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自2013年5月11號央視首次正面報道p2p之后,一年多來,我國的互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)狂飆突進,各種各樣的p2p平臺如雨后春筍,不斷涌現(xiàn)。當(dāng)然,伴隨著p2p的發(fā)展,跑路作為一種典型的符號,也始終如幽靈一般不時在投資者心中浮現(xiàn)。
整理過往平臺跑路的原因,總結(jié)當(dāng)前平臺暴露的亂象,或許能讓我們對平臺跑路有下一步的預(yù)見!
第一階段:渾水摸魚 經(jīng)營不善
我國網(wǎng)貸平臺最早跑路的原因,主要可分為兩種,首先是p2p網(wǎng)絡(luò)貸款平臺毫無認(rèn)真做生意的計劃,惡意欺騙卷錢跑路。
不能否認(rèn),p2p作為一眾嶄新的投資理財渠道,13年的時候我國還有大量的理論和實踐空白,于是一些不法分子趁虛而入,他們利用人性貪婪的弱點,標(biāo)出極高的利率吸引投資者,進而攜款跑路,這也算是平臺跑路的始祖吧。
當(dāng)然,也有很多平臺,其本身成立時并非將來準(zhǔn)備要跑路,出于惡劣的競爭環(huán)境及薄弱的風(fēng)控和管理能力、資金時間錯配等,導(dǎo)致平臺運營出現(xiàn)巨額虧損、入不敷出,而最終不得不跑路。
第二階段:自擔(dān)保掩耳盜鈴
有了前面跑路的慘痛教訓(xùn),我國的p2p平臺也在不斷進行升級和改進。出于投資者對網(wǎng)貸安全性的極大顧慮,這階段的平臺則祭出了擔(dān)保的大旗。
實際上,這期間成立的許多網(wǎng)貸平臺最初正是依靠擔(dān)保公司的背景資源起家的,自融自擔(dān),天然一體。出于利益驅(qū)動的無限膨脹、擔(dān)保能力的明顯受限,最終導(dǎo)致資金鏈斷裂,大批的平臺因此又倒閉了。
銀監(jiān)會在 2014年7月31日簽發(fā)文件指出,近期發(fā)生多起因融資性擔(dān)保機構(gòu)違規(guī)關(guān)聯(lián)擔(dān)保等引發(fā)的風(fēng)險事件,“大多是融資性擔(dān)保公司的關(guān)聯(lián)方通過另設(shè)理財類公司或 P2P平臺等方式向社會集資,再由融資性擔(dān)保公司提供擔(dān)保,并將募集的資金用于關(guān)聯(lián)交易或民間借貸等活動”。由此可見,國家此時也意識到平臺自擔(dān)的巨大風(fēng)險。
當(dāng)前階段:第三方擔(dān)保安全?
度過前兩個階段,通過引入非關(guān)聯(lián)的第三方擔(dān)保公司,為項目提供100%本息全額擔(dān)保,似乎是個轉(zhuǎn)移風(fēng)險的不錯選擇,但是實際上這其中仍有巨大潛在風(fēng)險,未來跑路的平臺也極有可能出現(xiàn)在這里!
譬如,繼中光財富融資擔(dān)保(北京)有限公司遭遇董事長出事之后,近日,為p2p平臺提供擔(dān)保服務(wù)的中光擔(dān)保又曝出被最高人民法院列入“失信被執(zhí)行人”名單。
據(jù)了解,中光擔(dān)保成立于2010年,是經(jīng)國家工商行政管理總局核準(zhǔn)、在北京市注冊成立的國有企業(yè)控股的專業(yè)信用擔(dān)保公司。不論從名頭還是從實力上講,中光都絕對算的上是擔(dān)保機構(gòu)中的高大上,
數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示,自2014年以來中光擔(dān)保涉及的案件共12起,其中4起已結(jié)案,還在執(zhí)行中的8起案件涉及金額超過1.72億元。除了這些訴訟案件,利道網(wǎng)、愛錢幫、銀客網(wǎng)、銀豆網(wǎng)等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺都是中光擔(dān)保的“大客戶”。中光擔(dān)保一旦狀況進一步惡化,和中光合作的這些p2p將情何以堪?
實際上,這還算好的,據(jù)一位P2P行業(yè)資深人士說,由于壞賬率居高不下,愿意介入本行業(yè)的融資性擔(dān)保公司并不多,目前P2P網(wǎng)貸擔(dān)保絕大多數(shù)是由缺乏業(yè)務(wù)的小融資擔(dān)保公司和非融資性擔(dān)保公司在做,他們往往更加缺乏足夠的抗風(fēng)險能力。
可以想象,在目前這種局面下,等經(jīng)濟周期風(fēng)險一旦爆發(fā),擔(dān)保破產(chǎn)、平臺跑路的情形肯定會大量出現(xiàn)!
關(guān)鍵在于平臺自身風(fēng)控
早在今年7月份,銀監(jiān)會創(chuàng)新部主任王巖岫就曾有過一次公開表態(tài),提出P2P應(yīng)該有行業(yè)門檻,不應(yīng)該匯集資金,本身不得進行擔(dān)保,不得承諾貸款本金的收益,不承擔(dān)信用風(fēng)險和流動性風(fēng)險等。此番表態(tài)也被普遍認(rèn)為是監(jiān)管定調(diào),其中去擔(dān);芍^是明顯的一個特點。
縱然面對當(dāng)前的種種現(xiàn)實,去擔(dān)保化似乎還不能在中國落地,但是不能否認(rèn),隨著我國征信體系的不斷完善和投資者的進一步成熟,這必將是我國p2p未來的趨勢。
綜合各種因素考慮,結(jié)合目前我國排名靠前的幾大平臺,當(dāng)期似乎真正能確保平臺安全的不是別人,而正是平臺自身的風(fēng)控。
“風(fēng)控永遠高于擔(dān)保,二者不能相提并論。風(fēng)控是每一個P2P平臺的核心,擔(dān)保只是一種手段。這是一個生存之道,也是對投資人的保障!币睚堎J網(wǎng)總經(jīng)理趙洋近日的一段演講分享似乎為我們道出了這其中的一些真相。
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