔ)等信息可以通過(guò)這些進(jìn)行分類歸集和傳遞到所需的供應(yīng)鏈各方。銀行可以通過(guò)實(shí)時(shí)分析處理業(yè)務(wù)項(xiàng)下的額度信息、交易信息、資金信息、物流信息等各類數(shù)據(jù)，自動(dòng)識(shí)別和控制信用風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)快速放款。該類創(chuàng)新惠及了供應(yīng)鏈上下游大量的中小企業(yè)。
另外，商業(yè)銀行在中小企業(yè)貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)上也有所創(chuàng)新。例如，商業(yè)銀行貸款到期，按照慣例企業(yè)續(xù)貸需要先還貸，而企業(yè)資金往往投入到生產(chǎn)中抽不出來(lái)，這種狀況給部分資質(zhì)較好的企業(yè)造成困擾。據(jù)記者觀察，部分銀行近年來(lái)對(duì)破除“先還后貸”進(jìn)行嘗試。興業(yè)銀行在2013年10月就推出小微企業(yè)信貸產(chǎn)品——“連連貸”，對(duì)經(jīng)營(yíng)情況良好、以興業(yè)銀行為主要結(jié)算銀行的小微企業(yè)，在貸款到期日無(wú)需償還本金，通過(guò)放款與還款的無(wú)縫對(duì)接，延長(zhǎng)還款期限，實(shí)現(xiàn)借款人貸款資金在原授信到期后延續(xù)使用，以此支持小微企業(yè)日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金周轉(zhuǎn)。這類業(yè)務(wù)在一定程度上解決了部分小微企業(yè)過(guò)橋資金籌措難、成本高等問(wèn)題。
近期，管理層也進(jìn)一步發(fā)力引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)提高中小企業(yè)金融服務(wù)水平。繼7月23日國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議部署十項(xiàng)措施緩解企業(yè)融資成本高難題之后，銀監(jiān)會(huì)緊接著也公布了《關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》（下稱《通知》），要求對(duì)流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)貸款到期后仍有融資需求，又臨時(shí)存在資金困難的小微企業(yè)，經(jīng)其主動(dòng)申請(qǐng)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以提前按新發(fā)放貸款的要求開(kāi)展貸款調(diào)查和評(píng)審。這有望解決銀行業(yè)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)中存在的期限設(shè)定不合理、業(yè)務(wù)品種較單一、服務(wù)模式不夠靈活等問(wèn)題。
有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，雖然管理層和商業(yè)銀行在中小企業(yè)貸款上均不斷突破，但是仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足中小企業(yè)的需求。央行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至上半年末，主要金融機(jī)構(gòu)及小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、外資銀行人民幣小微企業(yè)貸款余額達(dá)到14.17萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)了15.7%，比同期大型和中型企業(yè)貸款增速分別高出5.6個(gè)和2.3個(gè)百分點(diǎn)，比同期各項(xiàng)貸款增速高1.7個(gè)百分點(diǎn)。雖然今年上半年中小微企業(yè)貸款增長(zhǎng)較快，比重有所提高，但是小微企業(yè)人民幣貸款余額占人民幣貸款余額的比重在6月底比3月底低了0.04個(gè)百分點(diǎn)，為18.25%。
不良率高 銀行風(fēng)控?zé)o奈惜貸
“對(duì)于小微企業(yè)而言，銀行渠道的貸款隱形成本太高，除了要考慮比較長(zhǎng)的貸款周期外，可能還要額外付出一些成本�，F(xiàn)在傾斜中小微企業(yè)的貸款政策非常多，但是從我們企業(yè)看卻沒(méi)有看到實(shí)際的效果�！苯�(jīng)營(yíng)一家紙箱廠的陳生表示，這幾年公司經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)不高，資金緊張的情況時(shí)有發(fā)生，但現(xiàn)在去銀行貸款的壓力卻越來(lái)越大，融資成本急劇提高。
在陳生眼中，規(guī)模不大的企業(yè)除了承受比較高的貸款利率外，還需要付出很多其他的隱形負(fù)擔(dān)，比如為了拿到銀行貸款，很多銀行要求企業(yè)一部分的保證金，即在貸款前存以部分款項(xiàng)；或者要求企業(yè)在一年度期前將所借款項(xiàng)付清然后再發(fā)還下一期貸款，若銀行貸款資金收緊，企業(yè)也可能拿不到下一期資金；又或者銀行要求企業(yè)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，最終到手的貸款仍難滿足企業(yè)所需要的資金�！氨砻嫔香y行的貸款利率不高，但申請(qǐng)貸款過(guò)程還要繳納其他費(fèi)用，或者做一些存款承諾，加上偶爾的人情公關(guān)，這筆費(fèi)用實(shí)際上也是企業(yè)的貸款成本。”
不過(guò)，對(duì)于小微企業(yè)的信貸困局，銀行也有不少難言之隱。在某國(guó)有大行從事企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的徐平告訴記者，目前中小企業(yè)不良率不斷攀升，貸款風(fēng)險(xiǎn)加劇，銀行不得不謹(jǐn)慎考慮放貸。“經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不好，銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制就會(huì)更加嚴(yán)格，很多中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)非常高，在浙江還有不少企業(yè)的負(fù)責(zé)人在外面欠下很多賭債，申請(qǐng)貸款的財(cái)務(wù)報(bào)表也有不少作假的成分，這些在風(fēng)控上肯定不能過(guò)關(guān)。”與此同時(shí)，由于此前承兌匯票和信用證因“套利”而被收緊，一些企業(yè)開(kāi)始轉(zhuǎn)而通過(guò)偽造業(yè)務(wù)合同或者多做利潤(rùn)等方式進(jìn)行騙貸，令銀行也不得不警惕這類金融犯罪。
徐平坦言，盡管政策上要求銀行更多傾斜小微融資，但從銀行內(nèi)部風(fēng)控和合規(guī)化角度考慮，從嚴(yán)放貸也是無(wú)奈之舉。據(jù)了解，針對(duì)中小企業(yè)貸款，銀行內(nèi)部考核實(shí)行的是責(zé)任認(rèn)定制度，若經(jīng)辦人手中的貸款項(xiàng)目出現(xiàn)壞賬，將會(huì)受到扣除一定額度的績(jī)效獎(jiǎng)金的懲罰，同時(shí)相關(guān)負(fù)責(zé)人還會(huì)受到銀行內(nèi)部的警告，“嚴(yán)格的考核制度，雖然是為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)也讓銀行人員會(huì)主動(dòng)選擇繞開(kāi)一些企業(yè)的貸款申請(qǐng)�！毙炱酵瑫r(shí)提到，銀行自身也有放貸壓力，需要疏通貸款渠道，盡管考核嚴(yán)格，但對(duì)于符合銀行風(fēng)控條件的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，除了直接的貸款渠道外，還會(huì)為他們積極定制合適的貸款產(chǎn)品以滿足企業(yè)貸款。
另在某城商行工作的銀行人士透露，目前不少放貸項(xiàng)目還存在企業(yè)負(fù)責(zé)人將所獲貸款用于其他用途的現(xiàn)象，一些貸款項(xiàng)目的工作人員只在乎能收回貸款，對(duì)貸款流向把控并不嚴(yán)。但對(duì)于銀行而言，貸款用途是重要的審查環(huán)節(jié)，需要相應(yīng)的材料佐證，一旦發(fā)現(xiàn)用途不合規(guī)，銀行就需要控制貸款發(fā)放或者收回貸款。
“輸血”有方 互聯(lián)網(wǎng)金融仍待考驗(yàn)
一方面，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)和成本壓力居高不下、融資能力低下、“資金饑渴癥”難消；另一方面，則是傳統(tǒng)金融渠道放款有限、服務(wù)難以滿足需求，這也促使當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)異常火爆，不少企業(yè)借款人紛紛轉(zhuǎn)身互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)尋求融資服務(wù)。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，針對(duì)企業(yè)融資，互聯(lián)網(wǎng)金融有著放貸速度快、貸款審批流程簡(jiǎn)單的優(yōu)勢(shì)，能夠以快速便捷的金融服務(wù)滿足中小企業(yè)所需資金。從服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)既可以彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融缺失的部分，也可以將民間借貸陽(yáng)光化，降低借貸者的融資成本，推動(dòng)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
“對(duì)于國(guó)內(nèi)金融服務(wù)而言，90%的小微企業(yè)實(shí)際上很難從銀行方面拿到貸款，有些是貸款額度不高，銀行操作風(fēng)控和流程的成本太高；有些則是短期大額貸款，銀行也無(wú)法通過(guò)貸款申請(qǐng)，但這些中小企業(yè)貸款往往可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)來(lái)得到滿足。”地標(biāo)金融總裁劉俠風(fēng)分析指出，互聯(lián)網(wǎng)金融本身的出現(xiàn)有其合理性，主要是作為銀行金融服務(wù)的有益補(bǔ)充，解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，能夠滿足小微企業(yè)靈活、高效的貸款需求。
“有些企業(yè)可能是為了短期彌補(bǔ)資金缺口，需要短則7天或半個(gè)月的借款，這種借款項(xiàng)目相對(duì)利率較高；而有些企業(yè)則可能是為了生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)性項(xiàng)目的需要，會(huì)申請(qǐng)半年或1年期的借款項(xiàng)目，利率則會(huì)相對(duì)較低�！贬槍�(duì)P2P平臺(tái)高于普通銀行渠道的貸款利率，劉俠風(fēng)表示，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的借貸相對(duì)是一個(gè)利率市場(chǎng)化的平臺(tái)，企業(yè)提出借貸需求，并有償還條件，投資人就可以進(jìn)行資金出借，“網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)本身也需要風(fēng)險(xiǎn)控制，如果借貸企業(yè)資料完備、信息充分、有抵押物及其他還款來(lái)源保證，借款利率就會(huì)相對(duì)低一些�！�
盡管行業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)井噴狀態(tài)，但互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)事件也層出不窮，從去年10月開(kāi)始，不少P2P網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)負(fù)責(zé)人跑路、平臺(tái)倒閉等事件。不少互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)負(fù)責(zé)人坦言，平臺(tái)選擇的經(jīng)營(yíng)模式將直接決定企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，行業(yè)仍在發(fā)展初期，需要各方面的完善和規(guī)范。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融主要解決的是小額、快速的融資項(xiàng)目，融資服務(wù)實(shí)際上是杯水車(chē)薪，相比龐大的小微企業(yè)融資需求，其輸血能力有限。
有P2P業(yè)內(nèi)人士建議，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的完善，一方面在未來(lái)可以通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)征信平臺(tái)上金融數(shù)據(jù)的分析建立起相應(yīng)的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)各類貸款項(xiàng)目做好風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和貸后管理，以降低平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)和小微企業(yè)的融資成本；另一方面則需要完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系，出臺(tái)相應(yīng)的監(jiān)管政策細(xì)則，以避免行業(yè)出現(xiàn)的騙貸、造假、圈錢(qián)等行為擾亂互聯(lián)網(wǎng)金融秩序。
指導(dǎo)單位：茂名市工業(yè)和信息化局
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