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為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展，監(jiān)管層始終采取的是“積極、開放、包容”。但是隨著網(wǎng)銷保險(xiǎn)規(guī)模的突飛猛進(jìn)和競爭加劇，“過分強(qiáng)調(diào)收益、忽視保障功能、過分重視營銷”等已經(jīng)觸及到監(jiān)管紅線，并引起監(jiān)管部門的高度關(guān)注，掌握好“開放有度、監(jiān)管適度”，才是行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的硬道理。
今年以來，網(wǎng)銷理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品以較高的收益率在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域收獲頗豐。然而，進(jìn)入9月份以來，一輪理財(cái)型產(chǎn)品的“下架潮”在眾多保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)與淘寶網(wǎng)店中輪番上演。尤其是國華人壽、珠江人壽、弘康人壽等網(wǎng)銷大戶在天貓旗艦店全線下架無一幸免。
盡管一些保險(xiǎn)公司發(fā)布公告稱是“為了更好地服務(wù)廣大客戶，服務(wù)系統(tǒng)將進(jìn)行更新升級作業(yè)”，但這些所謂的“升級”實(shí)為托詞。正值如火如荼的網(wǎng)銷理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品被叫停，究竟是如何觸碰到了監(jiān)管底線呢？
4月，保監(jiān)會(huì)在發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有關(guān)問題的通知(征求意見稿)》中明確要求，償付能力充足率保持在150%以上的壽險(xiǎn)公司才可以開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而且須明示保險(xiǎn)產(chǎn)品屬性，不得承諾保本保收益字樣并充分履行風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)。對于高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品，保監(jiān)會(huì)亦設(shè)置了償付能力充足率不得低于150%的下線。而此次被下架的網(wǎng)銷產(chǎn)品的共同特征均屬于投資理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品范疇，現(xiàn)金價(jià)值較高、期限較短、預(yù)期收益率集中于5%至7%。
近兩年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)迅猛發(fā)展，越來越多的保險(xiǎn)公司前赴后繼地開拓官方網(wǎng)銷渠道，尤其是部分中小險(xiǎn)企在銀保渠道受阻之后，也把更多的資源轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)渠道上。數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月底，已有50家人身險(xiǎn)公司開展了網(wǎng)銷經(jīng)營業(yè)務(wù)，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的年化規(guī)模保費(fèi)達(dá)到102.11億元。其中，二季度保費(fèi)達(dá) 75億元，較一季度增幅達(dá)到185%。依靠網(wǎng)銷沖規(guī)模已成為中小保險(xiǎn)公司“不二的選擇”。
為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展，監(jiān)管層始終采取的是“積極、開放、包容”。但是隨著網(wǎng)銷保險(xiǎn)規(guī)模的突飛猛進(jìn)和競爭加劇，“過分強(qiáng)調(diào)收益、忽視保障功能、過分重視營銷”等已經(jīng)觸及到監(jiān)管紅線，并引起監(jiān)管部門的高度關(guān)注。經(jīng)過保監(jiān)會(huì)對一些保險(xiǎn)公司的銷售行為進(jìn)行梳理后發(fā)現(xiàn)：“在互聯(lián)網(wǎng)宣傳和銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的過程中存在過分宣傳預(yù)期投資收益率”、“萬能險(xiǎn)產(chǎn)品銷售誤導(dǎo)”、“未充分提示投資風(fēng)險(xiǎn)及其他問題”等諸多問題，因此責(zé)令下架并進(jìn)行整頓。
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)以其便捷、高效、低成本的特點(diǎn)，作為傳統(tǒng)保險(xiǎn)體系的有益補(bǔ)充，具有巨大的發(fā)展?jié)摿�，但其快速發(fā)展中也蘊(yùn)藏著不可小覷的風(fēng)險(xiǎn)。盡管今年上半年網(wǎng)銷渠道保費(fèi)收入規(guī)模已超過100億元，但占行業(yè)總保費(fèi)收入的比例仍然較小，為1.33%。在國外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)占傳統(tǒng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模已達(dá)30%�？梢�，國內(nèi)保險(xiǎn)網(wǎng)銷才剛剛起步。
顯然，網(wǎng)銷保險(xiǎn)模式在為險(xiǎn)企開拓一條“新路”的同時(shí)，也讓一部分險(xiǎn)企漸漸走上了另一條“拼高收益、沖規(guī)模”的道路，但這與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)所強(qiáng)調(diào)的“創(chuàng)新”本意南轅北轍，更偏離和忽略了保險(xiǎn)的本源。
近兩年來，為了沖規(guī)模，部分中小險(xiǎn)企已將網(wǎng)銷轉(zhuǎn)為“主戰(zhàn)場”，網(wǎng)銷業(yè)務(wù)發(fā)展非�？�，某中小保險(xiǎn)公司內(nèi)部甚至打出一年網(wǎng)銷“100億元規(guī)�！钡目谔枺北沏y保。但是這種“激進(jìn)”的行為，在業(yè)內(nèi)專家看來無不擔(dān)憂：“沖規(guī)模的盛宴一起，不僅上演劣幣驅(qū)逐良幣，更會(huì)導(dǎo)致多種潛在風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)，監(jiān)管部門及時(shí)的介入是必要的，應(yīng)避免網(wǎng)銷變成第二個(gè)銀保。”
當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)特征主要包括高現(xiàn)金價(jià)值業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、償付能力風(fēng)險(xiǎn)、滿期給付和退保風(fēng)險(xiǎn)等五大風(fēng)險(xiǎn)。對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管思路，保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝提出應(yīng)該堅(jiān)持四條原則：第一，對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)要抱有鼓勵(lì)和包容的態(tài)度；第二，要建立風(fēng)險(xiǎn)防范的底線思維；第三，要堅(jiān)持一致性的監(jiān)管原則，線上線下適用同樣的監(jiān)管法規(guī)，在需要體現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)特點(diǎn)的時(shí)候，延伸現(xiàn)有監(jiān)管范圍；第四，要堅(jiān)持保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。與此同時(shí)，他還強(qiáng)調(diào)，保監(jiān)會(huì)正在抓緊起草制定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管辦法，圍繞放開經(jīng)營區(qū)域限制、產(chǎn)品管理信息披露、落地服務(wù)信息安全等一系列重點(diǎn)問題明確互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管政策。
應(yīng)該說，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)的深度整合，傳統(tǒng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)依然存在，而這些風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的傳播被放大和加速，從而影響保險(xiǎn)市場的穩(wěn)定。因此，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展得如火如荼、為行業(yè)營造寬松發(fā)展環(huán)境的同時(shí)，也要高度關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持底線思維。掌握好“開放有度、監(jiān)管適度”，才是行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的硬道理。
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