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小微企業(yè)對(duì)我國GDP貢獻(xiàn)超過60%，占國家的納稅總額50%以上。同時(shí)，小微企業(yè)也是吸納就業(yè)的重要途徑，解決了1.5億人的就業(yè)問題�？梢哉f，小微企業(yè)成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基石。然而，融資成本成為小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸，眾多小微企業(yè)因?yàn)槿谫Y困難而限制了經(jīng)營發(fā)展，也有部分企業(yè)因融資困難而破產(chǎn)。
小微企業(yè)融資難題問題一直備受關(guān)注，中央、銀監(jiān)會(huì)、民營銀行、商業(yè)銀行都非常重視小企業(yè)的融資問題，中國經(jīng)濟(jì)要獲得更快更健康的增長，必須均衡各大中小企業(yè)的發(fā)展，但在實(shí)際操作過程中，小微企業(yè)的貸款申請(qǐng)通過率仍不到七成。近幾年，銀行紛紛推出小微企業(yè)融資各項(xiàng)利好政策和產(chǎn)品，讓小微企業(yè)在融資道路上又看見了一道曙光。
然而，中小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大、流程繁瑣、單筆收益低，這些因素使得大部分銀行在拓展貸款時(shí)更偏好大型企業(yè)。監(jiān)管部門曾多次要求商業(yè)銀行不能“傍大款”，要將更多信貸資源給予中小微企業(yè)。事實(shí)上不少銀行在中小微企業(yè)業(yè)務(wù)上“雷聲大雨點(diǎn)小”。
小微企業(yè)融資難主要有如下幾個(gè)原因：
第一，信息不對(duì)稱。很多小微企業(yè)沒有規(guī)范的資產(chǎn)負(fù)債表和財(cái)務(wù)報(bào)表，這使得銀行等貸款機(jī)構(gòu)很難核實(shí)企業(yè)真實(shí)的財(cái)務(wù)狀況以及還款能力，限制了貸款機(jī)構(gòu)評(píng)估小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)從而給出合理的貸款利率。這也使得金融機(jī)構(gòu)很難辨別優(yōu)質(zhì)、劣質(zhì)企業(yè)，容易導(dǎo)致逆向選擇的問題，即差企業(yè)會(huì)爭相貸款，好企業(yè)卻因貸款利率太高而不愿貸款。同時(shí)，由于我國征信體系相對(duì)落后，小微企業(yè)往往沒有征信記錄，因而影響金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)信用的評(píng)估。筆者認(rèn)為，信息不對(duì)稱是束縛小微企業(yè)貸款的最重要原因。
第二，風(fēng)險(xiǎn)大。我國小微企業(yè)的平均壽命只有3 .7年，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于歐洲和日本。同時(shí)，小微企業(yè)往往沒有合適的抵押品，加之沒有令人信服的財(cái)務(wù)信息，貸款機(jī)構(gòu)因而望而卻步。
第三，貸款費(fèi)用高。小微企業(yè)貸款數(shù)額往往較小。假設(shè)銀行對(duì)每筆貸款的審批工作量基本相同，則小微企業(yè)單位資金的貸款費(fèi)用比大企業(yè)要高得多。
以上三個(gè)方面成為小微企業(yè)貸款難的頑疾，而“電商化”可以幫助解決這些問題�！靶∥⑵髽I(yè)電商化”是指鼓勵(lì)小微企業(yè)注冊(cè)網(wǎng)店，通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行產(chǎn)品的銷售和原材料的訂貨等。
首先，通過電商化，小微企業(yè)的經(jīng)營活動(dòng)如銷售數(shù)量、現(xiàn)金流、客戶的滿意度、銷售額度等均通過網(wǎng)絡(luò)留下電子記錄�；ヂ�(lián)網(wǎng)平臺(tái)可以根據(jù)這些銷售數(shù)據(jù)“推測”企業(yè)的經(jīng)營狀況。這些數(shù)據(jù)不僅可以描述企業(yè)過去的財(cái)務(wù)狀況，同時(shí)可以預(yù)測其將來的發(fā)展。因而，網(wǎng)上營業(yè)活動(dòng)比財(cái)務(wù)報(bào)表更直接、詳盡地描述了企業(yè)的盈利能力。擁有這些數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)或金融機(jī)構(gòu)可以有效地解決信息不對(duì)稱的問題，從而給小微企業(yè)提供差異化的貸款服務(wù)。
其次，網(wǎng)絡(luò)電商的好評(píng)度和品牌可以被視為其“網(wǎng)絡(luò)商譽(yù)”，這種“商譽(yù)”是一種隱形的抵押品。這種抵押品的存在有效降低了貸款的違約率。舉例來講，月銷售5萬元的電商不會(huì)因?yàn)橥锨?萬元的貸款而面臨關(guān)門的處罰。加之，貸款平臺(tái)可以監(jiān)控網(wǎng)店的現(xiàn)金流狀況以了解企業(yè)的經(jīng)營狀況，若企業(yè)出現(xiàn)倒閉等跡象可以提前采取措施以凍結(jié)資金。另外，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)給多家小微企業(yè)貸款，可以充分分散貸款風(fēng)險(xiǎn)。
最后，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)基于大數(shù)據(jù)等模型“自動(dòng)”判定貸款利率，不需人工介入；“電商商譽(yù)”等隱性抵押品也避免了人工核查等環(huán)節(jié)，因而基于互聯(lián)網(wǎng)的貸款具有低費(fèi)用的特點(diǎn)。同時(shí)，盡管平均每家電商貸款數(shù)量不大，但大量電商向一家網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款時(shí)，平臺(tái)可以充分享受到貸款的規(guī)模效應(yīng)，進(jìn)而也降低了貸款費(fèi)用。
在實(shí)體經(jīng)濟(jì)中，小微企業(yè)是基礎(chǔ)，就像鋼筋混凝土中的細(xì)小沙粒，如果沒有它們，鋼筋混凝土就失去了強(qiáng)度。因此中央高度重視，將其提升到了戰(zhàn)略層面進(jìn)行部署�？v觀近幾年各銀行貸款業(yè)務(wù)，小微企業(yè)成了新的客戶群，大客戶的融資更多是通過資本市場，更多是通過債券融資，采取銀行信貸融資越來越少。銀行必須找到新的客戶群，新的客戶群是什么呢？就是中小企業(yè)，小微企業(yè)。
指導(dǎo)單位：茂名市工業(yè)和信息化局
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