找服務(wù)
有買房經(jīng)歷的人肯定知道向銀行貸款的話必須提供個人征信，征信通過，銀行才會貸款給你。在我們的一生當(dāng)中有些數(shù)字我們很關(guān)注，比如身高、體重、高考分數(shù)、銀行存款數(shù)，在不久的將來還有一個數(shù)字對我們越來越重要，那就是信用評估分數(shù)，它將滲透我們生活的基本需求。
國內(nèi)征信現(xiàn)狀
征信就是征集信用，即根據(jù)你過去的行為，如貸款等金融行為、商業(yè)行為（合同是否履行）、生活行為（水電煤有無繳付）等來預(yù)判未來的行為。
目前，我國提供個人征信服務(wù)的正規(guī)軍只有央行征信中心及其下屬的上海資信公司。其中，征信中心作為央行直屬事業(yè)單位，專門負責(zé)我國企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)、運行和維護。
1999年左右，上海資信有限公司成立，市民只要花10元就可以到該公司打印自己的征信記錄。此后，就出現(xiàn)了銀行要求買房者打印個人征信記錄，憑此報告貸款，最高的時候打印一份報告的價格漲到了幾十元。
后來，人民銀行開始實施免費打印個人征信記錄的服務(wù)，上海資信的這一業(yè)務(wù)就沒有競爭力了，此后，它被中國人民銀行收購。這些年，中國的征信市場乏人問津，但在國外，有很多商譽公司，都是企業(yè)在運作。
民企開啟征信市場搶奪戰(zhàn)
2015年1月5日，央行印發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、中智誠征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司以及北京華道征信有限公司八家機構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，預(yù)計本月這8家公司將拿到正式的牌照。
以我們熟知的芝麻信用為例，它是對海量信息數(shù)據(jù)的綜合處理和評估，主要包含了用戶信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系五個維度。芝麻信用基于阿里巴巴的電商交易數(shù)據(jù)和螞蟻金服的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)，并與公安網(wǎng)等公共機構(gòu)以及合作伙伴建立數(shù)據(jù)合作，與傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)不同，芝麻信用數(shù)據(jù)涵蓋了信用卡還款、網(wǎng)購、轉(zhuǎn)賬、理財、水電煤繳費、租房信息、住址搬遷歷史、社交關(guān)系等等。芝麻信用分達到一定級別之后，就能享受各種創(chuàng)新服務(wù)。比如可以在一嗨、神州租車等平臺免押金免預(yù)授權(quán)租車；在去啊選擇“信用住”，可以免押金，入住離店后再自動扣款；最近還推出“信用簽證”，用戶只要達到一定的芝麻分，就可在提交資料時免提供資產(chǎn)證明等一大堆證明材料。
但是目前市場上已有的征信產(chǎn)品對一個人的信用評估還只是片面的，如銀行傾向于采用信貸數(shù)據(jù)，芝麻信用傾向于采用阿里的消費數(shù)據(jù)，都不完整，不全面。例如，一位市民一個月可能網(wǎng)購五次東西，但是可能五年才買一套房子，數(shù)據(jù)堆積是不一樣的；再如，有的機構(gòu)擅長獲取學(xué)歷數(shù)據(jù)，有的可以獲得水電煤的征信數(shù)據(jù)。征信市場在中國還處于起步階段，大家都努力奔跑的賽道上，到底誰會成為獨角獸，還需要時間來驗證。
大數(shù)據(jù)共享讓信用評分更全面
人民銀行的征信系統(tǒng)和芝麻信用等企業(yè)自建的征信系統(tǒng)各有千秋，但都不全。信用信息分成三塊內(nèi)容，包括公共信用信息、金融信用信息和社會信用信息。其中芝麻信用、拉卡拉信用等屬于社會信用信息的一種，對于判斷一個人的信用來說只是極小的一部分，是很片面的，不能反映一個人的綜合信用情況。
目前中國有8億左右的信貸活躍人群，有足夠記錄產(chǎn)生評分的是3億，還剩下5億沒有新的記錄，那么能不能有個卓有成效準(zhǔn)確評分，當(dāng)他提出一個信貸需求的時候，信貸機構(gòu)能夠很準(zhǔn)確的決定給不給放貸，給多少合適？現(xiàn)在有8家商業(yè)化的征信機構(gòu)獲得了預(yù)牌照，其實這8家之外可能還有許多擁有大數(shù)據(jù)的公司，還沒申請牌照，但他們同樣擁有大數(shù)據(jù)，我們應(yīng)該充分利用這些數(shù)據(jù)，萬一在央行沒有借貸數(shù)據(jù)，那就可以參考阿里巴巴里的電商數(shù)據(jù)或者在騰訊的社交數(shù)據(jù)，或者中智誠的欺詐數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)分享，建一個全面的評分體系。
中國人民銀行征信中心介紹，從商業(yè)銀行已經(jīng)完成的驗證情況來看，個人通用信用評分的表現(xiàn)效果良好，初步可以應(yīng)用于金融生活的各個方面，如信用卡生命周期管理、汽車貸款管理、住房貸款管理、個人貸款管理及其他消費信貸管理領(lǐng)域，給授信決策和貸后管理提供了一種新的工具。
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展、大數(shù)據(jù)概念的提出，必然會催生征信行業(yè)的發(fā)展。征信產(chǎn)業(yè)目前在我國的市場規(guī)模還很小，建立一個完善的評估體系，徹底打破信息不對稱，讓資金供給者和資金需求者快速精準(zhǔn)的匹配是傳統(tǒng)金融和新興金融都要解決的問題。
指導(dǎo)單位：茂名市工業(yè)和信息化局
主辦單位：茂名市中小企業(yè)服務(wù)中心
服務(wù)運營單位：茂名易商企業(yè)服務(wù)科技有限公司
